Am primit cateva intrebari in ultimile luni despre buget si bani, asa ca raspunsul o sa il detaliez in cateva mici articole, intr-o mini sesiune de intrebari si raspunsuri ( raspunsul e deja ajuns la destinatie, eu doar am preluat o parte si detaliez).
Intrebarea 1:
Am o garsoniera cu ipoteca, inchiriata. Sa o platesc mai repede?
Raspunsul meu: depinde de caz.
Caz 1: ipoteca e mai mica decat chiria. Asta inseamna ca e o investitie profitabila (da, se poate investi in pierdere cand rata lunara nu e acoperita de chirie). Adicalea chiriasul acopera rata la banca si proprietarul ramane cu ceva firfirei la sfarsitul lunii. Se poate asta in Bucuresti? evident, dar e nevoie de un avans considerabil. din ultimile calcule ale mele, o garsoniera cumparata prin prima casa cu avans 5% nu este investitie profitabila!!, pe cand o garsoniera cumparata cu avans 25% are alt randament.
Caz 2: daca dobanda e mare (8.3% a fost prima mea ipoteca) si nu ai alta idee de investitie, fa plati anticipate cu scaderea perioadei, eventual o refinantare cu un credit cu dobanda mai mica si durata mai mica.
Daca dobanda e mica SI intentionezi sa mai investesti in altceva, atunci creditul care este este perfect, si toata diferenta de la chirie minus rata pusa de o parte, adaugat si economiile lunare pentru a avea avans la urmatoarea investitie.
Caz 3. Peste 7 ani intentionez sa ma mut acolo (eu sau copilul); sau planuiesc vanzarea imobilului. Asta e cazul de scenariu de schimbare a statutului din imobil inchiriata si aducatoare de venit in locuinta aducatoare de confort. Ei bine in cazul asta ideal e ca ipoteca sa fie acoperita pana in ziua Z. Deci lunar facut plata minima + tot excesul catre plati anticipate cu scaderea perioadei.
Caz 4. Daca e o ultima investitie si nu mai planuim altceva dupa, atunci sustin consolidarea investitiilor/datoriilor actuale. Ei bine aici e simplu: principiul Dave Ramsey de achitare a datoriilor e bine cunoscut: facut o lista cu toate ratele (valoare lunara, dobanda lunara, perioada, daca au asigurari adiacente) si prioritizat si achitat anticipat prima data cea mai proasta rata (cu dobanda mare sau cu perioada prea mare). Si de ce nu, profitat ca am inca job cu venit constant si negociat cu banca si facut un credit de refinantare – efort de cateva ore care pot reduce perioada cu ceva ani si economisi la fiecare rata ceva lei.
Caz 5: iesi la pensie? ei bine, eu cred ca datoriile se achita inainte de pensionare. Toate. Mi-ar place mie sa fie cu cativa ani mai devreme. Pensia e mai mica decat salariul.
Si nu uitati. Milionarii nu tzin banii in cont si nu isi cumpara casa de 1 milion de euro cu banii din economii ci cu ipoteci, dar ipoteci bine alese si negociate. Banii si-i tin pt investitii oportune.
Din pacate nu prea ai posibilitatea de a negocia o ipoteca, mai ales daca ai venituri medii spre mici.
Eu tocmai am facut un credit ipotecar si sincer sunt multumita pentru ca rata e oricum mai mica decat daca as fi stat cu chirie. La chirie banii se duc…. aici daca sunt bun platnic (si asta si sunt) atunci raman cu un imobil. La chirie banii sunt dusi…
u creditul, vreau sa il achit mai devreme. Dar daca depasesc mai mult de jumatate din perioada nu mai merita platit mai devreme deoarece dobanda e mai mica.
spor la platit!
Orice plata anticipata cu cerere de scadere a perioadei impacteaza bine creditul, chiar si daca ai ajuns la jumatatea perioadei. Asta evident, daca nu ai alta idee mai buna de investit banii.
Eu am o dilema…
Am luat acum 3 ani un credit cu prima casa pe 30 de ani, intre timp mi-a crescut salariul și de 7 luni am inceput sa economisesc lunar 1000 de lei in ideea că îl voi plati anticipat. Acum am 7000 de lei economisiți și intenționez să ajung la 10000 in ideea că această sumă mă va ajuta in caz că nu voi mai putea achita rata.
Dar cum a crescut roborul, din 650 rata 440 reprezintă dobânda. Așadar intenționez să strâng 1000 lunar in continuare și la 3 luni sa fac plati anticipate cu scăderea perioadei.
Mă gândeam să fac un credit de nevoi personale și să rambursez cu el o parte din creditul prima casa. As plati cei 1000 lei economisiți lunar la creditul de nevoi personale.
Însă nu știu dacă iau o decizie corectă. Să economisesc in continuare și să rambursez 3000 lei la 3 luni? Să fac creditul de nevoi? Dvs ce credeți?
In primul rand felicitari pentru achizitie dar si pentru disciplina financiara.
Din ce vad, rata nu e foarte mare: 650 lunar e o suma rezonabila. Iar te felicit pentru ideea de a tine un fond de urgente – eu am fix sa imi acopere cheltuielile 2-3 luni (pt mine e suficient, cred ca in 2-3 luni imi pot gasi alt job).
Despre ideea de a lua un nou credit de nevoi personale, te rog sa analizezi bine dobanzile. In general dobanzile la ipoteci sunt putin mai mici decat cele de nevoi personale, asadar nu e o afacere buna sa iei credit de nevoi personale cu dobanda mai mare sa acoperi un creditul initial. Plus sunt comisioane la noul credit pe care le aflam mereu prea tarziu….
Mult mai la indemana este sa incerci sa faci, lunar, o plata anticipata. Cum poti 1000 lei economisi extra lunar, fa efortul luna asta si mergi la banca si cere o plata anticipata. Cu scaderea perioadei, insist pe partea asta (desi plateam penalizare eu am vazut o mare diferenta la prima plata anticipata). Si cu ocazia asta ceri noul desfasurator si compara cu cel vechi, valoare cu valoare, si sa vezi diferenta.
Edit: si te rog sa ne scrii pe ce cale ai pornit. Si daca ai rabdare, poti sa imi dai dobanda si valoarea creditului si iti fac niste simulari.
Toate ideile pe care le am le-am dobândit de pe blogul dvs. Am citit și recitit cele 3 episoade de educație financiară și am aplicat multe învățături de acolo. După ce v-am citit am făcut întotdeauna fond de urgență care e sfant. La început mi-a fost teamă și m-am ,,jucat,, de-a economisirea cu sume mici. Am văzut că se poate iar acum am trecut sa economisesc sume mai mari.
Referitor la ce mi-ați spus, să plătesc 1000 de lei rambursare lunara? Îmi accepta banca? Rata mea fără dobândă este 211 lei deci ar acoperi cele 3 rate minime. Clar nu fac credit de nevoi personale.
Referitor la creditul actual… Se termina în 2045, rata lunara in momentul de față este 646 din care 435 dobânda și rata 211. Dobânda este 4.090. Sold final 127,614.
Rata a fost inițial 555 când am făcut-o și nu m-am băgat la una mai mare deși puteam pt că știam că va crește roborul și să o pot duce.
Ideea de a face credit de nevoi personale mi-a venit când am văzut că înainte de creșterea ROBOR aveam rata totala 555 din care dobânda 300 și puțini lei iar principalul 250 și ceva lei. Acum dobânda e dubla fata de principal. Mă gândeam că ratele la credite de nevoi sunt fixe iar la prima casa cresc.
Mulțumesc pt răspuns!!!
Anca, si uite asa mi-a crescut inima azi 🙂 . Eu am scris pe blog ce am invatat de la altii, ma bucur ca blogul te-a ajutat sa descoperi si sa studiezi – iti recomand sa citesti si altele pentru diversificare idei si experiente, pt ca tot ce scriu eu e filtrat de mintea mea, dar fiecare om e unic 🙂
In locul tau eu as face plati anticipate (cu scaderea perioadei) si niciuntr-un caz inca un credit – asa am achitat prima locuintza, prin plati anticipate cu scaderea perioadei (rata nu era mare, 550lei). Din buzunar iti vor iesi lunar acei 1000 (care vor acoperi nu 3 rate minim ci 5 in cel mai rau caz!! ; pt ca scazi din principal si scapi de dobanda la dobanda, ei bine prima plata cu scaderea perioadei iti va scadea si dobanda totala deci va fi foarte spectaculoasa). Avantajul platilor anticipate in fata creditului de nevoi personale este ca daca peste 5 luni nu poti face o luna plata anticipata ca pleci in concediu atunci nu e bai, dar daca ai credit de nevoi personale si nu poti scoate 1000 din buzunar apai ala e bai. Dar eu tzin la confort si linistea mea.
Din punct de vedere al cifrelor, creditul de nevoi personale intradevar te ajuta sa salvezi la dobanda totala platita prin plata groasa venita de la creditul de nevoi personale dar adaugi o noua dobanda (mai mica, e drept, la creditul de nevoi personale) si comisioanele asociate- asa ca mi se pare mai simplu si mai usor de facut plati anticipate.
Da, voi merge azi la banca sa întreb dacă îmi accepta suma de 1000 de lei plata anticipata și dacă da, voi rambursa lunar. Ok, mi-ați oferit o alta varianta pe care nu o vedeam nici în ruptul capului! 🙂 Va țin la curent cu răspunsul dat de banca.
Va mulțumesc!
Eu nu stiam sa existe limitare in privinta platii anticipate. Poti achita anticipat si 100 lei, se regenereaza graficul de plata (sau cum se numeste ala). Ai in contract limitarea asta ?
Ps: nu cred ca exista credit mai ieftin decat prima casa deci nu ar avea sens sa faci de nevoi personale
Marius recently posted…Seventh Generation – un nou brand de produse ecologice pentru bebeluși, adus în România de Puffinaut
sunt unele contracte. Dar nu am auzit de prima casa cu limitare.