Independenta financiara mai aproape de realitate

Azi m-am jucat (iar) cu un model matematic (model matematic e muult spus). Ideea mea a fost sa pun in formula eficienta economiilor raportat procentual la venitul lunar (v).
Adica urmaresc coloana de economisit un procent din venitul v pe o perioada de 10 ani.

Economisit lunar din venit Cat economisesc in 10 ani Explicatii:
v*10% v*10% *12*10= v*12 = next 12 months free ( adica pot trai 1 an cu un consum lunar la nivel de 90% din salariul v)
v*20% v*20% *12*10= v*24 = next 30 months free (2 ani si jumatate)
v*50% v*50% *12*10=v*60 = next 120months free (10 ani)
v*90% v*90%*12*10=v*120 =next 1200 months free ( adica 100 ani)

Daca economisesc 90% din venit timp de 1 an, si cheltuiesc doar v* 10% lunar, atunci:

Economisit lunar din venit Cat economisesc timp de 1 an Explicatii:
v*90% v*90%*12*10=v*120 =next 120 months free ( adica 10 ani)

Aceste calcule sunt constuite pe 2 factori care influenteaza castigarea independentei financiare:
perseverenta (pus lunar deoparte)
– nivel scazut de cheltuieli lunare.

Cifra asta, economisit 90% din venit, este o cifra pe cat de hipnotizanta pe atat de ipotetica, pentru ca intr-un ritm de cheltuit doar 10% din venit pe doar un an, economiile adunate vor putea sustine aprox urmatorii 10 ani de independenta. Dar daca as lucra 3-4 ani si as trai cu numai 10% si economisi 90%? ei bine, asta mi-ar aduce independenta pe urmatorii 30-40 de ani! Acum, nu cunosc pe nimeni care sa faca 90% economii din venit si sa traiasca cu doar 10% din venit . Ok, am gasit un blog cu un tip ce e la 80% pentru ca locuieste cu parintii si investeste 80% din venit (si are 20 ani) dar personal nu cunosc pe nimeni cu o valoare asa de mare si nici atata disciplina.
Dar citind articolele din presa, vad ca media in lume este de 5% din venit economisita. 5% mi se pare putin dar si asa e mai bine decat nimic!Atunci unde e solutia? unde e echilibrul? Ei bine, pt mine ceea ce conteaza este ce si cat ma face fericita, linistita. Deja am cativa comentatori hater-i care au spus ca sunt zgarcita etc. Pentru mine, visul independentei financiare este un vis de ani de zile, si nu vreau sa vina la 67 de ani si 40 de ani contribuiti, cat e varsta mea legala de pensionare.Pt mine aceste calcule m-au ajutat sa constientizez ca la aniversarea de 40 ani ( mai am 1 an jumate pana acolo) nu ma pot “pensiona” (cum visam) dar ca peste inca 10 ani e posibil, foarte posibil.
Aceste calcule, impreuna bugetul lunar ce il fac de ani de zile ( buget ce m-a ajutat sa inteleg ca noi ca familie ne descurcam cu 50% din venit), imi arata ca daca incep la aniversarea a 40 ani si pana la cea de 50 ani (10 ani) sa economisesc la nivel de 50% din venit , imi voi putea oferi o pauza de munca de la 50 la 60 de ani chiar de nu am facut eforturi mai devreme! .
Ce nu am evaluat pt acesti ani este inflatia, dar o compensez estimativ: in momentul in care nu voi mai lucra sunt cateva cheltuieli care vor disparea, cheltuieli ce imi sustin astazi jobul. Daca mai adaugam si o investitie a banilor cu un randament satisfacator mie, cifrele devin si mai “credibile”. Dar si pentru asta e nevoie de perseverenta si citit periodic.

Intrebare catre cititori: cat la % din venit va ajunge acum pentru cheltuielile lunare?

Spune-mi ce mananci ca sa iti spun cine esti

Cum imi plac lucrurile frumose si constructive, preiau articol preluat de la Delia. Nu stiti cine e Delia? nu e bai, e o fata iubitoare de frumos din oras ce consuma alimente local, o solutie gasita de ea pentru simplitate, sanatate, mai putina poluare, sustinere a producatorilor locali.

Care e cel mai frumos gest de saptamana asta facut pentru orasul vostru?

Candva imi placea sa numar lucrurile frumoase vazute peste zi, dar si sa le promovez:

  • oameni ce au lasat prioritate la coborare, la intersectii, la trecerea de pietoni
  • sa numar zambete si multumesc-uri
  • sa zambesc la gesturi firesti si frumoase ale copiilor si mamelor in parc etc.
  • Am uitat de asta.
    Astazi am facut un gest ce il rumeg de cateva luni: am oferit o cana colegului de birou. Nu avea, asa ca bea cateva ceaiuri si cafele pe zi…in pahare de unica folosinta. Ceaiuri sunt la dispozitie (o parte aduse de colegi, o parte aduse de mine din gradina) dar langa fierbatorul de apa se adunau mereu la sfarsitul zilei un cos de pahare de unica folosinta, uzate. Trist pentru mine, de munca pentru femeia de serviciu ce vine in fiecare dimineata si verifica starea cosurilor si in cazul asta ia cu tot cu sac si schimba cu un sac nou. Nu si astazi.
    Oricum aveam prea multe cesti acasa si le mutam de ici colo.

    cana

    Cum sa nu ne fie frica de pensie

    Scriu articolul asta CONTRA articolelor pesimiste din presa, platite de marele companii (asa o sa ma intelegeti acum de ce urasc cei ce isi fac reclama prin manevrarea fricii).

    Am citit astazi articolul unei firme de pensii private si asigurari de viata ca estimarea pensiei primite  prin 2040 ar fi de 45% din salariu (adunat pilon I + pilon II). E doar o estimare, nu au facut calcule nici functie de vechime, nici de anii de contributie ceruti, nici de valoarea punctului de pensie, e doar o estimare de 45%.
    Am cautat in alte tari (preocuparea mea de vreun an de cand ma uit cum se descurca altii si sa invat de la ei) si vazut ca valorile sunt asemanatoare (Germania, Franta, Belgia, pt ca stiam deja ca au 3 pilone ca si la romani, dar si pt ca eu cunosc oameni direct de acolo care isi fac economii de pensie de la primul salariu): ca o concluzie si lor din pilonul 1 si 2 impreuna le va aduce la pensie aprox. 50% din ultimul venit dar apoi mai vin taxele ce se platesc din pensie (partea asta nu am mai studiat-o). Ba mai rau, la irlandezi se ajunge la 17% din salariu, iar la nemti un pic mai bine)

    (nu e asa ca e minunat e google daca stim ce sa il intrebam?!?! )

    Dar cat inseamna pt mine 45% din venitul actual?
    Pai sa vedem venitul de pe luna curenta  unde mi se duce:
    (aproximez, ca la mine variaza variaza venitul….)
    10% contul de economii
    25% ipoteca
    15% mancare
    3% transport
    aprox. 15-20 % chestii Luxury: pensie privata (in limita deductibila de la stat), cont economii copil, azilul mamaiei
    10% intretinere
    20% alte cele: curent, facturi, buget fun, o hainuta, o cremuta, un vinutz etc.
    1-excel
    Si acu, daca “proiectez” bugetul meu pentru perioada de pensie cand:
    – nu o sa mai am ipoteca (maxim la 53 ani dar eu planuiesc sa o achit mai repede)
    – nu mai am contributie la pensie privata si nici la cont economii copil (poate la nepoti?? ) si nici azil mamaie (daca va trai, voi sta eu cu ea sa o ingrijesc, alternativ cu verisoarele mele).
    – nu mai pun la economii (spun eu ca o sa am adunat suficiente pana atunci, si voi incepe sa cheltui din economii)
    – mancare si transport si haine de job si cadouri al colegi se vor reduce drastic!
    Adica…… un total de … 50% din cheltuielile de astazi vor disparea la pensie.
    2-excel
    Asadar eu traiesc deja ca buget ca un pensionar, sunt super multumita si linistita!, am un ritm si o viata lina si indestulatoare, am acea impresie ca nu imi mai lipseste nimic, doar timp imi doresc sa pot face tot ce vreau si tot zic ca le fac la pensie 🙂 . Mi-am gasit ritmul si asta e important.

    Ce planuiesc sa fac pt viitorul imediat: contul de economii de acum va fi folosit fie pt mici investitii fie o plata anticipata a ipotecii (asa voi economisi la dobanda si ridica linistea mea psihica), investit intr-o garsoniera (deja achizitionata,  planuiesc sa ma mut cand o sa imi fie greu sa curat un aprt. cu 3 camere), sau achizitionat teren la tara etc. (Toate acestea le fac nu doar pentru pensie, ci fix pentru o siguranta financiara, pentru independenta financiara, pt a scapa de povara zilei curente, pentru a sti ca daca pierd serviciul eu ma voi descurca, pentru varsta 50-65 ani cand e mult mai dificil de gasit un job)

    Concluzia mea este ca nu mai am de ce sa imi e frica de pensie. Si va recomand sa va studiati bugetul si sa va pregatiti de acum, sa lasati negativistii si cei vesnic nemultumiti pentru ca evident nu s-au descurcat nici inainte nici dupa. Noi, cei de azi suntem altfel: avem acces la informatie, avem dreptul la alegere, actionam, am invatat sa fim fericiti si sa  ne bucuram de ce avem, si ne vom trai batranetile asa cum ne traim si tineretile.

    Grow your food. Just grow something

    Cel mai usor de a ne imbunatati viata si a imbunatati viata orasului nu vine nici de la presedinte, prim ministru, politicieni sau oficialitati, ci de la noi.  Si cel mai simplu mod de a schimba lumea este de a actiona. V-ati gandit ca cea mai la indemana actiune este de a planta ceva? Imi ia 10-20 minute  in a planta un copac, 5 bulbi de ceapa in in containere, 10 flori in jardiniere, 20 fire de salata sau plante aromatice  etc. niste pasi simpli si imediati, ieftini, la indemana, cu un impact mai mult decat puteam sa il concep. Pentru ca  prin faptul ca imi cresc singura ceva din mancare reusesc sa:

    – merg mai rar la supermarket. Trec mai rar pe la marile companii poluate si poluante, am produse proaspete imediat (5 frunze de busuioc in salata zilnic, rosioare sezonier, rozmarin si menta am uscat si pe iarna etc)
    – gradinaritul este un hobby dar e si miscare, e sanatate psihica dar si fizica. E mare minune sa vad dintr-o samanta salvata dintr-o rosie anul trecut  crescand o planta.
    – mai putine chimicale in cresterea plantelor. Ok, cumpar granule contra melcilor in perioadele ploioase colcaie in gradina….
    – m-am imprietenit cu alti “micro-gradinari” pasionati. Facem schimb de seminte, de idei, de rasaduri, de solutii etc. E un grup confortabil, cu discutii pe aceeasi unda
    – ma simt bine ca nu sunt doar un parazit al planetei 🙂 : produc si ceva oxigen, compostul imi scade cantitatea de deseuri produse si amprenta de CO2 pe planeta, produce un pamant fertil.
    – nu imi mai e frica de pierderea serviciului, stiu ca nu voi muri de foame (dar nici nu imi va fi prea bine….)
    – am pregatit cadou cateva plante. Cadouri simbolice pentru persoane care stiu ca or sa aprecieze. Rozmarin din ramurelele tunse in ghivece, ghimbir incoltit etc etc.
    – ies mai ieftin, traiesc mai ieftin
    – suntem mai sanatosi.

     

    De ce e importanta o casa cu ipoteca platita

    In urma cu ani de zile stateam in chirie si nu ma deranja, simteam multe avantaje: mobilitate, libertate. Pana cand…am conceput ca o chirie nu se va termina de platit niciodata pe cand ipoteca da.
    Un alt argument contra chiriilor a fost cand am calculat pensia (cam 50% din venitul actual): sunt sigura ca la pensie nu as putea sa platesc o chirie, chiar si una mai mica. Iar cel imediat ca proprietar e ca imi pot sparge/zidi pereti, bate cuie si zugravi ce culori vreau etc.
    Pentru mine ipoteca platita este un pas important in calea independentei financiare, tocmai pentru ca e cea mai mare factura din bugetul lunar actual. Daca as termina de platit ipoteca, astazi as putea trai cu jumatate din banii care imi pleaca lunar din cont.
    Pe viitor, imobilul achizitionat poate fi usor inchiriat si o sursa de venit constanta si sigura.

    Chiar daca scenariile nu merg pozitiv asa ca cele e mai sus, oricat de nasoala mi-ar fi viata pe viitor, un acoperis deasupra capului tot il am.

    Evident ca nu recomand achizitionare persoanelor ce nu isi pot pune lunar deoparte suma echivalenta unei rate. Nici celor ce nu au economisit 25% ca avans. Nu recomand nici celor care vor face credit pe 30 ani – nu stim niciodata ce va fi anul viitor in viata noastra, dar cu siguranta in 30 ani vom fi bratrani. Prima ipoteca am inchis-o in nici 10 ani si aceasta noua o am pe 15 ani ( desi planuiesc plati anticipate si scurtarea perioadei).

    ….din plastic

    Tacamuri de plastic. Ma pricopsesc cu ele cand iau salata de la Mega Image. Am facut ordine in sertarul de la birou si aveam vreo 10 adunate… de acum o sa imi tin o furculita de metal pt situatii din astea si sper sa imi aduc aminte sa le refuz pe alea de plastic.
    Pahar de cafea de unica folosinta. Nu mi-am dat seama cat de grav e decat cand vazui un coleg ce s-a dus sa isi cumpere cafeaua cu …ceasca lui. Am dat un google si m-a socat cifra: peste 3 miliarde de pahare de unica folosinta aruncate pe an. Si nu, nu sunt din carton 100% ci contin un plastic ce se degradeaza in sute de ani. Doar Australia isi revendica aprox. 1 miliard. Si astea sunt numarate doar la cafea, o bautura cumparata spontan, dintr-un impuls….
    Paiele de baut suc. Cu totii le cunoasteti, e acelasi plastic= polipropilena. Am chiar o cutie cu paie multicolorate luate din Ikea. SUA a estimat ca foloseste zilnic jumatate de miliard de paie. Noi cat mai rar.
    Sacosa de plastic o refuz. Daca la inceput paream ciudata, acum vanzatorii s-au obisnuit cu mine ( si cu altii, nu sunt singura). Dar alte miliarde de sacose…
    Sticlele de plastic se recicleaza. In plus inainte de reciclare eu le reumplu si refolosesc de mai multe ori: ieftin si la indemana. Aproape un miliard si din astea.

     

    Problema mea cu plasticul … e veche:

    • Typical Straw Waste on Beaches around the WorldNu e biodegradabil ci la lumina se rupe in bucati din ce in ce mai mici, bucati ce sunt inghitite de animale dar si de om.
    •  prin reciclare numai o mica parte se poate recupera. Restul e ars deci…tot CO2. Ok, asta nu e worse case scenario.
    • Datorita componentelor de petrol, vopseluri, etc fiecare bucata de plastic are impact agresiv asupra mediului, si prin creare si prin distrugere. Chiar si ars s-au gasit ca gazele emise afecteaza si animalele pana si in  compozitia  laptelui matern s-au gasit …urme.

      plastic
      PhotoS source: https://www.facebook.com/TheTigerLillies/

     

    Ce se poate recicla la MegaImage

    Pai chestii de baza:  baterii, peturi de plasti, doze de aluminiu.
    Unde sunt cele 13 centre de reciclare ? pai in magazinele

    • Mega Image Banu Manta
    • Mega Image Eminescu
    • Mega Image Pod Baneasa
    • Mega Image Corbeanca
    • Mega Image Ghencea
    • Mega Image 1 Decembrie
    • Mega Image Mall Plaza
    • Mega Image Titulescu
    • Mega Image Mihalache
    • Mega Image Piata Gemeni
    • Mega Image Piata Sudului
    • Mega Image Baneasa
    • Mega Image Barbu Vacarescu

    De ce sa reciclam? ecologie, finante. Cred ca e locul unde poate incepe educatia financiara + ecologica a copilului, de reponsabilizat cu ecologizare.

     

    Beneficiile reciclarii
    • Reciclarea reduce cantitatea de deseuri ce se depoziteaza in gropile de gunoi, in natura sau care sunt incinerate
    • Reciclarea reduce numarul de agenti poluanti din aer, apa, sol si previne distrugerea habitatelor naturale
    • Reciclarea reduce semnificativ cantitatea de emisii de CO2 realizata prin extragerea si prelucrarea minereurilor
    • Se foloseste cu 95% mai putina energie pentru reciclarea aluminiului fata de cea necesara producerii din materii prime noi
    • Se foloseste cu 70% mai putina energie pentru reciclarea plasticului fata de cea necesara producerii din materii prime noi

      Mai bine sunt argumentate pe site la mega-image.

    Voi ati folosit un asemenea aparat?

    Recyplant – fabricarea unei lazi de compost + plantator

    Elena din Franta a gasit la biblioteca o carte nemaipomenita. Ne-a facut poze (41 la numar, multumim Elena) cu pasii de creare a unei lazi cu functie dubla: compostor si lada de crescut plante.

    O sa termin de tradus pozele pe rand, pana atunci uploadez pozele asa cum sunt.

    Ca remarca personala eu l-as face cu spatiile laterale mult mai mici, pentru a a reduce la minim pierderile de pamant si umezeala, si lasa gaurile pe unde planta. Ca plante, recomand pe cele cu radacini profunde (adica nu capsuni sau marar, ce au radacini superficiale, ce la prima udare/ploaie furtunoasa sunt spalate).