La ce varsta ar trebui sa termin ipoteca?

Sesiunea de raspunsuri la intrebari primite:

La ce varsta ar trebui sa termin ipoteca?

Aceasta intrebare mi-a ridicat o persoana care are o singura locuinta achizitionata cu ipoteca pe 30 ani, de curand.

Aici ma uit putin in urma: in ultimii 15 ani dobanda la creditele ipotecare a scazut dramatic (de la 12% la 5.5% si chiar mai jos). Suntem in perioada dobanzilor cele mai mici ( istoric vazute). Dar si pretul locuintelor a crescut.  Privim in ani, cine a contactat credit ipotecat in 2003 cu dobanda de 10%, pe 20-25 ani  incheie ipoteca la varsta de 55-60 ani. Ok, asta daca nu a facut credit de refinantare cu dobanda mai mica si perioada mai mica.
Am gasit statistici americane care zic ca prima ipoteca /achizitie o fac pe la aniversarea de 30 ani (sau in jur de ). Multi la 40 ani vand si cumpara o locuinta mai mare, o noua ipoteca mai mare care se intinde pana la varsta de 65 ani (peste 20% de proprietari americani in varsta de 65 ani inca au ipoteca).
Si cifrele acestea au crescut in timp si datorita cresterii valorilor caselor dar si a varstei de pensionare ce a dus la credite date mai usor.

Cum eu analizez americanii pentru ca Romania copie consumerismul american, inclusiv ipotecile si creditele…doar ca in urma acestui consumerism american au aparut si stresul, grijile, falimentul, imposibilitati de plata, bonus bolile cauzate de consumerismul american: diabet timpuriu, probleme cardio vasculare timpurii, colesterol, probleme hepatice etc.  toate acestea aducand un cost al vietii mult mai ridicat dupa o anumita varsta. O cheltuiala pe care nu o avem la 28-30 ani, si nici nu stiu cum sa o estimez dar care incarca bugetul familiei.
Inca o cheltuiala crescuta pe care e nevoie sa o estimam aici este ca la varsta ridicata asigurarea de viata asociata ipotecii poate creste. Seful meu are asigurare mai mare decat mine pentru ca are 7 ani mai mult decat mine. Colegul de birou obez are asigurare dubla decat mine pentru ca medicul a considerat ca el reprezinta un risc crescut asa ca plateste dublu la asigurare.
Costurile acestea asociate ipotecii nu le estimeaza niciun site, niciun excel de simulari rate.
Mai conteaza sa ne gandim si la problemele mentinerii unui job platit la fel ca la 30 ani – o noua presiune crescuta pe sanatate -, dar si aparitia copiilor  si deja vedeti bugetul familiei complet diferit intre cel de la 25 de ani si cel de 45 ani.
Asa ca ipoteca la aniversarea de 60 ani nu e un scenariu pentru orisicine – ba mai mult, recomand nici la 50 ani (eu o termin pe a mea la aniversarea mea de 53 ani).

Cum compensam asta? raman la ideea ca avansul consistent e o solutie si cumparat locuinta pe care ne-o permitem ca durata si valoare rata – si nu intins la  maximum pe care ni l-ar da banca, cat si economisit chiar si dupa “semnat” ipoteca si facut plati anticipate imediat dupa achizitionare (daca nu gasim vreo alta idee de investitie mai buna) pentru ca achitarea anticipata a ipotecii ramane o investitie ce nu implica nici studiu, nici efort extra ca timp (doar un mers la banca), are risc zero, iar inflatia si impozitul nu o afecteaza.  Inca un avantaj al platilor anticipate cu scaderea perioadei: o ipoteca inchisa nu mai are asigurari de viata de platit.

Concluzie mai veche: dupa calculele mele si estimari si simulari de rate si perioade, consider ca o investitie profitabila este  cu ipoteca pe 15 ani, rata fixa (deci fara emotii de crestere) -asta presupune un avans considerabil. Nu doar ca 15 ani trec mai repede ca 30 ani, dar si pentru ca inaintam in varsta si daca la 30 ani e usor de dus o ipoteca, la 45 ani nu mai e la fel de usor iar la 60 e al naibii de greu. Ma uit la colegii mei de munca de peste 45 ani: toti au inchis deja o ipoteca (unii au inca cateva, pt noi achizitii, care se inchid firesc din chirii) –  dar e mult mai dificil de contractat si mai ales de platit dupa o anumita varsta.

11 thoughts on “La ce varsta ar trebui sa termin ipoteca?”

  1. Interesant de dezbatut acest subiect. Pentru mine cheltuielile cele mai mari au fost cele legate de copii, in primul rand scolile. Varsta la care îi ai este o variabilă care influențează foarte mult bugetul familiei pe termen lung. Cum eu i-am avut foarte devreme, la 45 de ani am fost libera de sarcini din acest punct de vedere 🙂
    Ioana recently posted…4 secrete care te fac să te simți bine îmbrăcatăMy Profile

  2. Pe mine m-a ferit Dumnezeu de credit pentru casa, ipoteci si imprumuturi mari. Bine, stau cu mama, intr-o casa care in acte e pe numele bunicului, dar tot casa mea ea pana la urma. Mai sigur asa decat sa o trec pe numele bancii pentru ca nu o mai pot plati. Asta e avantajul. Dezavantajul este ca nu am initmitate.

  3. Am scăpat de ipotecă acum 8 ani, desigur, printr-o refinanțare din care am reușit să mai iau și-o juma de mașină.
    Acum, după ce am tot avut credite vreo 21 de ani, când mai am vreo 4 ani și-l termin pe acesta, aș spune că e ultimul. Firește, n-are să fie, dar cu siguranță unul ipotecar n-aș mai lua niciodată, doar un credit mic, de conjunctură, cu care să rezolv o problemă curentă, iar asta nu pentru că mă dau banii afară din casă, ci pentru că vârsta (experiența de viață) și instabilitatea lumii în care trăim îmi arată că viața nu înseamnă doar investiție materială ci și (mai ales, iar eu știu bine asta) trăire sufletească.

  4. Cu cat mai repede posibil, cu atat mai bine. Achitarea datoriilor e cea mai buna investitie. Eu o sa o achit cu 15 ani inainte de varsta de pensionare,la 53, tot atunci cam termina si copilul studiile, va fi momentul freedom . In cei 15 pana la pensie, daca suntem sanatosi si ne pastram nivelul de trai, probabil ca o sa cumparam 1-2 apartamente aici in oras, chiria e scumpa, astfel incat la pensie o sa avem venituri extra destule sa putem calatori, hobby uri, ma rog, ce facem si acum
    Diana recently posted…ce carti si reviste am mai cititMy Profile

    1. Buna, singurul dezavantaj pe care as dori sa -l evidentiez legat de ipoteca pe 15 ani, este rata lunara ridicata. Chiar daca atunci cand luam creditul $1000 nu pare mult la venitul pe famile, in 15 ani pot aparea oricand urgente precum pierderea locului de munca, un accident sau o situatie medicala care sa destabilizeze venitul familiei pe termen scurt/ mediu sau lung. Chiar daca personal eu nu am o ipoteca, ca familie am fi preferat 30 de ani cu extra plati catre principal pentru ca daca am bani extra e mai usor sa ii pun catre principal decat sa ii explic bancii ca noi nu ne permitem rata lunara, iar sa refinantezi implica costuri de pana la 5%- 10% valoarea imobilului.

      1. e buna si varianta cu rata mica si plati anticipate lunar.
        Dar noi am facut diferit: am luat creditul care are o rata = suma ce o puneam deoparte de ceva ani si cum am putut pune deoparte ani inainte, asa am putut economisi si dupa.

        De refinantare o sa scriu cu studii si cifre si exemple de pe piata bancara actuala.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

CommentLuv badge