Independenta financiara mai aproape de realitate

Azi m-am jucat (iar) cu un model matematic (model matematic e muult spus). Ideea mea a fost sa pun in formula eficienta economiilor raportat procentual la venitul lunar (v).
Adica urmaresc coloana de economisit un procent din venitul v pe o perioada de 10 ani.

Economisit lunar din venit Cat economisesc in 10 ani Explicatii:
v*10% v*10% *12*10= v*12 = next 12 months free ( adica pot trai 1 an cu un consum lunar la nivel de 90% din salariul v)
v*20% v*20% *12*10= v*24 = next 30 months free (2 ani si jumatate)
v*50% v*50% *12*10=v*60 = next 120months free (10 ani)
v*90% v*90%*12*10=v*120 =next 1200 months free ( adica 100 ani)

Daca economisesc 90% din venit timp de 1 an, si cheltuiesc doar v* 10% lunar, atunci:

Economisit lunar din venit Cat economisesc timp de 1 an Explicatii:
v*90% v*90%*12*10=v*120 =next 120 months free ( adica 10 ani)

Aceste calcule sunt constuite pe 2 factori care influenteaza castigarea independentei financiare:
perseverenta (pus lunar deoparte)
– nivel scazut de cheltuieli lunare.

Cifra asta, economisit 90% din venit, este o cifra pe cat de hipnotizanta pe atat de ipotetica, pentru ca intr-un ritm de cheltuit doar 10% din venit pe doar un an, economiile adunate vor putea sustine aprox urmatorii 10 ani de independenta. Dar daca as lucra 3-4 ani si as trai cu numai 10% si economisi 90%? ei bine, asta mi-ar aduce independenta pe urmatorii 30-40 de ani! Acum, nu cunosc pe nimeni care sa faca 90% economii din venit si sa traiasca cu doar 10% din venit . Ok, am gasit un blog cu un tip ce e la 80% pentru ca locuieste cu parintii si investeste 80% din venit (si are 20 ani) dar personal nu cunosc pe nimeni cu o valoare asa de mare si nici atata disciplina.
Dar citind articolele din presa, vad ca media in lume este de 5% din venit economisita. 5% mi se pare putin dar si asa e mai bine decat nimic!Atunci unde e solutia? unde e echilibrul? Ei bine, pt mine ceea ce conteaza este ce si cat ma face fericita, linistita. Deja am cativa comentatori hater-i care au spus ca sunt zgarcita etc. Pentru mine, visul independentei financiare este un vis de ani de zile, si nu vreau sa vina la 67 de ani si 40 de ani contribuiti, cat e varsta mea legala de pensionare.Pt mine aceste calcule m-au ajutat sa constientizez ca la aniversarea de 40 ani ( mai am 1 an jumate pana acolo) nu ma pot “pensiona” (cum visam) dar ca peste inca 10 ani e posibil, foarte posibil.
Aceste calcule, impreuna bugetul lunar ce il fac de ani de zile ( buget ce m-a ajutat sa inteleg ca noi ca familie ne descurcam cu 50% din venit), imi arata ca daca incep la aniversarea a 40 ani si pana la cea de 50 ani (10 ani) sa economisesc la nivel de 50% din venit , imi voi putea oferi o pauza de munca de la 50 la 60 de ani chiar de nu am facut eforturi mai devreme! .
Ce nu am evaluat pt acesti ani este inflatia, dar o compensez estimativ: in momentul in care nu voi mai lucra sunt cateva cheltuieli care vor disparea, cheltuieli ce imi sustin astazi jobul. Daca mai adaugam si o investitie a banilor cu un randament satisfacator mie, cifrele devin si mai “credibile”. Dar si pentru asta e nevoie de perseverenta si citit periodic.

Intrebare catre cititori: cat la % din venit va ajunge acum pentru cheltuielile lunare?

Cum sa nu ne fie frica de pensie

Scriu articolul asta CONTRA articolelor pesimiste din presa, platite de marele companii (asa o sa ma intelegeti acum de ce urasc cei ce isi fac reclama prin manevrarea fricii).

Am citit astazi articolul unei firme de pensii private si asigurari de viata ca estimarea pensiei primite  prin 2040 ar fi de 45% din salariu (adunat pilon I + pilon II). E doar o estimare, nu au facut calcule nici functie de vechime, nici de anii de contributie ceruti, nici de valoarea punctului de pensie, e doar o estimare de 45%.
Am cautat in alte tari (preocuparea mea de vreun an de cand ma uit cum se descurca altii si sa invat de la ei) si vazut ca valorile sunt asemanatoare (Germania, Franta, Belgia, pt ca stiam deja ca au 3 pilone ca si la romani, dar si pt ca eu cunosc oameni direct de acolo care isi fac economii de pensie de la primul salariu): ca o concluzie si lor din pilonul 1 si 2 impreuna le va aduce la pensie aprox. 50% din ultimul venit dar apoi mai vin taxele ce se platesc din pensie (partea asta nu am mai studiat-o). Ba mai rau, la irlandezi se ajunge la 17% din salariu, iar la nemti un pic mai bine)

(nu e asa ca e minunat e google daca stim ce sa il intrebam?!?! )

Dar cat inseamna pt mine 45% din venitul actual?
Pai sa vedem venitul de pe luna curenta  unde mi se duce:
(aproximez, ca la mine variaza variaza venitul….)
10% contul de economii
25% ipoteca
15% mancare
3% transport
aprox. 15-20 % chestii Luxury: pensie privata (in limita deductibila de la stat), cont economii copil, azilul mamaiei
10% intretinere
20% alte cele: curent, facturi, buget fun, o hainuta, o cremuta, un vinutz etc.
1-excel
Si acu, daca “proiectez” bugetul meu pentru perioada de pensie cand:
– nu o sa mai am ipoteca (maxim la 53 ani dar eu planuiesc sa o achit mai repede)
– nu mai am contributie la pensie privata si nici la cont economii copil (poate la nepoti?? ) si nici azil mamaie (daca va trai, voi sta eu cu ea sa o ingrijesc, alternativ cu verisoarele mele).
– nu mai pun la economii (spun eu ca o sa am adunat suficiente pana atunci, si voi incepe sa cheltui din economii)
– mancare si transport si haine de job si cadouri al colegi se vor reduce drastic!
Adica…… un total de … 50% din cheltuielile de astazi vor disparea la pensie.
2-excel
Asadar eu traiesc deja ca buget ca un pensionar, sunt super multumita si linistita!, am un ritm si o viata lina si indestulatoare, am acea impresie ca nu imi mai lipseste nimic, doar timp imi doresc sa pot face tot ce vreau si tot zic ca le fac la pensie 🙂 . Mi-am gasit ritmul si asta e important.

Ce planuiesc sa fac pt viitorul imediat: contul de economii de acum va fi folosit fie pt mici investitii fie o plata anticipata a ipotecii (asa voi economisi la dobanda si ridica linistea mea psihica), investit intr-o garsoniera (deja achizitionata,  planuiesc sa ma mut cand o sa imi fie greu sa curat un aprt. cu 3 camere), sau achizitionat teren la tara etc. (Toate acestea le fac nu doar pentru pensie, ci fix pentru o siguranta financiara, pentru independenta financiara, pt a scapa de povara zilei curente, pentru a sti ca daca pierd serviciul eu ma voi descurca, pentru varsta 50-65 ani cand e mult mai dificil de gasit un job)

Concluzia mea este ca nu mai am de ce sa imi e frica de pensie. Si va recomand sa va studiati bugetul si sa va pregatiti de acum, sa lasati negativistii si cei vesnic nemultumiti pentru ca evident nu s-au descurcat nici inainte nici dupa. Noi, cei de azi suntem altfel: avem acces la informatie, avem dreptul la alegere, actionam, am invatat sa fim fericiti si sa  ne bucuram de ce avem, si ne vom trai batranetile asa cum ne traim si tineretile.

Grow your food. Just grow something

Cel mai usor de a ne imbunatati viata si a imbunatati viata orasului nu vine nici de la presedinte, prim ministru, politicieni sau oficialitati, ci de la noi.  Si cel mai simplu mod de a schimba lumea este de a actiona. V-ati gandit ca cea mai la indemana actiune este de a planta ceva? Imi ia 10-20 minute  in a planta un copac, 5 bulbi de ceapa in in containere, 10 flori in jardiniere, 20 fire de salata sau plante aromatice  etc. niste pasi simpli si imediati, ieftini, la indemana, cu un impact mai mult decat puteam sa il concep. Pentru ca  prin faptul ca imi cresc singura ceva din mancare reusesc sa:

– merg mai rar la supermarket. Trec mai rar pe la marile companii poluate si poluante, am produse proaspete imediat (5 frunze de busuioc in salata zilnic, rosioare sezonier, rozmarin si menta am uscat si pe iarna etc)
– gradinaritul este un hobby dar e si miscare, e sanatate psihica dar si fizica. E mare minune sa vad dintr-o samanta salvata dintr-o rosie anul trecut  crescand o planta.
– mai putine chimicale in cresterea plantelor. Ok, cumpar granule contra melcilor in perioadele ploioase colcaie in gradina….
– m-am imprietenit cu alti “micro-gradinari” pasionati. Facem schimb de seminte, de idei, de rasaduri, de solutii etc. E un grup confortabil, cu discutii pe aceeasi unda
– ma simt bine ca nu sunt doar un parazit al planetei 🙂 : produc si ceva oxigen, compostul imi scade cantitatea de deseuri produse si amprenta de CO2 pe planeta, produce un pamant fertil.
– nu imi mai e frica de pierderea serviciului, stiu ca nu voi muri de foame (dar nici nu imi va fi prea bine….)
– am pregatit cadou cateva plante. Cadouri simbolice pentru persoane care stiu ca or sa aprecieze. Rozmarin din ramurelele tunse in ghivece, ghimbir incoltit etc etc.
– ies mai ieftin, traiesc mai ieftin
– suntem mai sanatosi.

 

Cum am sarbatorit o aniversare in familie, minimalist

Cu ceva timp in urma scrisei niste idei de cadouri eco-friendly.
Acum cateva saptamani am sarbatorit pe sot. Cadou: acelasi cadou, practic si ieftin, adica 2 tricouri (si astea cumparate la reducere) – unul ales de mine si unu de copil. Evident unu e serios si altul  haios :).  In final i-am facut si ordine in sifonier si triat tricourile (in 3 coloane: mici, incapatatoare, de aruncat) si cele cateva tricouri ce nu le mai purta au plecat in forma de sacose, gest ce trebuia de mult timp sa i-l fac.

Am ezitat intre cateva idei de cadou, asa ca le-am scris pe hartie.

Cadou – timp

Luat zi libera si petrecut toata familie. Vara putem petrece frumos intr-un parc, padure, la mare, o plimbare ettc. Bonus, sa nu il las sa spele vasele de ziua lui.

Experiente in loc de lucruri.

Amuzant este ca experientele pot aduce mai multa fericire decat un cadou material. Si de ce nu, uneori costa mai putin. Un bilet de teatru, un concert, un bilet la festival de rock ( nu ma duc cu el!! ). Masaj.

Donatii.

Sustinem de ceva ani organizatia Medicins sans frontieres (chiar daca nu suntem de acord cu tot ce fac ei).

Mancare.

Cred ca asta e favorita mea: un iesit la restaurant impreuna, sau niste ingrediente speciale, ceva inedit, ceva niciodata facut.

Aveti vreo petrecere ce vine? Aveti ceva idee de cadou?

Cum am omorat bugetul.Iar.

In ultimile luni am omorat bugetul de 2 ori. Adica a ajuns pe minus la sfarsitul lunii, si am fost nevoita sa scot bani din contul de economii de urgenta. Calculele la sfarsitul lunii martie au iesit cu minus ( luna achizitiei aprt si zugravit), cele pe aprilie ok, cele pe luna mai iar cu minus.
In martie am zugravit (si cheltuielile estimate au crescut cu 20%). Nu e bai, ca pentru asta am cont de savings, pentru asta am fond de urgenta: sa acoper probleme pe termen scurt.
In luna mai iar.
Si se poate intampla oricui. Important e de reestimat si analizat bugetul pe viitor.

Cum am restabilit bugetul.

1. evaluat problema imediat.
Pai in primul rand ce inseamna ca bugetul e dat peste cap? La mine ca nu m-am incadrat in estimari, ca au aparut neprevazute si ajunsei pe minus la sfarsitul lunii si e musai sa retrag bani din contul de savings.
Ce solutii am?
Ma intorc la plan. Refac planul. Planul nu e batut in cuie, il pot reevalua si adapta. Adaug o linie noua cu noua cheltuiala, sa nu o mai pierd din vedere.

2.Reduc temporar niste cheltuieli.
Doar pe luna asta! De ex. renunt la tel. si la bugetul de distractii (FUN). As renunta si tv (cum au facut si 3 din colegii de birou ) dar e deja redus 🙂
Iar neprevazutele …sper sa nu se mai intample (ochelari mie) – oricum, mi-am invatat lectia, nu ma mai duc in mall sa imi fac ochelari, gasesc mai ieftin in alta parte.

Aceste probleme sunt temporare, stiu asta, asa ca apelez la o solutie imediata, dar e important sa restabilesc echilibrul ACUM. Peste 2 luni pot face din nou abonament la cablu sau la netflix sau la sala de fitness sau la ziare sau pot merge iar la restaurant, dar actiunea e musai de luat acum.
La altii poate sa fie diferit: sa renunte la cafele sau mancatul in oras, fara netflix, si de ce nu, incercat o perioada de 2 saptamani fara nicio cheltuiala. Nu va dura pe termen lung, sunt constienta ca e doar o luna proasta, dar grija zilei de maine si povara  datoriilor pot lasa urme pe suflet si corp pe restul vietii.

3. produs extra cash.  Eu am venit fluctuabil, asa ca as putea lucra extra, sau sa nu iau zile libere (neplatite). Eventual mai vand ceva din cele nefolosite. In plus am inceput sa culeg cele din gradina si sa le valorific.

4. planul pe termen lung este refacut. E drept ca la mine alta zugraveala si alt mutat si alti ochelari nu mai vin curand, si nici alta aniversare la copil nu mai vine pana la anul 🙂 . Dar vom discuta pe viitor mai clar, sa nu mai invite 5 copii extra :))

5.  avui asteptari prea mari. No, asta e, nu fac drama, reeechilibrez si readaptez din mers si imi invat din experienta. Nu m-am dezarmat si nici nu am abandonat, pentru ca e ceva normal, perseverenta e solutia si acum si pe viitor.

6. E ceva normal sa uit sau sa nu estimez bine. Respir, inspir, si sunt mai atenta pe viitor, acum actualizez excel-ul de cheltuieli mai des.

7. am uitat de conceptul de cheltuieli neasteptate. Pentru ca se intampla!! O sa pun o sectiune speciala pt asta.

Voi castigati suficient?

Intrebare aparuta dupa o alta discutie financiara… cu o persoana ce castiga cat mie + sotul meu la un loc. Si sotul ei cu 10-20% mai putin.  (sau  invers? hmmm, ma lasa memoria….sa imi fie cu iertare).  Nu e relevant cat cheltuie, ci concluzia ei: ca nu ii ajung banii (si au carduri de credit, nu stiu cate, dar mi-a zis ca sunt pe minus la limita de jos) si ca unul din contractele de munca li se termina in cateva luni si e tristete mare. As fi fost rautacioasa in momentul ala sa le zic ca noi facem si economii lunar  (ok, nu ultimile 2 luni, dar ni se iarta?!??), si nestiind ce sa zic, doar am  intrebat daca au incercat sa negocieze creditele si sa le consolideze, pt ca stiam ca au multe….

Apoi ma vad cu o prietena draga si dintr-o discutie ne reiese ca amandoua acordam atentie catre “savings”. Ok, mai intram in banii astia la nevoie (ca doar de aia ii si punem deoparte, pt situatii critice). Si amandoua suntem multumite si ne suficient ce avem. Enough.
Ce este SUFICIENTUL asta? E un numar unic, definitoriu pentru mine. Este costul un stil de viata independent si autonom, care imi acopera nevoile si o parte din placeri, e suficient sa fiu fericita.  Eu tin sa imi acopere
ipoteca la locuinta unde stau, sa am ceva economii, sa platesc intretinerea, abonament transport la munca, mancare, ceva pt hobby-uri si ceva de calatorii, si sa dorm linistita. La altii e sa faca surf de cateva ori pe an. Altii sa aiba casa mare sau haine. Fiecare cu SUFICIENTA lui, ce poate fi mai mare sau mai mica. Oricare din ele este bine pt fiecare.

Pentru mine, suficient este sa imi cunosc numarul asta lunar dar si an! dar si durata efortului (in ore) in al munci si castiga.  Chiar, tu ti-ai calculat cat castigi pe ora de efort si cate ore de munca depui pentru aceasta fericire proprie?

Abia dupa aceste calcule am reusit sa imi fac o estimare de cati bani am nevoie pentru a fi independent financiar…

Si apoi, daca banii nu ar exista? dar deloc deloc? Sa nu am nevoia de ai produce, ce as face?
Colegul meu a zis: surf. Are facebookul cu poze de la surf in diferite locuri din Europa… zboara cu placa in bagaj, etc.
Eu as face voluntariat. Dar mi-au trecut multi ani in viata pana sa imi dau seama ca asta mi-ar place sa fac oricand, oricum. Sa intreb persoane care are necesarul copilasilor la limita saraciei, sa ma duc sa caut, sa negociez, sa cer, sa intreb, sa adun triez si selectez si spal si calc si impachetez si caut transportatori si iar sa negociez si sa trimit. Mi-au luat multi ani pana sa imi dau seama ca e ok, pot sa muncesc pt bani, dar mai mare dragul mi-ar fi sa muncesc si fara bani (asta daca banii nu ar exista, daca ipoteca nu ar exista, daca scoala nu ar costa etc) .
Si mi-ar place sa merg pe munte iar. Asta imi aducea un spatiu si o libertate si loc de visat, o liniste fizica si psihica de neegalat. Sa urc pe Moldoveanu, sa fac tot El Camino de Santiago si sa decid eu ca sucks, sa fac PCT-ul american (oare imi dau ei viza daca le zic ca vin pt asta??

Acest suficient e in simplitate: casa, cald, mancare, timp. Acest suficient imi aduce siguranta financiara. Si dincolo de bani (ca totul incepe de la bani dar nu banii sunt totul), acest suficient imi aduce mai multa liniste si detasare, si calm in decizie. Si inteleg acum pe singurul om aproape de mine ce a atins independenta financiara inca lucreaza dar isi ia concedii
lungi si dese. Acest suficient inseamna nu numai calcul, ci experimentat si incercat, inseamna actiune, si auto- intelegere si acceptare, inseamna suficienta nu numai la bani ci si la viata si obiecte : suficiente haine, suficiente carti (hahaha!!, voi ajunge acolo vreodata?), suficiente cani si pahare, timp suficient pt mine si pt sport si celelalte pasiuni. Si asa am descoperit cat de frumos e drumul catre independenta.
Nu e vorba de bani ci de…reconstruire si definire. Eu am decis ca banii nu ma reprezinta, si sunt doar o unealta ce ma ajuta sa ma desfasor.

Cum sa castig 200 lei pe luna cu 15 minute de efort

Ce titlu comercial mi-am tras 🙂 Dati click aici, si in 15 minute de efort zilnic veti castiga, garantat, din prima zi.
Da, 200 in plus lunar in buzunar nu strica nimanui. inSeamna peste 2000 pe an! sunt fix banii de o vacanta frumoasa, sau de o investitie, e fix suma de economii ca buget de avarie ce poate face pe multi sa doarma linistiti. In 10 ani inseamna 20% din o garsoniera – si ar putea fi avansul.

Si asta nu se invata la scoala. Scoala m-a invatat sa lucrez, sa castig bani, dar si cum sa ii cheltui cat mai repede asa ca … gatiti-va pachet pt pranzul de maine!

Cum eu tin la alimentatie si nu mananc orice prostie de 2 lei, o masa ok la pranz presupune multe legume si fructe, si costa (minim 10 pe zi…si mai mult). Da, costa.

Gatiti-va singuri pranzul!
In 15 minute pot gati o masa sanatoasa, si pt 15 minute de efort sa primesc 10 lei inseamna un job foarte bine platit!

Mi-am adunat pe pinterest o lista de meniuri rapide, cu ingrediente la indemana, ce implica un minim de gatit si asta ma ajuta sa nu raman in pana de idei si  si sa nu mai pic in panica si disperare ca acolo in 1-2 minute  sigur gasesc  vreo idee. Am zile cand nici macar
aceste 15 minute nu le petrec, pt ca duminica gatesc pentru toata saptamana si imi “pre”- pregatesc cateva ingrediente ce devin
componente pt 2-3 zile (de ex. am naut fiert) pe care il completez cu salata, branza, masline, o conserva ton etc.
Ia ziceti, sunteti  pregatiti de asemenea castig?1

 

 

Cum pot sa ma descurc cu banii daca am un venit mic?

(aceasta e o intrebare ajunsa pe blog  la mine de la motoarele de cautare…). Ca raspuns, eu raspund ca da, cred ca se poate atinge independenta financiara si de catre cei cu venitul mic! Stiu, stiu, am mai auzit critici si negatii si bombaneli ca e irealist; aud des ca nimic nu se poate face cu un venit mic…
E drept, daca la un venit mare se poate economisi  50% din salariu, la veniturile mici este imposibil, mai ales cand e de platit chirie, facturi, si mancare.
Si mai drept este ca cunosc persoane care au probleme financiare si cu venit mare (ok, alt tip de probleme, fiecare cu problemele lui….).

Musai sa recunosc ca e mult mai dificil sa fac economii cu venit mic. Doar am trait 4 ani cu un singur venit, mediu pe economie, familie cu 3 persoane. Mi-a trebuit ani de zile sa accept ca daca imi gasesc scuze nu o sa vad solutii.
Bon, cativa pasi prin care am trecut ar fi:
1. sa imi fac un target. Un scop. Sa fac tot posibilul pentru asta. Scuzele si lamentarile sa incerc sa le las deoparte, conteaza sa imi depasesc frustrarile si sa merg mai departe. Actiunea e singura solutie, lamentarile nu.
2. imaginatie. multa imaginatie. Ca nu suntem singurii, jumatate din populatie are salariul minim pe economie, deci si inspiratie din jur. Pentru ca pe net sunt usor de gasit sfaturi pentru cei cu venituri mari, dar pentru cei cu veniturile mici nu…oamenii obisnuniti traiesc departe de net (da, unii nu au bani de net sau de telefon, dar asta nu inseamna ca sunt saraci!! ci ca aleg ei sa redirecteze banii).
3. securizat bugetul de mancare. Cred ca cea mai mare problema (la romani) este frica  de a nu avea mancare suficienta, mancare multa, si de cate ori aud de cuvantul economii eu incep sa ma panichez: eu nu tai la mancare!!!. Pe mine m-a ajutat sa imi fac un meniu dar si  sa imi cultiv singura dintre vegetale, si sa culeg. Cu o organizare atenta a meniului (inspiratia mea fiind meniul histaminei de mancare de 300lei pe luna pt 2 adulti), dar si cu ce pot culege din natura (acum urzici, leurda, papadie, dar si plante de ceai etc), portionat si congelat (tocmai o prietena a zis ca si-a pus portii de urziic congelate, numai bune de mancare). Oamenii cu venit mic in Romania isi cresc singuri legume si animale, trec f. rar pe la supermarket. Si le e bine asa. Nu uitati nici de pescuit, vanat. Sau ajutor in gospodarie pentru altii contra alimente.
4. uscat, congelat, murat. Exesul ne ajuta iarna, chiar daca  acestea nu acopera 100% necesarul!
5. vandut excesul de hrana. Probabil ati mai auzit asta: sunt familii care isi doresc sa cumpere hrana proaspata si de calitate.  Orice venit in plus conteaza, atunci cand in casa vin doar 1-2 salarii minime pe economie.
6. buget. Scris pe o lista toate datoriile, facturile, cele de platit regulat. La astea nu am mai adus nimic in plus! ci am vazut la ce se poate renunta (adica fara abonament mobil, fara tv etc) sau reduce (o analiza/negociere a facturilor ia 30min dar castigul se vede luna de luna), sau schimbat banca si trecut la una ce are comisioane mici e iar o decizie buna. Da, 1 leu conteaza, cand ramane in casa luna de luna.
7. mutat in spatiu mai mic. Chiar si o garsoniera. Poate pt unii 130 economie pe luna nu e relevant (pt cat deranj si efort inseamna o mutare), dar cand m-am mutat in spatiu mai mic am avut si cheltuieli mai mici cu intretinerea (cam 20% reducere).  De ce nu, cautat o familie de batrani sau o casa la tara, unde proprietarii au nevoie de cineva acolo, fara chirie. E un compromis ce permite salvarea unei sume bune de bani!
8. deducerile fiscale. Aici e nevoie de informatie, dar e musai sa nu uitam ca sunt mici avantaje fiscale ce angajatorul le poate aplica, si salva 30-50 lei la fiecare salariu din impozitul platit (de ex deducerea pt pensia privata de maximum 400 euro pe an, deducerea pentru persoane in intretinere: copil sau batran ce se aplica la venituri sub 3 mii lei brut etc) , impozit la imobil mai mic daca e platit in primele luni ale anului, ajutorul de incalzire, etc.
In plus, acasa se pot face multe: cusut haine, tuns, masaj, etc. – toate acestea imi ofera o viata auto-sustenabila (completa sau partial).
O data asigurate nevoile biologice, dupa ce am prins incredere in ziua de maine ca ma descurc de aici incolo orice ar fi, am inceput sa vad solutii constructive: extra venituri!! din croitorie, inchiriat o camera prin airbnb, Uber in timp liber, ajutor menaj/ cu copiii, prajiturit contra cost etc.
Cum recomand de folosit acesti bani? in primul rand inchis datoriile. Orice datorie costa, orice ban imprumutat costa, asa ca e musai de achitat. Apoi pus banii sa aduca alti bani, de la inceput. Consider ca micile economii sau extra castiguri nu e in regula sa se duca pe consumerisme (tigari/o bere cu prietenii, restaurant sau telefoane scumpe) ci pe surse noi de bani: gaini/capre/o vaca, sau bicicleta pt a inlocui mersul cu autobuzul, o masina de cusut, un calculator performant pt lucru online, un curs, jumatate de ha de pamant, o sera etc.

Oricare din aceste idei va aduce un extracash. Indrazneste sa fii diferit, sa incerci diferite idei.  O parte din cele scrise mai sus sunt din viata mea. Nu am devenit milionara cu astea, dar am devenit mai relaxata sa stiu ca daca imi pierd serviciul maine, pot sa ma descurc 1-2 luni pana imi gasesc alt serviciu. Atitudinea pozitiva imi da putere asupra circumstantelor, in loc sa fiu controlata de circumstante …

Sunt recunoscatoare… ipotecii

In zilele astea aud pe multi care se plang de faptul ca ipoteca e o apasare crunta, ca nu se descurca etc.
Inspirata de Carmen de la Simplitaly o sa incerc sa scriu cateva lucruri pentru care sunt recunoscatoare ipotecii… (mdea, de 2 zile dormim in casa noua, printre saci, praf, muncitori, pe saltele, as vrea sa fug de acasa, inca nu ma simt la casa mea dar…dar whatever!!, sunt oleaca recunoscatoare).

Deci, pentru ce sunt recunoscatoare ipotecii noi:
– efortul fizic. Am ars o gramada de calorii curatand, carand, etc. Mai avem ceva de zugravit si spalat 🙂 dar fac muschi la maini si spate   la spalat geamuri, muschi fesieri (facui febra musculara!!) de la mersul piticului curatand pe jos etc.
– arta si expresivitate in decorand peretii. Pe viitor, ca inca nu am curaj sa gauresc ce abia e vapsit 😀
– plante unde vreau. da, am 20 de ghivece, si 10 lazi pe balcon. Si o sa mai iau!! ca nu ma mai mut de aici 😀
-am 2 toalete. Adica pot sa citesc linistita pe o toaleta, pe cealalta va fi copilul citind. Nu mai avem glume de genul: fa pipi in cada, fa pipi la ficus, etc.
– siguranta ca nu mai am “grija” ca proprietarul ne va informa ca ne creste chiria sau sa plecam. Da, am trait si din astea.
– am dat de lucru unor muncitori romani. Si ei pot sa traiasca.
– am cunoscut in electrician un om caaaalm si senin. Ardelean. Are 6 copii acasa.
– educatie financiara. Am fost fortata sa testez caz practic ce inseamna buget de renovari, cum am cheltuit si cei  20% prevazuti ca marja in plus la renovari.
– tot la buget, am taiat pentru totdeauna cheluiala chirie. Cea mai mare cheltuiala din bugetul lunar din ultimii ani e taiat. Ok, am adaugat o noua sectiune: ipoteca, investitie pe termen lung.
– am capatat incredere in mine ca negociatoare. Am oferit un pret cu 10 mii mai mic din cat cereau. Au acceptat. O sa incerc sa negociez mai des!. Am fost la 5 banci pt o dobanda/conditiile cele mai bune!
– o sa investesc in plati anticipate. Vor fi ce mai buni bani investiti (va fi o scadere dramatica a dobanzii platita bancii).
– peste 15 ani (worse case scenario) suntem independenti financiar
– peste 15 ani nu voi mai plati la ipoteca, dar voi avea  avantaje din aceasta ipoteca.

Depozite bancare

Unde imi tin economiile pe termen mediu

Am avut cateva discutii cu persoane din jur despre care ar fi cea mai buna investitie a economiiilor si raspuns sigur si unanim valabil nu este: cea mai buna e cea pe care o cunoastem. Si daca nu cunoastem nimic atunci putem tine suma de bani in depozite bancare (si nu un singur depozit).
Cum am decis ce fel de depozite bancare sa fac: ei bine, am tinut cont de: usor de deschis/manevrat, nu ma deplasez la banca, comisioane minime (zero), disponibilitate maxima (da, oricand pot primi vestea ca nu mai am serviciu si sa apelez pt 2-3 luni la economii), sa acopere inflatia (daca se poate – e de 2.5 pe an ).
Criteriile acestea ma tin la Banca Transilvania (unde primesc banii si am cont si internet banking cu 1 leu pe luna), fac  depozitele bancare cu perioade clasice online la orice ora(avantajul lui internet banking), pun cu conditia ca la sfarsitul perioadei sa imi fie returnati in cont (ca deschid alt depozit mai tarziu). Banii scosi de la ghiseu au comision dar cu card de la bancomat nu.
Sursa: banii din chiria unei garsoniere in 2006. Cu credit si achitata. Acum e inchiriata cu echivalentul in lei a 100 euro (stiu, as putea obtine chirii mai mari in Bucuresti dar am aceeasi persoana de peste 6 ani si nu am avut nici intarzieri nici neplati la facturi asa ca prefer sa iau chirie mica si sa fiu cu randamentul investitiei la 4% fara niciun efort).
Dobanda.

5

(https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii/depozite-la-termen/depozite-pe-perioade-clasice/ )

Ei bine, dupa cum remarcati dobanzile au scazut f. mult astfel ca de cateva luni experimentez si cred ca am gasit o solutie potrivita pt mine: am 3 depozite pe perioada de 3 luni. De ce astfel? Pt ca dobanda la 3 luni e dubla decat cea pe 1 luna; pt ca e as vrea sa am acces la bani la 1-2 luni (daca am surpriza unui sfarsit contract de munca voi fi informata cu 2-3 saptamani inainte si oricum primesc banii pe luna anterioara + mai am bani in fondul de urgenta si  fara salariu e chiar o urgenta, asa ca am cu ce rezista 1-2 luni dar apoi am nevoie de bani)
Cum  am organizat depozitele:
luna 1: creat 3 depozite egale, D1 pe o luna, D2 pe 45 zile (nu au pe 2luni), D3 pe 3 luni (pt inceput fiecare de 100 euro)
luna 2: D1 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
luna 3: D2 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
luna 4: D3  devine depozit pe 3 luni
Astfel lunar ma loghez in homebanking si creat un nou depozit in care adaug inca o chirie(100 euro). In plus pot urmari si eventualele depozite pe perioade atipice cu dobanda convenabila (de ex. 111 zile e un pic mai bine decat 3 luni).
Ce am actual: 3 depozite pe 3 luni. Cate unul se inchide automat la sfarsitul lunii si pot accesa banii cu cardul.

Peste o perioada cand imi voi reconsolida fondul de urgenta voi crea depozite pe perioade din ce in ce mai mari si care sa se termine la 3 luni distanta unul de altul, dar nu voi sari de perioada de 18 luni cu dobanda variabila pt ca….poate va creste in viitor 😉 sau voi gasi o idee de investii mai profitabila de 2%.

Castig: foarte mic, stiu. Imi acopera costurile cu internet banking, dar cum e o solutie pe o perioada, pana descoper o investitie cu randament mai mare de 2%.
E o solutie pe termen mediu a unor bani: de ex. cine isi vinde un bun si urmeaza sa traisca un numar de ani din acesti bani; e o solutie pt cine isi face economii pt o investitie/achizitie ulterioara; sau pt cine are tendinta de a cheltui economiile, sau pt cine isi doreste avans pt casa si isi pune lunar bani deoparte.
La mine sunt niste bani castigati pasiv. Vor mai veni si altii, curand sper 😀
Cine are cont in euro si castiga euro ii recomand sa faca depozite in euro. Stiu ca dobanda e minuscula =0.5% pe an la depozite pe 6 luni, dar depozitele se pot face in moneda existenta. Eu am evitat o schimbare de valuta lunar din motive de comision.

Voi cum ati abordat problema depozitelor bancare?