Cand o ipoteca poate fi o investitie buna? – la povesti cu colegul meu de birou

Inca nu am zis colegului ca am blog si el e o sursa mare de articole aici, din gama asa nu. Dar as vrea sa povestesc aici din investiile facute de el.

 

Colegul are 4 apartamente, toate luate cu credit. Pt acte si avans tot a impumutat, realmente el a economisit f. putini bani INAINTE e o achizitie.
De ce? el e genul care e capabil sa cheltuie mai mult decat castiga, la sfarsitul lunii este pe negativ, are si carduri de credit pe negativ, etc.

Chiar si asa, are 4 locuinte achizitionate. Si chiriasi.

Cum de le-a luat?

Pai oarecum simplu: si-a impus ca la fiecare crestere de venit sa nu cheltuie banii aiurea pt isi stie puterile si ca nu e in stare sa economiseasca si ca lui ii e usor sa se obisnuiasca cu binele imediat, asa ca o prima/salariu mai mare au dus la o noua achizitie. La 30 ani a facut cea de-a 4a si ultima achizitie. A prins perioade cand credit se dadea cu putin avans (una din locuinte e cu 5% avans).

Chiriile ii acopera (aproimativ) ratele, dar a facut si ceva efort (pt a acoperi datoria de la  notar + avans). Pt problema avansului si costului actelor banii i-a imprumutat.

E o decizie buna? Bogdan de la Caruta cu bani a facut cateva studii comparative despre alte investitii, colegul meu nimic, dar are o replica  extraordinara: AM INVESTIT CU BANII ALTORA.
Da, prin imprumut si investit ce acopera dobanda, colegul a reusit sa cumpere ursul cu promisiunea blanii.
A cumparat sub pretul pietei, a cumparat cand a avut ocazia.  A profitat de ocazii din astea si apoi a dres-o el, chiar de nu avea economisit nimic. A urmarit piata, a cumparat numai in ocaziile bune, nu cand a vrut ci cand a avut ce si pretul era jos.

Si totusi, care au fost atuurile achizitiilor lui?

Pai in primul rand ca isi cunoaste puterea si dorinta. Lenea, zice el. Stie ca nu e disciplinat sa economiseasca pe cand o rata o plateste mai usor ca nu are de ales si nici nu are de gand sa se schimbe dar a studiat ce sa faca si ACTIONAT.

Da, colegul meu nu e disciplinat ca mine dar are curaj pe care eu nu il am, si el e constient de astea si chiar mi-a zis!!

A avut un esec la Forex, prin care a invatat care ii sunt limitele.

A facut un master de finante!! (desi el e inginer, ca mine). A studiat si studiaza continuu f.mult.

Prima locuinta a luat-o cand inca era f. tanar. Intre timp, de foarte curand s-a terminat creditul!. Practic atuul lui e ca a inceput devreme.

O alta locuinta a luat-o cand cel de-al 2lea sot s-a angajat dupa studii (practic cand a aparut noul venit in casa).

O alta locuinta cand li s-a marit salariul simtitor.

Fiecare chirie a contat ca venit ca o garantie de extra venit oferita bancii pt urmatorul imprumut.

Cand s-a mutat in alt oras, a facut o noua achizitie (a decis sa converteasca chiria ca rata, pt ca altceva economisit nu a reusit).

Unde locuieste, isi declara activitati profesionale si deduce ceva cheltuieli ca pfa.

A prins dobanzi mici, foarte mici! la credite. Si nu a prins ca i-a picat asa, para malaiatza: a vanat!! este “consilierul” meu de finante, studiaza si stie tot ce misca la taxe, deduceri, oferte bancare etc…

etc.

In aproape 15 ani are deja primul credit si 3 on going. A reusit de curand sa isi echilibreze o parte din celelalte datorii pe care le-a facut cu cheltuielile de achizitie. Inca are 5 carduri de credit.

Pt ca el pt avans si acte, a avut…tot bani imprumutati. O parte acoperiti in urmatoarele luni cu eforturi – mutat din card de credit in card de credit, amanat plata taxelor ca pfa etc.

A facut cei mai buni pasi? Nu stim, ca nu a facut calcule. Si nici nu are un  Bogdan sa ii faca simulari. Putea sa faca mai bune decizii investitionale? Da. Si stie. Ce a facut, cu siguranta a facut ceva potrivit lui! ca a investit niste bani pe care nu ii are, de tanar, bani pe care ii munceste acum..

A investit niste bani pe care nu i-a muncit inca si nici nu i-ar fi putut economisi ca nu are disciplina. Si are aproape acelasi venit ca mine!!

Cum isi vede viitorul? La 40 ani incheie jobul curent. Creditele vor fi 3 din 4 acoperite. Probabil el este cel mai lenes investitor pe care l-am cunoscut: a reusit sa investeasca niste bani pe care nu i-a muncit.

Cum si-a calculat/ridicat profiturile? cumparand sub nivelul pietii, cand piata e jos. Da, pe alocuri chiria nu ii acopera rata, dar nimic dezechilibrat rau, pt ca mai scoate un 50-100 din buzunar lunar. Nu se bazeaza pe chirii, el a calculat in directia ca imobilele se valorizeaza.

L-am intrebat daca are de gand sa traiasca din chirii si a zis  ca nu, e prea mult de munca de cautat si administrat chiriasi (acum se mai descurca tatal lui, de fapt cred ca tatal lui s-a ocupat de tot, dar pe viitor …), asa ca planul lui e sa  vinda imobil dupa imobil cand piata e favorabila. Si pt achizitii tot tatal lui a fost atent

Chiar si asa, pe viitor s-a interesat si a cautat si discutat cu persoane care se ocupa de administrare imobile: reparat, verificat plati intretinere, organizat vizite etc. si care il taxeaza 20%, suma satisfacatoare pt el.

Sa va dati seama ce lenes e, a cerut oferte la banci pe email, cautat pe net, toate dobanzile si imprumuturile le-a discutat de la birou, in loc sa mearga din banca in banca (ca mine) el a dat emailuri si ales pe cei care au raspuns si multumit cu asta.

 

Cred ca am gasit cel mai lenes investitor si cu cea mai proasta disciplina: M. Dar cu siguranta inteligenta si pasiunea lui de studiu au gasit un echilibru si cand a fost nevoie de actiune a actionat.

( Si cu articolul asta mi-am dat foc la pravalie daca afla M. ca am blog :D, daca in celelalte articole am amintit ocazional de el, aici este doar despre el!! Si daca intr-o zi nu mai puteti accesa blogul, stiti de ce l-am sters :) )

28 thoughts on “Cand o ipoteca poate fi o investitie buna? – la povesti cu colegul meu de birou”

  1. Ieri as fi zis ca e deștept colegul, doar ca in Franta impozitul pe imobiliar e cam 30%. Dar aseara am tot citit dintr-o carte interesanta care ma face sa imi intrebari si sa vad sub o altă lumina lucrurile. Zice acolo ca fiecare epocă are povestea ei. Cea a epocii actuale se învârte in jurul banului, lumea trebuie sa produca tot mai multi ca sa sustina consumerismul ( obiecte, case, vacante…). Eu sunt acum in vacanta, pana aseara o vedeam ca pe o experienta… Consumerismul asta care inseamna si consumul resurselor ne duce drept cu capul in zid, desi toti stim asta, ne facem ca nu vedem, pentru ca…povestea banului. Solutia ar fi sa schimbam povestea, sa venim fiecare cu una individuala care pune in centru simplitatea, cooperarea…ca multele povesti individuale sa faca sa se schimba asta mare in care traim. Ori povestea colegului tau vine in sprijinul celei a banului. El e un produs perfect al epocii: lenes, dar bun speculator. Diseara o sa mai citesc din carte, sunt doar la jumătate. Si nu dati cu rosii, imi place sa imi pun intrebari si sa dezbat.
    Elena recently posted…Hoții de timpMy Profile

    1. dada, l-ai descris bine pe colegul meu: lenes si speculator . Ce isi doreste el e se stea sa citeasca, asta e modul lui de viata visat: mancat bine si citit bine si va si obtine. ( de ex. acum cateva luni citea fizica cuantica sa inteleaga modul de functionare a medicamentelor homeopatice, m-a impresionat complet cu argumentele si interpretarea statisticilor) .
      Mi se pare ca isi doreste un mod de viata simplist 🙂 si mult mai putin poluator decat mersul la job, masina, haine impecabile, mancat la cantina, croasante si ciocolati etc cum le are el acum.

      1. Pai tu nu l-ai descris 🙂
        30% din venitul de pe inchirieri merge la stat, la impozite.
        Daca toata lumea ar face ca si colegul tau, n-ar fi bine. Adica incurajeaza constructiile, bancile, etc…nu e simplicitate. Cu teoria stau bine, cu practica, mai putin: mi-am facut plinul de la dm cu lucruri la jumate pret fata de Franta. Vorbesc de consumerism si consum de zor.
        Elena recently posted…Hoții de timpMy Profile

        1. nu l-am descris ca am chirie la negru 😀

          Altfel, colegul in loc de impozit pe venit si contributii sociale, va contribui cu acei 30% la stat si contributii sociale personale. Nu ramane in afara sistemului, sa profite si sa nu plateasca taxe, va face doar altfel. Ba mai mult, daca eu imi calculez sa lucrez pana la 50 ani si sa am peste 25 ani contribuiti la sistemul de pensie si sa ma folosesc de asta, colegul posibil ca nu va scoate niciun ban din sistemul de pensie – deci uite, iar nu va fi o povara, el va trai din imobiliare. Si mai mult, pt ca nu va munci pana la 67 ani ca poate/nu poate, el ar putea profita ca are timp sa doarma suficient, sa faca miscare suficient, sa fie linistit si implinit si de aici sanatate si uite, iar nu va fi o povara pt societata (dar nu, probabil nu, e prea lenes :D).

          Asta e un alt articol in draft ce il am, pe tema ca cei ce isi construiesc independenta financiara nu trag in piept sistemul social si te taxe, ci doar il construiesc altfel.

    1. Totul depinde de dobanzi, colegul a reusit sa faca creditele ipotecare cu dobanzi mici dar datoriile pe card de credit sunt cu dobanzi colosale…

      Altfel, remarc ca barbatii risca mai mult pe cand femeile cauta stabilitate si economisit intai.

    1. I-a iesit ! si mai are inca 5 ani pana la ultimile luni de munca!
      In birou facem glume ca eu am disciplina, el actiune.

      Mai avem un al 3lea coleg de birou care are o situatie si mai buna!! 3 RE free of mortgages, dar care ii place sa lucreze, s-a inscris si la un MBA acum, vrea sa ia un al 5 lea imobil sa renoveze si imparta si sa inchirieze airbnb etc.

  2. Este si asta o solutie pentru cine are venituri maricele si stie ca altfel nu poate economisi. Macar iese pe plus pentru ca se obliga singur sa plateasca rata la ceva ce ii aduce bani deja.

  3. Foarte tare colegul tau, a reusit sa gaseasca acel ceva care i se potriveste si chiar ii iese… Credeam ca la voi e mai simplu cu inchirierile, sunt a tatea firme de property management, poti fi si lenes si sa inchiriezi :).
    Dar este si vanzarea pe rand a apartamentelor o solutie, stiu pe cineva in Bucuresti care are 5 apartamente pe care nu le inchiriaza, dar le-a cumparat la cele mai diverse preturi (inclusiv 10.000 de dolari). Cand gaseste un ap. de 2-3 camere la 50-55000 de euro in zona pe care o vizeaza il ia pe al 6-lea. Spunea ca pentru pensie, pe care nu o va avea (lucreaza pe vas, are venit bunicel, dar nu contribuie la pensie sau contribuie foarte putin) veniturile vor fi 100% din vanzarea apartamentelor. Initial m-am gandit ca nu e o idee prea buna sa tii apartamentele degeaba (nu vrea sa se complice cu chiriasii, ceva de genul), dar pana la urma fiecare cu stilul lui. Important e ca atunci cand trage linie va avea un venit bunicel – putea cheltui lejer banii respectivi, dar a ales sa pastreze o parte din ei.
    Iulia recently posted…Meniul săptămânii 29 octombrie – 4 noiembrieMy Profile

  4. legea BAO – Banii Altor Oameni am citit despre ea pe la 17-18 ani; mi se pare o super idee sa reusesti sa investesti si sa nu o faci din buzunarul tau; iti dai seama daca M. ar fi avut si disciplina?
    oricum, stii deja, mie imi place de M. chit ca-i gras :)))))
    iuliaBe recently posted…I did it! Ca y est!My Profile

      1. Si a avut parte de o educatie si un suport Tata. Si asta conteaza mult. Banuiesc ca nu e grecul ci unul local colegul tau . Noi nu putem sa ne comparam cu el pt ca educatie financiara nu am avut am invatat- o acum, am vazut, ne am intrebat ce e bine ce e rau si mai ales ce ni se potriveste. Suport Domnul si forumurile. Chiar daca nu facem foarte mult ce conteaza este ceea ce facem pt ca creem educatie pt copii nostri.
        cat sunt taxele la notar?
        In Fr sunt 12% la imobil vechi si 8% la nou ( sub 5 ani de la constructie).

        1. Musulman. Au astia afacerile in sange(unii din ei, hahaha, mai cunosc si altii pe aici dar nu e la toti) dar da, si la el educatia si exemplul de acasa o contat, e vorba si de cutume de genul ca pe la unele popoare musulmane e obisnuit ca de la 13 14 ani copiii baieti sa fie ‘ucenici’ vara la un magazin/atelier etc. si sa nu bata kiatra aiurea. Cum vb eu cu Iulia sau aici pe blog, asa vb el la tel de 2 3 4 ori pe zi, si chiar de amesteca fr si araba eu tot aud si pricep despre ce vorbeste .
          Taxe achizitionare? 16.5% taxele aici, 21% la nou, dar mai sunt locuinte in zone naspa cu deducere de taxe si unele sunt locuinte cu potential mare (daca in zona sunt firme ce au cumparat si construiesc atunci zona se va ridica in 10 20 ani iar el asta vaneaza, citeste, estimeaza), plus ca el a cumparat si in afara tarii pe unde sunt taxe mici mici. La una din locuinte a cerut ajutor de la stat pt familie tanara cu venit mic (unu din cuplu era la studii sau intre joburi; de aia il admir! ca a speculat si cautat atent mai multe nishe, pe principiul daca are usa inchisa apai el sare pe geam).
          o femeie recently posted…Cand o ipoteca poate fi o investitie buna? – la povesti cu colegul meu de birouMy Profile

  5. Aaaaa atunci se explica multe stii eu aici am invatat un lucru inainte de a te duce la avocat sa stii o lege fa ti un prieten musulman, aici ei stiu legile cel mai bine. Banuiesc ca e din Maroc sau Tunisia.

  6. Nu-mi place sa fac generalizari, dar am vazut ca multi profita de sistem trisand din greu.
    Nu am in anturaj mahomezi, dar o colega de servici s-a despartit de al ei. De puturos ce e, i-au trebuit vreo 3 luni pana sa plece din casa. Nu l-a ajutat la gasit apartament nici faptul ca veniturile lui din vanzare de legume in piata sunt in cea mai mare parte nedeclarate. Viata colegei s-a schimbat in bine de cand nu il mai are pe trantorul respectiv pe cap. Iar in zilele cand se ” ocupa” el de copil (8 ani), daca nu trage chiulul din diverse motive, programul copilului e jucat pe telefon sau filme pe telefon si mancat la mcDo.
    Si alti mohamezi sunt cei de la cafeneaua unde sunt clienta fidela: de vreo 2 luni nu-mi mai fac niciodata bon. Una e sa speculezi, alta sa trisezi.
    Elena recently posted…Hoții de timpMy Profile

    1. si o admir, pt ca eu nu am calitatea asta.
      Altfel riscul imbratisat e foarte mic, a studiat si studiaza destul de mult, doar isi dozeaza energia de a actiona si nu o consuma zilnic, in discipline marunte 🙂 🙂

      1. Interesanta observatie! Ii admir curajul … insa eu nu as face-o 🙂 Investitiile pe care le-am facut au fost analizate din perspectiva riscului si nu a castigului … Dar in investitii nu ai cum sa nu iei decizii riscante! 🙂

  7. Si la 35 de ani e prea tarziu sa fac asta? Spune-ne si varsta colegului, daca tot l-ai descris in detaliu. Acum mi s-au aprins niste becuri: Sa ma apuc si eu de cautat apartamente! :))

    Nu stiu daca imi mai iese ceva, pentru ca abia la 70 de ani o sa fie ale mele…

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

CommentLuv badge