dificultate in construirea bugetului familiei

Care e cea mai mare dificultate in construirea bugetului familiei?

 

O discutie avuta pe un grup de finante pe tema bugetului, tinutul bugetului lunar si mai ales respectatul care nu e atat de simplu. Cum fiecare om e unic si avem abordari si nevoi diferite, construit un  buget potrivit noua nu este asa de usor.
O sa enumar cateva probleme din cele ridicate:

– Sotul si hobby-urile lui costa. Mdea, ale mele nu le vad :)))
– socializarea la mancatul in oras costa, mai ales pe single ladies ūüôā
-dilema deciziei de a lua un lucru scump dar rezistent fatza de un lucru ieftin. Reducerile nu vin cand vrem noi, iar de stricat lucrurile existente nu se strica la solduri.
-bugetul pt copii: haine, cadouri, jucarii ce le cer la fiecare mers la magazin etc.
-costurile cu cresha/babysitter
-cheltuieli impulsive, emotionale
-cheltuieli surpriza.
-reparatiile casei pt proprietari
-cosmetice si coafor
-problemele de sanatate aparute peste noapte, asigurarea privata de sanatate.
-wants versus needs, un echilibru greu de gasit
-exista niste¬†diferente intre incasari si cheltuieli…si nu stiu de unde

Etc.

In ultimii ani nu am avut niciuna din aceste probleme, deja am intrat intr-o rutina. Da, nu a fost usoara sapt trecuta cand dupa concediu, inainte de programarea la dentist de acum cateva sapt. si cu cateva zile inainte de salariu toaleta a “rasuflat” pe sens invers si un instalator ne-a costat 150 ūüôā – dar pana la urma de aceea avem fondul de urgenta: pt asemenea urgente!

 

Voi ce dificultati intampinati cand faceti bugetul lunar? Haideti sa le gasim solutii!

Dave Ramsey -un clasic al educatiei financiare

Dave Ramsey -un clasic al educatiei financiare

Ce am mai citit/ascultat in ultima perioada este Dave Ramsey Рunul din autorii americani la moda de ceva ani. De curand am ascultat cateva din prezentarile lui (youtube is great) si desi nu spune nimic nou pt mine si mai ales in momentul asta am depasit stadiul lui de prezentare lucruri de baza si cum sa ne platim datoriile si construi o siguranta financiara deci nu mai sunt in target-ul lui, nu pot zice ca am pierdut timpul! Dave Ramsay e de actualitate.  Multumita lui vad o forma clara, o schema, niste pasi, o directie, o confirmare a ceea ce aveam in cap asa ca  merita mentionat aici asa ca o sa copiicei 7 pasi pe care ii recomanda el pentru o liniste financiara   de la Dave Ramsey, un clasic al educatiei financiare.

Eu am facut pasii 1-5. Punctul 6 il sar din motive rationale (ipoteca o termin peste 12 ani, dobanda e relativ ok si investesc cu randament mai mare decat dobanda ipotecii) asa ca acum sunt in plin punct 7 Рstati cuminti ca scot eu capul din cutii si ghiozdanele si caiete si rechizite ce pleaca spre romania cea saraca.

Daca inca aveti probleme cu datoriile, daca la fiecare sfarsit de luna scurgeti contul si nu va ajung banii, daca intrebarea: “cum ma descurc maine” va incarca serile, atunci cititi-l :¬†¬†https://www.daveramsey.com/baby-steps

Jeansii se pot repara. Si e ecologic!

Articolul il scriu provocata de Natalia si sper sa ajute si alti cititorii preocupati de ecologie si de blugii lor dragi.

Parerea mea e ca blugii sunt pantalonii cei mai rezistenti din tot ce am purtat toata viata mea. Si nu doar datorita panzei de bumbac robusta,dar si pt ca i-am reparat iar si iar. Cine are peste 40 ani sigur a prins anii 1980- 1995, cand de nevoie reparam hainele (ca nu se gaseau!, cel putin in provincie era greeeuu…).
Cum se stie, producerea unei perechi de jeans costa (minim) 3781 litri de apa in ciclul complet: irigare cultura bumbac, prelucrare fibra, spalari acasa etc: http://www.levistrauss.com/sustainability/planet/water/ . E mult, tinand cont ca planeta trece prin dezechilibre climatice de zeci de ani. Sa mai adaug ca nimeni nu a masurat aici cata poluare e cu vopsire, stocare, ambalare in plastic, transport, magazine etc.
Ce se poate face? acum nu o sa  stam in fundul gol, zic. Sunt ceva solutii, de genul:
1. don’t buy too many jeans. 1-2 ajunge.
2. ia si alte materiale. de ex. pantalonii din panza de in crescut in Europa (una din culturile cele mai putin poluante)
3. ia de calitate si croiala clasica. O pereche de calitate va rezista indelungat
4. daca te-ai ingrasat/slabit / nu iti mai plac, vinde-i/doneaza-i. Nu ii tine inutil in casa.
5. repara-i.
6. recicleaza-i.
Formula pe care o urmaresc este RRR. RefuseReuseRecycle. Adica mai intai refuz. Cand e musai, folosesc cat mai mult. Altfel reciclez.

Despre reparatii (reuse) o sa scriu pe larg si cu poze, deoarece am reparat deja peste 50 de blugi la vecine si prietene, iar de reciclat…inca pe atatea :).
Pozele sunt culese de pe net, eu nu am pozat nimic din ce am reparat pana acum, dar o sa adun de acum incolo, si sper ca sunt educative si va ajuta sa intelegeti ce se mai poate face si ce rezultat se pot obtine si sa decideti singuri daca va ajuta sau nu, eventual sa contactati o femeie faina ca mine in jurul vostru sa repare. Costa putin, mai ales daca adunati mai multe perechi si duceti o data – mai complicat mi-a fost sa caut atzele potrivite si acul potrivit si sa montez masina, sa incalzesc fier de calcat etc. o data pornita am reparat si 7 blugi intr-o ora.

Deci ce se mai poate face la o pereche de blugi rupta?

1. reparat marginea de jos. Ia mai putin de o ora, pt mine care nu sunt profesionista. Daca sunt prea lungi, se taie partea distrusa si se scurteaza cu 1-2 cm. Altfel se poate adaug o bucatica de material asemanator, sau de ce nu, complet diferit.


2. in genunchi. Cine are copii de 4-5-6 ani stie la ce ma refer. Ia intre 10 min si 1 ora (mai lung e atunci cand decoram ūüėÄ sau cand blugii sunt stramti si greu de bagat masina de cusut deci e nevoie de desfacut cusaturi si refacut cusaturi). Principiul e simplu: se adauga un petic pe interior si se coase zig zag sau liniar pt a-l fixa bine de blugi.
Se poate face si de mana – una din indeile de aici e facuta fara masina.

 
3. pus petice in exterior. Sunt unele haioase, termocolante. Se face asta si acasa cu un fier de calcat. Un petic costa 7-10 lei, dar daca aveti baieti de 3 -4 ani, va recomand sa comandati de pe net 20 de petice pentru ca le veti folosi ūüėÄ

4. facut pantaloni scurti. Aici faceti acasa ūüôā
5. Purtati asa, rupti. E la moda.
6. carpit in fund/intre picioare.¬† Ia 10-30minute de gaura. Se adauga o bucata de material mai mare decat ruptura si se coase in zigzag. Am carpit peste tot ūüôā nu e nicio gaura in fund pe care sa nu o fi putut eu repara :)))
7. reparat buzunare rupte. Cel mai simplu e de anula buzunarul si cusut de restul pantalonului si asa i se da o intaritura (10-15 minute), altfel se descoase buzunarul, se adauga bucati ca la 2,3,4, si se fixeaza buzunarul la loc (asta dureaza 40min -1 ora, descusutul si cusutul la fel e time consuming)


8. fermuare metalice. Aici e simplu, mergeti pe langa pietele mari ca sigur sunt oameni care repara fermoare. La Big Berceni erau 3, unu afara la o taraba cu multe fermoare, altul in big, al 3lea undeva in hala. Acestia pot adauga un nou catzel culisant (nu stiu cum se cheama), sau chiar fixa 1-2 dinti metalici cu patente speciale. Ultima data am platit 5 lei de reparatie.
9. capsele. Se cumpara. De unde cumpar nenea are si un ciocan special si fixeaza – acum am capse de firma desi blugii sunt de nefirma ūüėĬ† Tot el taie capsa anterioara. Daca materialul e distrus, am rugat sa fixeze 2 cm mai colea. Ii ia 3-5 minute sa taie capsa veche cu patent si fortza si adaugat noua.
10. se pot largi/strange talia pt 2-5 cm. Se pot strange pe verticala daca ati slabit mult si vreti sa ii faceti skiny sau cum s-or numi aia strans pe picior. Aici ia cam o ora, mai ales partea de largit talie unde e nevoie de adaugat material (poate chiar mai mult).

 

FUGITI DE BLUGII ELASTICI!
Elasticul deteriorat (fie pt ca a fost tratat termic – e un plastic, da??, sau uzura in timp) pt ca este tesut in material nu poate fi reparat…s-a distrus forma blugilor si gata…

 

Si aici vedeti o capodopera pentru mine, gasita pe net: numar minim 3 reparatii ūüėÄ – arta.

 

 

In urmatorul articol va pozez ceva chestii pe care le-am cusut din panza recuperata din blugi vechi¬† ūüėÄ – ceva-uri pe care inca le am acasa ūüėÄ

Fond de urgenta strans cand bugetul este deja la limita

Fond de urgenta construit cand  bugetul este deja la limita Рo intrebare ce am primit-o: cum sa fac un fond de urgentza cand deja bugetul luna de luna e la limita?  Americanii spun ca asta e mod de viata from paycheck to paycheck. Adica de la salariu la altul.
Mie mi se pare foarte stresant sa ma trezesc la sf de fiecare luna ca termin banii, am trait asa! asa ca prima masura e de analizat bugetul si taiat niste cheltuieli recurente pentru a nu mai ajunge la sfarsit de luna fara nimic: renuntat la tigari, luat cafea de acasa, taiat cablu si tv, schimbat abonament la telefon si trecut la cartela sau la un abonament minim (am de 4 euro pe luna cu tva la orange deci se poate putin) etc.
Acesti pasi aduc o mica suma luna de luna, un spatiu de jonglat cu cifrele, asa ca o singura schimbare nu e suficienta pt a construi un fond de urgenta rapid. De aceea zic ca e  musai de facut eforturi extra, eforturi ce aduc bani extra si directionat toti banii catre fondul de urgenta si neumblat acolo decat daca e urgenta.
Si o sa adun cateva idei pt construit un fond de urgenta rapid:
Prima idee care imi vine este de optat pt cateva saptamani/luni la un extra venit si incasarile sa fie doar pt fondul de urgenta.  Despre astea am scris aici si vazut multe idei si de la voi.
A 2a este de vandut ce nu mai folositi. Aparate electronice in casa nefolosite  pot fi vandute. Chiar si stricate poate gasiti vreun service/centru de reparatii. Hainele prea mici/prea mari. Cartile care nu va mai plac.
A 3 a idee  care la mine functioneaza foarte bine e de organizat meniul si pachetul la serviciu, o cheltuiala recurenta zi de zi. In loc de cumparat un sandwich amarat imi iau casoleta de acasa: e mult mai ieftin.  Am linte/naut/fasole fiarta si portionata in congelator, si in dimineatza inainte de plecat adaug branza/ou fiert, salata verde (colectez de pe balcon din plin acum) , 1-2 castraveti, niste marar etc. nimic scump. Astfel ies cu 2-3 lei pachetul, nimic suficient de sanatos nu poate fi cumparat cu banii astia dar x 3-4 ori.
A 4a idee este de optat, temporar, pt o reducere drastica. De ex. o iarna scazut temp. la 17-18 gr in casa. Asta iarna am fost plecati de Craciun 8 zile, si la intoarcere aveam 15 gr in aprt nelocuit, asadar mentinerea temp. la 17-18 gr in casa nu implica costuri mari. Renuntzat pt juma de an la abonamentul sala e iar o solutie Рe vara, se poate merge in parcuri si pe jos pt exercitii. Nu e o solutie pt restul vietii!! e una temporara, sunt sigura ca veti gasi si alte zone unde poti reduce temporar anumite cheltuieli si banii de redirectionat fix pt fondul de urgenta: renuntat la tanti la curatenie 3 luni si facut curat cot la cot cu sotul inseamna 100 lei x 4 sapt x 3 luni => 1200 lei. Renuntat la masina pe timp de iarna inseamna economisit la benzina lunar, inseamna necumparat cauciucuri de iarna Рsi deja sunt peste 1000 lei economisiti. Folositi taxi? ei bine  cu efort de organizat mai bine timpul si in cateva luni fara taxi/uber se poate completa fondul de urgenta.
A 5a idee este de folosit ce avem pana cedeaza. A aparut un nou model de telefon? nu merita, cel existent este suficient de ieftin. Mi s-a stricat aspiratorul – nu am fugit sa iau unul nou, ma descurc cu matura si mop-ul. Geaca e cam obosita? cat imi tine de frig o mai port, mai sunt doar 3-4 saptamani de frig. Ploverul e scamosat? cu un forfecutz ii tai ghemotoacele si ii mai dau o sansa.
A 6a idee care imi place si de care v-am tot zis este: reuse &repair. Si la mancare (zama de ciorba neapreciata de colocatari a devenit acum o sapt. un pilaf magnific cu ajutorul a 2 cani de orez si niste ciuperci), dar mai ales la haine (foarfecul si masina de cusut imi sunt prietenele mele).
Si nu in ultimul rand de transformat un hobby in profit. Banii din cusut ii pun deoparte (cumpar etf-uri) dar mi se pare o sursa minunata de¬† aprovizionat fondul de urgenta.¬† Din gradinarit iar vad roade, putine dar se vad. Sunteti buni la nutritie? – oare daca consiliere pt prieteni, contra mici sume. Sunteti buni la zugravit sau la reparat? vai, cat de greu e de gasit un zugrav serios in Bucuresti…

O data fondul de urgenta acoperit, nu mai e nicio limita: am invatat ca se poate, am invatat sa am incredere in mine si in buget si stil de viata, urmeaza alti si alti pasi: sky is the limit.

Imi accept imperfectiunile in buget?

Imi accept imperfectiunile in buget? In viata? in vise?

Am un plan pe partea de finante, pe urmatorii X ani. Bun, rau, il respect, si voi reusi ceea ce vreau. Pana atunci am incredere in ziua de azi dar si de maine, orice eveniment neplacut alta data m-ar fi obosit si afectat, acum doar tratam cerebral, avem cu ce. Si ni s-au intamplat nevrute si nedorite de nimeni: azi platesc azil mamaiei, ne-am mai si trezit cu chiriasi ce nu au platit intretinerea de mult timp, si in curand am o vizita scumpa la dentist. Pt ca astazi orice eveniment ar pica, il trecem  in ritmul cunoscut.
Aici problema vine ca sunt mai multe scenarii in viata, diferite, si fiecare alegem ce vrem sau mai grav, nu cum vrem ci cum ne iese:
-golden cage =stau la munca 9 ore pe zi, platita bine sau nu, zi de zi x 40 de ani, pana la aniversarea de 67 de ani, cheltui tot ce am pana la sfarsitul fiecarei luni si astept salariul urlator. Asta e cel mai cunoscut, statisticile zic ca peste jumatate din americani sunt asa
-freelancer cu cine stie ce bussiness (micii fermieri intra aici, croitorese etc)
-orice altceva.
Prima cale e cea mai cu care am fost programati= educati pana in subconstient prin puterea exemplului, ce am vazut la parinti (ok, nu la ai mei, pensionati de boala cu spaga ca la Botosani) .
Dar altceva-ul este terifiant. Este diferit si complet impotriva firii, in afara obisnuintei, in afara rotitei de soarec si intram pe un teren complet nestiut.

Deocamdata eu sunt la nivelul in care am amestecat un golden cage dar cu economii si extra investitii ca sa nu ajung la aniversarea de 67 ani la birou(la cea de 40 ani mi-ar placea dar tocmai ii aniversai ūüėÄ ).
In paralel, incerc sa ridic un bussiness (cazul 2) – sa vedem ce imi iese, dar calculele actuale confirma ca nu va putea inlocui astazi salariul zilnic.
Dar acum 20 ani nici nu ma gandeam la astea, sa imi planific pasi noi, sa caut alternative…luam totul personal si vedeam ca o conspiratie a universului ca nu primeam salariul la timp si seful e nesuferit (victim-mentality e o expresie care mi se potriveste). Apoi mi-am pus target-uri atat de mari si apasatoare incat ma intrebam daca e posibil.

Ce inseamna pentru voi calea in viata? cum ati ales si sunteti sigur ca ati ales bine?

Extra venituri culese de la altii.

Intr-o discutie interesanta zilele trecute pe calea independentei financiare, o doamna minunata (sper sa ii iau si ei interviu) a cerut experienta noastra in a-si mari incasarile cu scopul de a redirecta totul catre investitii.
Dupa clasicul argument: cel mai eficient e sa economisesti cheltuielile, dupa frumosul ei raspuns ca deja economiseste peste 50% din venit, au inceput sa curga tot felul de experiente care mai de care mai faine:
– inchiriat apartamentul pe airbnb cand proprietarii sunt plecati
– donat plasma/sange contra cost. In unele tari se plateste , de ex. in Austria timp de un an ar fi primit 1000 euro.
Рalt exemplu prezentat e articolul asta: optat pt a face curatenia blocului singuri, in loc de cautat femeie de serviciu.  Dupa niste calcule atente si-au dat seama ca e o munca bine platita, si mai ales rapida!!! ce daca  ei au studii universitare  http://whatlifecouldbe.eu/2016/01/24/how-to-earn-154-an-hour-without-a-degree/
– alt scenariu incercat si testat a fost propus prin cat/dog sitter pe perioada vacantelor (mi s-a parut interesant pt iubitorii de animale)
– tot pt vacante: angajat in taberele de engleza/cursuri specifice. Suma vehiculata – 500 euro pe saptamana
Рsi un link de studiat, sunt idei multe multe, 10 minute am stat acolo si sunt super super incantata, o sa mai revin si o sa incerc si va spun ce incerc !! https://www.sidehustlenation.com/

Sondaj: cat la suta din venitul vostru anual sunt pentru distractii?

Cat din buget se duce pe distractii? SI mai ales ce ati trecut la distractii?
La noi intra aici hobby+ vacante:

  • inseamna alergat sotul (taxa de curse, echipament)
  • copila chestii de joaca si bricolat si petrecerile unde e invitata si petrecerea de ziua ei (ma salvez ca ii cos cadouri la prietene..)
  • ¬†eu cusut +gradinarit¬† (desi astea produc, pe alocuri chiar sunt in profit)
  • concerte rock (f. rar, sotul)
  • carti (amandoi)
  • evident concediile – cea mai grasa sectiune (franta, spania, Londra, dar si locale, e ieftin cu cortul dar 2 vacante¬† x 2-3 sapt fiecare plus iesirile de cateva zile…)
  • coafor

Am calculat ca avem aprox 20% din bugetul anual pentru ele (ba chiar putin mai mult de cand am terminat cu locuinta).
Voi cat aveti?

(P.S. nu avem machiaje, sapunul si samponul e la igiena iar sapunul e cadou de la Elena, nu iau pantofi sau haine ca sunt frumoase ci ca nu mai am ce purta si deseori la mana a2a sau super reducere, nu avem decoratiuni in casa, doar flori din cand in cand, nu tv, mancatul la restaurant e f. rar dar intra la distractie. Tot la distractii intra si un telefon scump cand exista altul care functioneaza, sau nuntile etc – avem un botez in curand, ūüėÄ asa ca l-am bugetat!!! – si daca imi iese sa cos rochie mie si fetei am dat lovitura ūüėÄ )

Degiro e mai simplu de folosit decat pare

Cum scriam anul trecut ca ne-am deschis cont pe Degiro si am facut o achizitie.
Mi-am propus de cateva sapt. sa scriu mai detaliat despre prima tranzactie cu Degiro,  a stat in draft articolul asa ca azi in concediu intr-un mare final victorios am reusit sa adun cateva idei pentru va prezenta aplicatia  degiro si cat de usor e de folosit.

De ce Degiro?¬† de ceva ani caut solutii la indemana¬†mie pt¬†investit economiile rapid si usor. Economii facem de ani de zile 10-30% din venit (cu mici si dese pauze ‚Äď de ex perioada cand am cumparat aprt si amenajat, sau in vacante), iar tinutul in contul de economii sau depozite bancare aduce o dobanda minuscula de sub 1% si evident ca nu imi convine cand inflatia este peste 1%) asadar a venit firesc sa caut un trader european (deocamdata) de achizitie actiuni si gestionat dividende.

Eu am ales Degiro – un trader olandez de actiuni si fonduri de investitii cu acces la aproape tot ce e pe piata lumii. Practic e un “market” virtual de cumparat, pastrat, si vandut. Unul de top din Europa. Eu zic ca e cel mai ieftin, dar nu am cautat si comparat toata competitia, mult timp m-am uitat la alt competitori pe piata, de ex Binck = no 1 in olanda (mai vechi decat degiro, de fapt degiro a fost deschis de o parte din membrii Binck)

Cum am ales? m-am uitat la credibilitate (top 10 in europa inseamna credibil pt mine) si la costuri = fee. Nu am gasit alt trader mai ieftin, in Europa. (am gasit ceva mai ieftin in america Рdar despre asta va scriu alta data, dupa ce o sa il utilizez). Ce mi-a placut la Degiro e ca nu e o taxa de portofoliu (adicalea daca pun 10 mii sau 10 milioane nu platesc procentual) ci pe tranzactie (la achizitie sau vanzare) si o taxa anuala. Cu astea  citite am decis sa fac achizitii periodice in valoare de 4-500 euro la cateva luni, o suma suficient sa echilibrez raportul comisioane /profit.

-timp necesar pt o achizitie?¬†cateva¬† minute pentru o¬†tranzactie (asta daca stiu ce vreau sa cumpar …dar cum sunt o femeie adevarata ma decid greu)

-cum deschid contul? Am mai scris aici: au cerut date personale, acte, cont. Cost zero!!.  Am folosit card la un cont in euro. Dupa ce am pus datele am asteptat cateva zile pana au validat. O mica remarca: nu e acceptat cont romanesc asa ca recomand de deschis un cont in strainatate (see : What bank account can I use ).

-tip de cont?¬†Initial am deschis de tip basic apoi am facut un alt cont, custody. Nu am reusit sa schimb tipul din basic in Custody, un minus al aplicatiei lor .¬† Am ales Custody dupa discutia cu Bogdan, ca nu intelegeam diferentele si riscurile ‚Äď basic e in riscul clientului, iar custody are un extra cost de 3% din dividendele incasate.

-cum transfer banii: am facut un transfer bancar dintre contul meu de euro si contul degiro. Voi folosi acest cont permanent pt relatia cu degiro (scos/alimentat), nu voi incerca sa aduc inca un cont in calcul pentru ca aplicatia nu accepta. Dureaza 2-3 zile pana vad banii disponibili in contul degiro.

-cum am cumparat. Greu pt ca  nu am stiut ce.  De ceva ani citesc despre firme, actiuni, etf-uri si in final am luat actiuni la aceeasi banca unde am si economiile, si creditul ipotecar, si cont curent (riscant!, zero diversificare). Dar din punct de vedere a aplicatiei e foarte usor Рcaut ce vreau sa cumpar, buton de BUY e la indemana, si asta e.

-ce este gratis: achizitionarea a peste 200 etf-uri! ‚Äďlista e aici, profitati din plin

-cateva pagini din aplicatie, pt a va face o parere:

Puteti vedea portofoliul meu ‘bogat’, Market page, optiunea de¬†sell/buy, dar si istoricul de pret¬†pe ultimii 5 ani (dupa cum vedeti e o criza, am cumparat cand pretul era sus, a scazut si probabil o sa mai scada, dar cum eu privesc pe termen lung, sunt sigura ca in 5-10 ani va creste)¬†.

Pt cine e mobile, exista aplicatie si pentru asta. Eu am decis ca nu voi instala, si o sa intru online la cateva luni cand vom cumpara si mai mult peste 10 ani.

-cum vand. Nu vandui nimic inca dar in aceeasi pagina de cumparat vazui optiunea SELL.

-cum retrag banii? Transfer catre acelasi cont bancar. Comision zero de interactionare cont personal cu contul lor !! ‚Äďam facut deja asta deoarece am deschis 2 conturi, am transferat bani in contul degiro, apoi vazut ca am deschis gresit si transferat bani inapoi in contul meu:)¬† – cost zero.

-conversie valutara. Inca nu am folosit contul in lei dar vazui optiune de anumite schimburi valutare ‚Äď pt asta e un comision -0,10% ¬†(atentie, care nu e mic ! ‚Äďpoate pt cine vine cu 50-100 euro, dar la sume mai mari, de expemplu la o retragere poate fi o suma consistenta)

Ce mai am de studiat?
-optiuni de limit orders
-optiunea de stop losses
-buy via option

Etc.
Voi reveni cu articole detaliate pe fiecare actiune dupa ce citesc si inteleg suficient si folosesc.

 Concluzie: sunt multumita de broker, indeplineste tot ce mi-am dorit: taxe mici, usor de inteles si rapid de cumparat. Habar nu am cum o fi pentru cei care tranzactioneaza des si mult, deja vad ceva limitari, dar pt un inceput e fix ce am nevoie.

 Daca doriti sa deschideti un cont, de aici e un link afiliat si primiti un bonus de 20 euro, si primesc si eu ceva (multumesc). Doar va rog sa ganditi bine inainte si sa va asumati decizia financiar vorbind.

    20 euro cadou  DEGIRO

Bugetul lunar al unui freelancer

Mi-a scris un freelancer care castiga unele luni fix 5 lei si altele 5 mii lei.

Cum tine bugetul un freelancer?

Nu am stiu ce sa ii zic cum sa isi construiasca un buget- cu 5 lei incasare intr-o luna nu vad niciun buget de trasat.
Am mentionat sa scrie intr-un excel toate cheltuielile si sa se uite la incasarile din anul interior pentru a face o medie pe luna pe care sa si-o respescte si excesul sa puna deoparte pt lunile proaste.

Apoi mi-am dat seama ca ar fi fost de bun simt sa ii zic sa isi tina cheltuielile lunare la nivel de minimum pe economie si sa economiseasca suficient de mult in lunile bune pentru a-si permite niste cursuri sa se dezvolte sau un nou calculator sau pentru vacanta mult visata, dar cred ca e tarziu acum :).

Voi ce ati face in situatia asta? ca eu nu as “digera” usor asa instabilitate.

Sa traiesc din chiriile a 10 locuinte

Tot la sesiunea de intrebari si raspunsuri am primit o intrebare de genul: Pot cumpara prima locuinta cu ipoteca, o inchiriez, si din chirie achizitionez o noua ipoteca si tot asa pana la posesia a 10 imobile?

Sa traiesc din chiriile a 10 locuinte.

Fain vis, a?

Am raspuns ca e un un scenariu fantezist din start. Daca se putea, multi faceau asta in Bucuresti, unde cererea de inchiriere este mare datorita studentilor si absolventilor (tineri si inca instabili financiar).

Aparent posibil pentru ca in romania nu e o limita de cate credite poate o persoana fizica sa isi ia (prin lege). Inca.

Prima limitare pe care o vad este avansul cerut si costurile actelor si reparatiilor (costurile in  bucuresti sunt mari si rar de gasit meseriasi ce se tin de timp) si a mobilarii. O suma pe care putini o pot economisi usor. (e nevoie de pana la 35% din valoarea unei garsoniere (minim 10 mii euro in Bucuresti, ia ziceti, in cati ani puteti voi economisi asta si in cat timp?)
A 2a limitare e data de faptul ca banca cere un venit lunar = 3 x rate. Ok, cu prima locuinta inchiriata cu contract venitul creste dar nu atat de mult sa explice puterea de plata a unei noi rate!! ( regula venitul familiei = 3 x rate, da? ). Daca rata e aproape 200 euro, salariul e nevoie sa fie minim 600 pentru o achizitie, dar 1000 euro ( + 200 din chiria G1) pt a avea 2 achizitii si spre 1500 euro pt 3 achizitii.  Plus ca unele banci nu iau in calcul veniturile din chirii si deloc chiriile la negru.
A 3a limitare e de costul cu intretinerea locuintelor –¬† mai au nevoie de reparatii periodice dar si exista risc de 1-2 luni pe an fara chiriasi. Un fond de urgente e de¬†crescut¬†¬†pentru a repara orice mica problema imediat.
A 4a limitare este legata de timp si reactie imediata. Pentru a avea o proprietate inchiriata cu succes e nevoie de tinut legatura constant cu chiriasul, de verificat periodic apart. si fixat/reparat ce e nevoie imediat, contract scris sau intelegere verbala cu chiriasul pentru a plati la timp etc. si asta costa bani si timp (as iesi mai ieftin daca as face eu reparatiile astea dar nu sunt asa de priceputa)
Si sigur sunt si altele.
Citind¬†ideea la rece¬† cred ca e posibil pt cine are un venit suficient de mare si economiseste usor din salariu peste 50% (ipotetic vorbesc) – astfel ca in 2 ani a strans asa un avans (ipotetic, da?). Apoi o data cu prima chirie incasata suma lunara economisita ii creste. Pentru urmatoarea achizitie va avea nevoie de¬† mai putin de 2 ani pt a strange avansul de o noua achizitie. Tot ipotetic, daca¬†inca¬†are salariu suficient de mare sa¬†acopere 2 ipoteci (cred ca la aceeasi banca va fi cel mai usor de luat a 2a ipoteca, dar tot venitul = 6 x rata). Dar chiar cu a 2a achizitie, venitul din chirii se dubleaza deci timpul de strans un nou avans se reduce – doar ca¬†venitul nou ar trebui sa fie …9 x rate (peste 1500) –¬†si aici sunt poate 1% din romani …. deci pentru a 3a achizitie va trebui sa mai stranga mai mult de 2 ani pentru a avea suficient avans ca ipoteca sa fie foarte mica.
O alta solutie pe care o vad este ca la fiecare 2-3 ipoteci de facut o pauza si tot excedentul financiar sa se duca la achitarea uneia din ipoteci si abia dupa aceea de strans avansul de 25% la o noua garsoniera si o a 4a achizitie.

Dupa cum vedeti, chiar si in scenariul cel mai cel pozitiv, tot nu e un proces rapid. In 20-30 ani se poate ajunge la 10 garsoniere in conditiile in care venitul lunar ii ramane mare si permite economii de 50% lunar si investit. Da, poate fi facut ceva mai repede prin achizitii inteligente in zone bune (care se inchiriaza usor) sau prin cumparat ieftin.  Chiar si cu mici greseli (oricine face!!, nu cautati ca nu exista perfectiune), dar procesul e incetinit de avans si banca, dar merge inainte.
Si mai sunt niste riscuri care cresc impactul asupra familiei cu fiecare noua locuinta achizitionata:
– caderea pietii imobiliare (se intampla periodic, nu am inventat noi, in 20-30 ani e posibil sa fie 1-2 crize)
– mutarea centrelor universitare in alta parte (cand se inventeaza teleportarea – adio chiriasi)
Рun cutremur  de scara mare
etc.