Puterea cheltuielilor repetate

Legat de cat de impovaratoare emotional si financiar sunt datoriile am scris deja.

Acum vreau sa va expun doar niste cifre. Argumentele anterioare le trec prin excel (desi nu excelez la exceluri, ca domnul Caruta cu bani). Cu calculele din astea am scapat eu de niste datorii imputzite si altele promit sa nu mai fac.

Sa vorbim de o factura acum. Aleg tv-ul – 30 lei = RDS (cititorii vechi stiu ca nu am tv de ceva ani). Eu calculez doar valoarea facturii, ignor cat curent consuma un tv deschis si cat costa un tv nou ca la cativa ani e nevoie de altul (sa va mai zic cat costa reclamele pe cei slabi de inger?), sau cat costa optiunile extra (hbo, pachet extins, ce le aveam cu ani in urma).

Deci revenim la cei 30 pe luna. Asta inseamna 360 pe an. In 5 ani am aduna  fix acel fond de urgenta ce m-a scos la propriu din rahat  cand mi-a refulat toaleta acum 3 sapt, si fara sa calculez vreo dobanda: 30 x 12 x 5 ani = 1800 lei.

Dar ia sa calculam pt cine are o datorie. Creez un caz ipotetic al unui credit de consum pe 5 ani (nu foarte ipotetic pt ca eu am avut un credit pe 5 ani pe care l-am acoperit mai repede). Deci avem cazul ipotetic cu un credit pe 5 ani, 10 mii lei imprumutati  si facem o simulare cu dobanda de aprox. 10% cat e dobanda unui credit de consum pe 5 ani (bcr, ing), pt 10 mii lei / 60 luni iese 212 lei rata lunara.

60 luni = 5 ani. Dobanda totala  platita este 2748.

(Asta aveam eu extra acum 12 ani. Mai erau niste comisioane, pt ca la imprumutul din banca ...banca m-a taxat dar nu mai am nici hartiile nici calculele de atunci deci lasam asa)

Dar daca omul cu datorie inchide tv si plateste 30 lei in plus lunar? Adica rata care oricum musai trebuie platita 212 + 30=242. 242 dus la banca si facut cerere lunara de scadere a perioadei.

Estimez zero comision la plata anticipata (eu aveam 2% la VBR ipotecat acum 12 ani, la reifensen 3%, dar de pe conso.ro aflu ca nu mai e asa la moda).

Refac calculele si…. uite, avem 9 luni mai devreme creditul achitat. Total economisit?  212 x 9 luni= 1900 bani ce as putea, dupa ce inchid rata sa ii pun in contul meu de economii. Asta pe langa linistea de a fi debt free.

Si de fapt nici nu ma uitam la tv.

Iak’asa am renuntat la cablu, din cauza unor calcule.

Am mai renuntat si la mancat in oras. Pachetul ma costa 2-4 lei ca mananc ieftin si resturi de acasa, si am pachet in loc de 10-12 lei o pizza nu grozava.  Cu alergii nici nu risc sa mananc mare branza din oras. Pe luna inseamna aprox. 50  economisiti la mine (poate mai mult, chiar, dar hai sa lasam 70 sa iasa calculele usoare).
Mai dadeam si aprox 50 lunar pe machiaje/cosmetice (am gasit un excel din 2014 cu bugetul de atunci…si aveam fond de ten, primer, demachiant, crema demachianta, dischete demachiante – astea de calitate costa, dar eu gasii in excelul ala drept cheltuiala lunara aprox 70 ).

Haideti sa fac o simulare cu toate astea impreauna: 30 + 50 + 70= 150 adaugat in plus ca plati anticipate.

WOW.

In juma din timp creditul achitat. Adica in loc de 60 luni (=5 ani), creditul l-am achitat in doar 30 luni.

Si daca continui mai salvez  rata aia lunara si dupa ce termin cu creditul? Adica dupa ce inchid socotelile cu banca decid sa scot banii la salariu, ca si alta data,  pana la termenul initial de 5 ani de creditare mai fiind 34 luni: 212 x 30luni cat nu mai dau nicio rata= 6360, bani ce ce sa ii pun in contul meu de economii.

Cam asta e puterea cheltuielilor lunare, recurente: un credit inchis mai repede.  O problema financiara rezolvata mai repede. Un echilibru creat ASAP.

Ma uit in jur la fumatori, consumatori de alcool, cei cu masini prea scumpe si datorii mari. Astea sunt cauza reala a problemelor financiare, nu un incident gen decesul/pierdut serviciu pt 2 luni/laptop ars/picior rupt. Nu ne pun probleme financiare o achitie de bijuterie, o data pe an, de 15 lei, cum zicea Diana ca a facut de curand.

 

Daca dobanda la credit e foarte mica (1-2%) platile anticipate nu mai sunt atat de profitabile, banii fiind oricum afectati de inflatie.
Dar daca investim banii astia? Intr-un fond de actiuni sau dividende Cu un randamentul bun =sa zicem 7%. Ei bine, aici am gasit articolul lui MrMustache unde economisit pe 10 ani ….iese   170lei  x 173 = 29410.

 

 

32 thoughts on “Puterea cheltuielilor repetate”

  1. Stii cum vad eu asta? Prioritizare proasta. Daca am datorii, sau trag de bani sa-mi ajunga, prioritar e sa ajung la liman, nu mi-as lua nici macar bijuteria aia de 15 lei
    La fel, ma depaseste cum nu reusesc oamenii sa lase viciile cand nu le ajung banii. Unele chestii le faci pt ca ti le asumi si ti le permiti, dar cand vezi ca te afunzi in datorii, te cam opresti…

    1. Doamna, da, prioritizare e cuvantul. Altfel dupa cum vezi calculele, nu e o problema daca iti iei o data pe an o bijuterie ce costa fix 15 banutzi acolo. Daca iti iei 2 pe luna, luna de luna, ei…

      Si stresul datoriilor afunda, saracul devine mai sarac, in plus citeam ca stresul duce la modificari hormonale si asa unele persoane ajung sa aiba probleme cu greutatea/metabolism/fertilitate etc. Ceva legat de cortizol, si ca pe langa datorii sa vina si boli.

  2. Ce bunica ai putea sa faci cu atatea bijuterii? Iti iei una la nu stiu cat timp, iesi la restaurant o data pe luna daca iti face placere, dar ia-ti pachet la birou, spune pas la cafeaua de la automat,etc. Nu-i neaparat nevoie sa tai tot, s-ar putea ca taiatul cafelei de la automat (1 leu pe zi) sa aiba acelasi impact cu Rcs, si sa simti renuntarea mai putin
    Diana recently posted…ce carti mi-am mai cumparat si ce-am mai citit pe hartieMy Profile

    1. hahaha, la automatul de cafea nu m-am gandit. Eu nu beau cafea :))) .

      Altfel, vorbind de bijuterii, am vizitat o prietena cu ….muuulte cutii de gablonturi, a dat fiica mii o mica parte – o punga sa se joace. Dupa ceva ani le-am aruncat ca nu stiam ce se poate face cu ele si fiica mea nu s-a mai jucat:D.

      1. Am zis de exemplu, la mine e gratis cafeaua, dar eu nu beau decat acasa, nu-mi place gustul la automat si expressoare cu pastile
        Cu bijuteriile, mi-am adus aminte ca faceau colegele in ro rate ca sa-si ia niste nenorociri din aur turcesc, de la un salariu la altul plateau de rupeau urateniile alea, cred ca inca se mai poarta obiceiul :))) mi-am luat si eu un set luata de val (fara pe datorie), l-am purtat pana acasa si atat. Practic am platit ca sa invat o lectie. De daruit nu le pot darui, ca-s odioase, de aruncat aur parca nu-mi vine, ma uit la ele si cand imi vine sa fac prostii, ma linistesc :)))
        Diana recently posted…ce carti mi-am mai cumparat si ce-am mai citit pe hartieMy Profile

        1. aur in rate? Maica mea.
          Si si-a pierdut toate bijuteriile. Dupa cum o stiu, si le-a pus pe toate intr-un servetel si apoi a uitat unde l-a pus. De suparare s-a imbolnavit.

        1. Mersi, dar a fost o conjunctura si oferta asta buna ne-a găsit-o curtierul, pe care l-am platit.
          Si la ce dobanzi sunt acum, diferenta e minima. Ma gandesc ca nu mai au cum sa scada dobanzile. Sau se poate?
          Dar apropo de cum oamenii nu se uita, o cunostinta a cumparat casa: n-a negociat. A mers la banca lui, care i-a facut o oferta, a luat-o fara sa se uite, fara sa calculeze, nici macar nu stie ce dobanda plateste. Si nu-i un tip care se scalda in bani.
          Elena recently posted…Planuri de gradinarit si buruieni utileMy Profile

      1. Isi recupereaza banca.

        Intr-adevar, daca banca ar accesa interbancar fonduri, ar pierde caci 1.1% minus minus 0.3% = 1.1 +0.3 = 1.4%, adica mai putin decat inflatia. Insa in mediul de astazi bancile dau credite din depozitele oamenilor, iar la depozit bancile dau sub 1% dobanda.

        Interesant e ca s-a ajuns la dobanzi absurd de mici (1 si nitel % sau chiar sub 1%) fixate pe toata perioada de creditare. Daca in urmatorii ani euriborul creste, dobanzile cresc, iar oamenii nu mai sunt asa dispusi sa isi tina banii in banca (sau nu mai au din cauza inflatiei)….se va intampla un mare POC 😀
        CarutaCuBani recently posted…Studiu de caz al cititorului: Cumpar in Cluj, Sibiu sau inchiriez ?My Profile

          1. Noi avem creditul de la banca pe internet. Banca noastra, ai carei clienti eram de aproape 20 ani n-a facut nici un efort, nu raspundea la întrebările noastre, pareau dezinteresați. Mai stiu pe cineva : bancii parca nu-i pasa de ei sa-i pastreze ca si clienti.
            Si tot asa, agentiile imobiliare nu stiu din ce traiesc. Ca la noi sunt o gramada, isi pun in vitrina anunturi in dublu triplu exemplar, ca altfel nu au ce vinde. Noua nu ne-au fost de ajutor nici una in ipostaza in care eram, de cumparatori. Si am fost la destule. Am cumparat singuri, in direct. Vecinul nostru vindea un apartament, a așteptat luni intregi dupa agentii, pana la urma a vandut direct , unei vecine.
            Elena recently posted…Planuri de gradinarit si buruieni utileMy Profile

  3. Waw, ce dobanzi mici! In Romania e inca jungla, eu am 3.43 dobanda la creditul iporecar (dar se schimba la 3 luni in functie de euribor), ce e drept nu platesc alte asigurari, si e cea mai mica dobanda de care am auzit pe piata pe la noi, iar notiunea de credit iporecar cu dobanda fixa pe 30 de ani nu exista! (exista la o banca la un moment dat, dar era dobanda foarte mare!) Am auzit de fixa pe 1,3,5 sau 7 ani, dar nu pe 30. Si inca am prins 8 ani de euribor scazut si am rambursat anticipat cat am putut (nu mai exista comision de rambursare anticipata din 2010 la creditele cu dobanda variabila), cursul euro a crescut, dar nu semnificativ (platesc mai putin acum in lei decat in 2010-2011). Dar cunosc asa multi cu credite in CHF, chiar pe 40 de ani…In 8 ani, am trecut prin somaj, boli, accidente,nu vreau sa ma gandesc cum era sa am o rata mare…

    1. Avui 8.3% acum 12 ani in Ro – VBR imi oferea dobanda mai mica dar la CHF, eu luai in lei. Ce a facut VBR-ul …o jungla.
      Tocmai pt jungla aia scriu eu. Acum 10 ani nu vedeam jungla din cauza copacilor, si aveam venituri cu muuult peste media pe economie (amandoi). Imi aduc aminte ca in 2009 cand aveam pt prima data internet banking am incercat sa verific toate cheltuielile anterioare si surpriza: avusem timp de un an peste 200lei taxe si comisioane bancare pt interogare sold, pt scos la bancomat de banca straina, etc. Costuri ce la venitul de atunci nu le simteam dar care pe oamenii saraci ii gatuie si nici nu stiu de unde e latzul. Ba ami mult, am gasit o plata cu card dubla, cu aceeasi suma la vreo 2 secunde diferenta: POS ul la magazin mi a luat de 2 ori banii. Am recuperat cu o cerere la banca dar cine nu verifica, cine nu e atent si are incredere in banca ajunge fix ca vecinul Elenei.
      Asa ca, desi pare greu si ia timp, e important sa ne gandim de 2 ori si cauta altetnativele -exista.

  4. De cand ne-am mutat in Belgia, as zice ca si noi traim ceva mai cumpatat ca inainte. Dar nah, tot fiecare cu micile lui placeri. Partenerul meu e pro TV si pro jocuri, asta nu se va schimba niciodata, asa ca isi cumpara constant noi gadgeturi in domeniul asta. Pro TV sunt si eu, pe mine comediile m-au ajutat in perioade dificile sau depresive si sincer imi face placere seara sa vizionez un film pe un ecran mare si fain, nu pe laptop, asa ca in mod clar la asta nu vom renunta niciodata. Asta nu inseamna ca nu si citim amandoi pe langa, dar suntem si iubitori de TV. 🙂 Legat de cheltuieli, momentan avem chirie (mare, dar nah, un apartament mare si frumos cu cheltuiala se obtine, vorba aia), pe viitor va trebui sa luam probabil in calcul si achizitionarea unei case candva. Mie una, dupa ce am trait intr-un apartament pe numele meu in Romania, mi se pare sincer mult mai fain asa, pentru ca iti lasa libertate de miscare. Cine stie, poate in 5 ani vreau sa ma mut in alta tara, de ce sa ma leg la cap cu o proprietate la care va trebui sa platesc rate pt urmatorii 30 de ani? In plus, momentan stam in chirie in conditii excelente, de cate ori ceva s-a stricat compania proprietara a intervenit instant si a acoperit totul din fondurile proprii, fara sa ne ceara nimic. Sunt chiar impresionata, as spune. Legat de farduri, si eu am incetat sa le mai folosesc de cand cu sarcinile si lucratul de acasa, insa continui sa ma vopsesc lunar (cu radacini albe ca babele chiar nu vreau sa arat 😛 ) si ocazional vara mai ajung si pe salon pentru epilat (cel de acasa nu se compara cu cel de la salon ever, sa fim seriosi :)). Vacante si calatorii facem cat putem, mi se pare una din cele mai faine chestii in viata. As spune ca fiecare familie trebuie sa faca o medie, pentru ca nici nu ar trebui sa renuntam la orice placere (de ce mai traim atunci?), dar nici sa ne umplem de datorii, clar, ci sa ne asiguram ca veniturile ne permit aceste bucurii. Si eu am cugetat mult pana sa fac un bebe, acum al doilea, pentru ca da, sunt una din cele mai misto chestii pe care le putem experimenta in viata, dar nu cresc ca plantele in ghiveci, ne trebuie bani pentru ei, mai ales daca vrem sa le asiguram un start OK. Nu-mi pare rau ca am inceput tarziu, pentru ca si pentru a face copii trebuie sa fii pregatit (financiar, psihologic, cu partenerul potrivit langa tine etc.etc.). Complicata viata asta! 🙂

    1. Am stat in chirie 20 ani aproape, cu proprietar zgarcit, care nu a vrut sa faca nimic. Chiar azi a fost cineva ca sa evalueze apartamentul, spunea ca dupa ce plecam proprietarul trebuie sa faca lucrari serioase, ca electricitatea si gazul nu-s deloc conform normelor. Si eu care ma plangeam ca toata ziua ni se ard becurile, de acolo venea.
      Acum am cumparat. Si o chestie la care nu ne-am gandit in toti cei 20 ani de chirie a fost ca in caz ca se intampla ceva grav, ca proprietar esti asigurat, ca locatar, daca n-ai bani, nu ai nici unde sta. In teorie, in practica nu prea poti sa dai afara un locatar, dar ideea asta e.
      Elena recently posted…Planuri de gradinarit si buruieni utileMy Profile

    2. ipoteca e o decizie. Cine are investii bune pe viitor, ok, dar noi am optat pana la urma la ipoteca pt ca dobanzile in belgia sunt minuscule. Altfel avem o asigurare, de la comuna, asigurare gratuita: daca imi pierd jobul imi acopera juma din rata – doar am alergat sa completez actele!
      Si ipoteca nu taie mobilitatea, la fel de usor pot inchiria la vreun chiriasDaca ne gasim joburi la Londra sau Tenerife plecam fluerand 🙂

  5. mnah, hai sa nu exageram pana la urma. economisesti, dar nu tai din tot. pai tv nu, mancat in oras nu, cosmetice nu, eu pentru ce mai traiesc? sa fim seriosi! noi avem rata la casa, rata la creditul de nevoie personale (facut tot pt casa, ca nu ne ajungeau banii de acte), rata la telefonul meu (cumparat musai, ca cel vechi era decedat si aveam nevoie). ok, de mancat in oras nu mai mancam nici noi asa des, la saptamana. am rarit-o. la tv nu pot spune ca ma uit de rup, dar cand vreau sa vad un meci, il deschid. cosmeticele am noroc ca mai primesc din ele, dar clar mai imi iau si eu, e imposibil. mai am sala de plata, mancarea lui aki, mai ceva bun… nu vreau sa le tai pe toate din viata mea. de ce? ajung sa nu mai fac nimic si sa nu mai gust nimic. si asta doar ca sa rambursez creditul mai repede. nu e drept. si nu-s de acord cu asta. da, traim cumpatat, dar nu la limita

    1. Fiecare isi decide prioritatile si preferintele. Cand aveam datorii nu traiam nici pt tv, nici pt mancat in oras, realmente traiam pt banca!. dar s-a terminat pt ca asa am vrut si culmea ca s-a terminat cand sotul nu mai avea job.

  6. Da, fiecare cu prioritatile lui, ca nici eu nu imi iau cosmetice si mi s-ar parea de neconceput sa iau un telefon in rate. Si cum vorbeam cu colegii la serviciu am aflat ca una din colege n-are televizor. Nici eu nu ma uit, dar il am, in cite o seara mai vad cate o emisiune despre cat de invadati de plastic suntem sau chestii de-astea. Asta cu televizorul mi se pare discutabil, ca poti sa il ai si sa nu te uiți sau sa poti sa n-ai ,dar sa stai ziua-întreaga pe calculator.
    Elena recently posted…Planuri de gradinarit si buruieni utileMy Profile

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

CommentLuv badge