Cata mancare consumam saptamanal

Ce si cat consuma familia saptamanal?

Ideea mi-a venit dupa ce citii articolul din time.com cu poze cu mancarea pe o luna a unor familii de peste tot din lume. Ma uit la poze si la haine/decorul din casa si remarc ca sunt poze de acum 20-30 ani (tv-uri, haine, coafuri, mustati din anii 1980). Lumea s-a schimbat, in bine zic eu.

Asa ca am facut si eu poze cu ce am cumparat pe saptamana asta:

2 3

Tot la cumparaturi  intra si: 11 pungi de plastic …

4

Jocuri si activitati de educatie financiara pentru copil

Ca mama am inceput sa citesc despre educatia financiara la copil in primul rand influentata de cati in jurul meu traiesc pe datorie (au cheltuit cardurile de credite inainte de a le veni salariul). 
Inca un lucru ce mi-a dat de gandit este tendinta de pensionare din ce in ce mai tarzie -mai nou se vehiculeaza pe net cifre de 70-75 ani pentru opiii nostri http://time.com/money/4083505/retiring-at-75-not-62/?xid=homepage – lucru care nu mi-l doresc la copil.
Si inca un lucru care m-a impresionat si as dori ca sa il stie copilul meu este ca o suma deoparte de siguranta ii va da incredere si curaj sa riste si sa schimbe jobul daca nu va fi multumita.

Cateva din ideile folosite in joaca de 7 ani:

1. joaca cu bani. Ii ordonam pe valori, citim valorile, invatam asa unitatile si raportul, artimetica de baza.
2. discutii si intrebari pentru ce ne trebuie banii:
-platim cu bani sa cumparam jucarii/ produse la magazin
-nu platim cu bani mersul in parc/jucat cu zmeul/ cules frunze si castane etc
3. la cumparaturi o implic discutii: am 3 lei, pot cumpara: un mar, un pepene, o cireasa, etc.  Verificam pretul de pe taraba si banii din mana etc.
4. plan si buget de cheltuieli. Un joc cu plicuri in care: banii astia sunt pt piata, banii astia sunt pentru casa, banii astia sunt pentru abonament autobuz etc
5. discutii de genul: daca vreau jucaria X si nu am toti banii, ce pot face? (imprumut, asteptat sa mai strang bani, iau din alt plic etc)
6. discutii despre cum castigam bani: job, sau tati plateste sau ce se poate face pt extra bani:
    – mini servicii contra cost
    -lucruri/jucarii nefolosite vandute pt bani
    -reciclarea
    -ajutat vecini la treburi etc
    -cheltuim mai putin din partea cealalta
6. Discutam ce sunt banii, cum si de ce sunt facuti (ce metale, hartie se folosesc, vizionat pe youtube cum se fabrica etc)

Pentru anii urmatori (ma gandesc ca de la varsta de 12 ani) ma gandesc sa ii dau o suma lunara ce sa si-o gestioneze pt cheltuielile lunare- ideea ar fi sa o incurajez sa nu cheltuie tot ce ii dau ci sa aiba si un fond de rezerva, poate pentru facultate/studii, si de ce nu: de investitii).

Ce pot sa invat sa fac singura acasa?

Una din lucrurile descoperite in ultimii ani este ca mai toti din jurul meu au si alte skill-uri decat cele profesionale (skill-uri care ne-au adus in comun la job). Un coleg lucra in weekenduri ca fotograf de nunti/botezuri, altul a ajutat de la 14 ani la brutaria parintilor, altii aveau o mini ferma acasa etc. Si eu ca si altii am avut nenumarate ocazia sa zicem..: “ce bine ar fi fost daca as fi stiut sa  ….”  . Si apoi ori apelam la extra servicii ori pana avem timp etc.
Cateva ‘talente’ care mi-ar prinde bine si planuiesc sa le studiez singura sa le fac  in casa:
1. sa repar lucrurile. Ok, nu o sa repar orice (masina sau reteaua electrica, unde e nevoie de persoana specializata), dar de ce sa platesc /schimb un obiect le pot repara.  http://lifehacker.com/household-repairs-you-can-totally-handle-yourself-1705921903
2. zugravit o camera http://www.diynetwork.com/how-to/skills-and-know-how/painting/how-to-paint-a-room
3. vopsit usi
4. montat mobila
5. curatat si uns  usile culisante ce nu culiseaza 🙂 https://www.youtube.com/watch?v=hHFFaTs2G1Y
6. reparat niste sertare  ce nu vor sa iasa https://www.youtube.com/watch?v=hHFFaTs2G1Y
8. umplut gaurile din pereti https://www.youtube.com/watch?v=vK1ElSRQpXE
9. reparat petele de zugraveala 🙂 (sunt specialista la facut pete) http://www.diynetwork.com/how-to/skills-and-know-how/painting/how-to-fix-common-painting-problems

Voi ce ati mai invatat singuri, de pe net, sa faceti la o casa?

Dintre toate astea reparatul unei case si minimum de zugravit toti ne-am lovit anual si ne da cu dureri de cap: fie din cauza costurilor (un zugrav bun e scump), fie din cauza neseriozitatii (cati nu am fost lalaiti si amagiti ca vine zugravul si face/drege pana luni??), fie ca ne-a trebuit macar sa estimam complexitatea lucrarii si ce materiale ar fi trebuit si ce materiale sunt bune la raport pret/calitate, fie la evaluarea unei locuinte noi/investitii etc.
Iar problema conditiilor de locuit este crunta pentru romani: sunt estimate ca 30% din locuinte nu au apa curenta si canalizare;  ca o parte sunt cu insalubre, cu igrasie, zgomote etc etc.
E drept, multi romani sunt si comozi si asteapta de la altii (mai exact partidul, statul) dar asta e efectul perioadei comuniste si post comuniste cand locuintele au fost primite  de la stat, fie au dat preturi mici astfel incat au fost intelese drept cadou, fara reponsabilitati adiacente. (de ex. in anii 1992 mama a platit din 2-3 salarii ultimile 15 ani de rata la casa, multumita inflatiei galopante).
De fapt , orice proprietate e investitie.
Astazi aprox. 90% din romani locuiesc in case personale. Dar mare parte sunt insalubre!! si multi nu fac nimic pt salvarea lor astfel ca intr-un final se vor distruge complet. Asigurarile nu acopera o locuinta deteriorata din neglijenta. Nesiguranta  ii afecteaza pe romani multi ani de acum incolo, si va persista. Schimbarea insa incepe din noi.
Si aici ce putem face? evident de studiat concepte, invatat mici trucuri si solutii, dar si intelege ce e ok de achizitionat, ce e riscant, importanta intretinerii spatiului comun al imobilelor; ce putem face sa nu agravam, cum utila/mobila o incapere pt a o pastra aerisita si in conditii optime(de igrasia apare mai ales dupa mobila  mare ce nu sunt potrivite pentru apartamentele comuniste proiectate pt minimalism si nu pt consumerism), si de ce nu:  de facut micile reparatii singuri, din timp, pentru a preveni deteriorarea si agravarea lor.

Deducerea fiscala a pensiei private in Romania

Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.

Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.

Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.

Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.

Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.

Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare – Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.

“Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator.”

Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html

O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la  fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.

Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat …. dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.

Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) – deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)

In 10 ani am strans:
4585,55 euro

In 20 ani am strans:
10748,15 euro

In 25 ani am strans 14500 euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)

Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.

Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.

Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la …20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!),  au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.

Toate cheltuielile se negociaza

Articolul asta e inspirat dupa ce am vazut lista cu ce a platit colegul meu in ultima luna. Ca o remarca, bugetul familiei lui e de 3 ori cat bugetul familiei mele, compozitia familiei identica, si fete de aceeasi varsta… E drept, are 4 imobile cu ipoteca fiecare, dar astea 3 in plus fata de mine totalizeaza un cumul de rate de peste 1000.
I-am analizat putin lista, si …multe din cele de acolo pot fi ‘ajustate’, fie prin negociere(cel mai usor!!), fie prin schimbare de tip de contract sau de contractor.
Lessons learned:
1. toate contractele cu bancile pot fi imbunatatite. Prima unealta, si cea mai usoara mie, e de analizat comisioanele bancare; la creditele ipotecare se pot face renegocieri sau reesalonari sau mutat la alta banca cu o dobanda mai mica, asigurare mai mica, etc. (ia 15min. de facut un desfasurator pe ultimile 6 luni si vazut ce comisioane sunt in plus si ce se poate elimina).
Inchis cardurile de credit unu dupa altul. (Cel mai mic prima data). Mai multe am scris aici.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna fara mare efort!! Adica 3000 pe an.
2. distractiile si relaxarea pot fi gasite mai ieftine dar si cerut reduceri pt fidelitate: tenis, sport, restaurant, femeia la ajutor menaj etc toate astea se pot gasi la un pret mai mic, negocia un pret mai mic, sau cumpara un pachet mai mic. Sau mai rar.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna cu ceva efort 😀 dar nu sacrificii prea mari.
3. telefonie, internet, telefon fix, tv, cablu, satelit, netfix.  Sunt multe ce aer….. Colegul plateste 140 + 80 + 7 + mobil sotia ( valoare necunoscuta). Se poate mai ieftin? evident!! A zis ca poate vorbi mai putin la telefon, ca ar putea renunta la unele din ele, dar sa nu uitam ca se pot negocia (sunat la provider si blufat: concurenta da mai ieftin etc). Sotul meu are abonament de 2 euro la Orange pt ca le-a spus ca trece pe cartela prepaid: ne-au oferit un abonament minim pt a primi telefoane si suna cateva zeci de minute. Si nu, nu strica nici de trimis un email: sunt client de x ani si nu sunt multumita cu raportul pret/servicii as ca as vrea un alt pachet mai potrivit).
Economii? intuiesc cam 100 lunar de aici, efort de cateva ore pt  negocieri.
4. facturi utilitati: curent, apa, intretinere, etc. La curent exista mai multe tipuri de abonament. La apa iar (a zis deja ca a imbunatatit de cand si-au luat masina de spalat vase, si ca de acum incolo nu mai au piscina de umplut).
5. masini. Masinile se pot negocia!! Da, isi cumpara a2a masina. Noua. Un calcul sumar arata ca rata la o masina mana a2a e la jumatate. Dar si asigurarea la masina veche e la jumatate. Plus ca la achizitionare masina veche se poate negocia!!
6.salariul si bonusurile se pot negocia!
7. zboruri/calatorii. Si acestea se pot negocia. Fie ca luam de la aceeasi agentie si cerem discount, fie cautam din timp, fie ore de zbor de noapte sau in afara sezonului. Asigurarea de calatorie iar poate fi negociata.
8. factura medicala. Nu cred ca merge de negociat cu doctorul pe masa de operatii dar se poate cauta din timp un medic bun dar care sa nu coste sa rupa, si in caz de urgenta identificat un spital in apropiere cu servicii rezonabile. Dar pentru controale periodice, de rutina, analize de rutina, se pot folosi clinici/doctori obisnuiti si nu somitati.
Economii? 10-50 lunar la coleg ( cheltuie mult cu medicii).
9. mancarea. Da, la piata se pot negocia. Daca sunteti tufa la negocieri ca mine (ma buseste rasul inainte de a cere o reducere, noroc ca vine frigul si trag esarfa peste gura), tot gasii solutia: merg la aceiasi vanzatori care mereu ne rotunjesc pretul (in jos) si/sau ne dau ceva in plus.
10. haine si incaltaminte. La mana 2a incerc sa negociez. Cum le cumpar online, pot sa scriu un email si sa propun reducere ca nu e bai daca ma buseste rasul in spatele calculatorului. Si in magazine am negociat, tot in felul meu: la reduceri am aratat ca are un defect, si…pam pam, luat sandale cu 25% mai jos.

Concluzia: nu traiti din cardul de credit pe minus ca ajungeti ca el: sa cheltuiti azi banii ce nu i-ati muncit inca de miine.

De ce incurajez cumparat/vandut la mana 2a pe grupuri locale

 De ce  incurajez cumparat/vandut la mana 2a pe grupuri locale?

1. nu imi usuca bugetul daca nu am planuit ceva din timp.
2. ma simt mai bine sa cumpar o rochie la mana 2a daca stiu ca banii raman local, la o familie, decat sa se duca la un magazin cu sediu social si taxe platite in … Cipru.
3. familia care vinde (adica eu, sau vecina) va avea mai putine lucruri in casa, mai usor de intretinut
4. pretul si rapididatea achizitiei. Da, un mixer ce mie imi zacea acolo de cateva luni nefolosit va ajunge in bucataria cuiva in seara asta.
5. abia asa am inceput sa vad cati bani am cheltuit pe produse folosite de 2-3 ori. Tot ce am castigat din vandut de la inceputul anului asta am pus intr-un borcan. Da, am mai bagat mana in borcan, de 2 ori. Ssst. Si tot am 500 adunati. Valoarea e f. mare pt ca multe produse le-am vandut la 10-20% din valoarea initiala (doar cateva la 50%). Un calcul estimativ imi indica bani cheltuiti …peste 4000 si asta in ultimii 2 ani. Si inca nu m-am luat de multe bucatarie :). 4000 sunt numai lucrurile inutilizate!
6. spatiu. Da, nu mai iau lucruri ce le voi folosi o data la 2 ani. Daca am nevoie stiu ca le gasesc la mana 2a, ieftin (dar deseori nu am mai avut nevoie 😀 ).  Nu mai am probleme cu spatiul si stochez ce utilizez (am gasit loc si pentru un sac de cartofi, pentru 10 kg de mere si 2 pungi de linte etc.), nu mai spal si sterg periodic de praf acele lucruri inutilizate(economie de bani, timp), nu mai stau sa le aranjez, sa nu mai zic cat de usor si cat reduc la costurile mutarii (inca stam cu chirie).
7. un lucru abandonat de mine devine util la altul.

Va aduc aminte ca aproximez  4000 cheltuiti inutil, da?. Si ma mai intreb de ce nu imi ajunge timpul si nici banii de avans de casa.
Si pentru asta imi repet ca Eu sunt dintodeauna toti banii necesari pentru manifestarea spiritului

Consumerismul analizat de pe marginea retelelor de socializare

 Ma uitam zilele trecute pe facebook (asa e cand nu vine somnul 😀 ) si m-a suprins cata lume isi expune acolo viata personala. Cumpara un tv nou: pac, un selfie. Ies la restaurant: 2 selfie, unu cu farfuria plina si al 2lea cu burta plina. Desface o sticla de vin din 1975:  inca o poza si share. Pleaca in concediu: notificare din bagaje, de pe aeroport, din avion, de pe plaja etc. Rasfoiesc pozele persoanelor astea si sunt atat de uimita…cine ii vede si le analizeaza crede ca le e viata numai: restaurante, baruri, telefoane cumparate, masini noi, haine noi, etc etc.
 Unu nu ar pune ca si-a facut abonament la biblioteca sau cat efort a depus pana a slabit 5kg sau ca a donat si facut ceva voluntariat sau ca a achitat creditele; unu nu ar promova ca se poate negocia contractul la Vodafone, ca e o oferta de reducere a contractului la electricitate etc.  No, acum nici eu nu as pune pe facebook: status in progress ca in 3 ani sunt independent financiar si nu voi mai lucra niciodata, si asta pt ca seful mi-este  prieten pe fb :si s-ar putea sa imi poarte pica pana la urmatoarea marire de salariu :))) . Problema e ca nu cunoastem efortul omului de acolo, nu avem nici  imaginea completa, nici eforturile fiecaruia, nu stim nici ce credite a facut pentru acel televizor/masina scumpa si nici cat a muncit ore suplimentare pentru un contract nou la firma si acum il sarbatoresc la restaurant.

 Suntem intr-o perioada de glorificare a consumerismului, si o vedem zi de zi iar asta duce la cresterea cumparaturilor impulsive, ba chiar se remarca si “dependente” de cumparaturi. Dureros, da, cand viata promovata pe facebook e cea despre ce am mai cheltuit si ce face altul. Show off. Laudarosenie. Shopoholic. Intr-o societate unde putem cumpara cu un click orice gadget-uri, haine, pantofi si cate cosmetice dorim totul e usor. E prea mult pentru mine si consider ca e prea mult si pentru societate cand vad ca lumea se calca in picioare pt niste reduceri in conditiile in care mare parte a oamenilor au sifoniere burdusite de lucruri  folosite poate de 3-4 ori, sau deloc in ultimul an.
Oare cata fericire poate sa ne aduca niste cumparaturi? Ok, cand ne e foame asta ne poate satura, cand suntem desculti si ne e frig ne poate acoperi nevoia de cald, dar cand mai am 10 pantofi, cand am deja un tv si 2 mobile, cand am deja o masina in fata blocului ce rugineste …. unde ne e limita?

 Interesant este ca presa ne indica o perioada de recesiune economica ce a navalit de 7 ani incoace,  dar asta vine in contract cu marketingul si publicitatea ce promoveaza tot felul de mesaje, ce creaza nevoi si dorinte artificiale, aducand in stadiu de victima multi tineri (si nu numai) ce ajung sa isi faca credite si sa se indatoreze excesiv in carduri, credite, rate etc… cheltuind mai mult decat castiga…

 Si de unde vine slabiciunea umana? Care e cauza? Sa nu imi ziceti ca anii de saracie comunista pt ca deja au trecut 30 ani si am avut timp suficient sa ne adaptam si sa mancam ciocolata care nu am mancat-o ani de zile; in plus majoritatea tinerilor care cumpara compulsiv nici nu au stat vreodata la cozile de atunci. Oare sa fie nevoia de a arata bine? Sa fie dorinta de epatare? Sa fie lipsa educatiei financiare? Sa fie tendinta de a cauta fericirea in exterior? Ce sa fie… ce sa fie….

 Va rog, macar nu mai glorificati consumerismul.

Cum reducem cheltuielile compulsive si partial utile

Am pornit de la discutia cu o prietena in care imi spunea ca… ea se simte bine la cumparaturi/restaurant etc, cum adica sa reduca din ele?  Ce daca au acasa 2 credite (unul de casa, unu de masina) plus 2 carduri de credit pe zero???

Nu am avut niciun raspuns. Ca de obicei, replicile bune imi vin a 2a zi….

Astfel ca acum adun aici cateva din ideile care m-au ajutat sa cheltui cumpatat, sa aleg cum vreau eu sa directionez banii. Practic, aleg sa cheltui inteligent pentru ce am nevoie cu adevarat, pt ca asa aleg eu.

Primul mare pas a fost sa constientizez ce imi aduce cu adevarat placere. Cumpararea unei fuste/machiaj imi aduce placere doar pt 2-3 ore,restaurant cu prietenele fix cat sunt acolo si poate 30min dupa maxim pana diger si ma apuca foamea de lup, dar fondul de siguranta pus deoparte imi asigura liniste pe termen lung. iar faptul Ca nu am nicio datorie si niciun credit imi da libertate si mai mare.
Urmaritul cheltuielilor. Pt asta lunar verific tranzactiile bancare sa vad ce si unde s-au dus banii, dar mai mult m-a ajutat sa scriu pe hartie/excel ce si unde am cheltuit. Exemplul ideal e colegul meu ce a descoperit ca da lunar 60-70 euro pe cafeaua de la magazinul de la colt…si in schimb si-a luat o masina expresso la birou, ajungand sa economiseasca mai mult de jumatate din bani asa.
Amanat. Da, pt lucrurile mari si scumpe si care nu sunt sigura 100% ca imi trebuie, mai ocupa si loc, ies din magazin fara sa iau si ma gandesc/fac calcule. Pt casa caer am vazut-o sambata si ne-a placut, am lasat 2 zile pana am discutat ce facem mai departe, sa se sendimenteze ideile. Asa ca miine seara o revizitam.
Scris nevoile adevarate. Da, am lista cu: cizme pt iarna urmatoare, schimbat lenjeria de pat pana la sf anului. Si respect listele :). In conditiile in care am 2 rochii care nu le port, e inutil sa o iau pe a 3a care v-a ajunge tot acolo. Daca mersul prin magazine e o placere, ei bine am descoperit ca o plimbare poate produce o si mai mare placere.
Ordine si triere a casei. Decluttering. Destocare. Ziceti cum vreti. De cand am pus in ordine hainele si am ramas cu 2 rafturi amenajate, mi-e mult mai simplu sa aleg si mai ales sa vad ce imi lipseste. A, da, nu imi lipseste nimic :). Cand am prea multe uit ce am, unde am, ma pierd in detalii si ghici ce, mai cumpar inca ceva. Am 20 de vase de copt si parca …as mai cumpara ceva.
Donat. Da, tot ce e in plus, ce nu am folosit de 1 an, donez.
Nu ma mai duc des in locurile de pierzanie. Le evit :), stiu deja ca in anumite magazine cheltui ceva, si ma feresc sa merg de 2-4 ori pe saptamana. Mai ales chestii nu atat de necesare. Solutie: ma duc rar, dar cu lista. Da, stiu, mai iau cate ceva in plus, dar macar nu mai iau zilnic :))). cel mai bun exemplu e ca mergeam de 2 ori pe saptamana dupa piine. De fiecare data ieseam cu painea plus: o inghetata fiecare, ba cu 2 croasante/prajiturica fiecare etc; acum cu masina de piine acasa am scapat de astea :).
Reguli noi, aduse treptat. Iau  tricou nou DOAR dupa ce  unul din cele existente care e prea obosit…pleaca.
Gasit hobby-uri. Petrecut timp mai mult cu cele importante pt mine. Da, gradinaritul de vara  asta m-a tinut departe si de solduri!!  Sa inteleg ca nu voi opri shoppingul pe viata. E o alegere temporara cu schimbare de prioritate.
Am invatat sa fiu recunoscatoare lui Dumnezeu pt ce am. Si nu, nu mi-am dat seama de asta pana Carmen a inceput colectia de articole cu motivele zilnice de bucurie.

Stiti ce am castigat in final? Timp.

https://www.facebook.com/gumbi.ortiz.5/videos/10153207576604065/?pnref=story

Cum ne pregatim pentru in inceput de scoala: rechizite

Si asta e invatata tot din Zero Dechet, asa ca voi scrie pe scurt ce am facut noi pentru viitorul inceput de scoala.
1. luat lista cu necesar din vara si evaluat cand incepem actiunea. Avem timp de privit de departe anumite produse si de evaluat un buget dar mai ales si locurile de unde le putem lua ieftin.
2. triat ce se poate refolosi de anul trecut. Pus deoparte. Cele prea vechi se arunca/doneaza.
3. cautat si din ce am la birou, de la munca. Da, aveam o rigla si niste gume de sters ce zaceau acolo nefolosite – asa ca le-am re-adus acasa
4. cautat ce se poate lua la mana a2a. Costurile pot iesi infime.
5. confectionat unele lucruri. Penar, ghiozdanul sau geanta pt echipamentul de sport se pot face din perechi de blugi /pantaloni vechi. La scolile unde se cere uniforma sau o anumita tinuta cusutul  acasa e o economie.
6.  intrebat vecini si colegi de clasa. Experinta celorlalti e utila: unele rechizite se pot comanda in cantitate mare, de pe net, impreuna, iar pretul iese foarte mic. Altele sigur vreunul din ceilalti parinti le-a gasit la pret mic mic intr-un magazinas la coltul unui bloc
7. pentru ca avem buget si banii deoparte – ne tinem de el si il respectam. Daca nu avem bugetul facut, putem lua in fiecare saptamana cate ceva, sa nu resimtim efortul. Ba mai putem cere si cadouri de aniversare stilou mov sau penarul cu Violeta mult visat de copil.
8. hainele. Triat hainele in vara, decis ce se pot folosi si la toamna si apoi spalat si pus deoparte; ce e de aruncat – se arunca, ce e mic si se poate revinde la  mana a 2a – sa se vinda la pret foarte mic. Pentru restul am facut o lista si urmarit reducerile din vara.
9. un ghiozdan zdravan tine si 2 ani. Suntem in anul 2. Recomandarile le-am luat uitandu-ma la ce au cei mai mari, si intreband 1-2 parinti. Am luat unul cu garantie, si deja am folosit garantia o data.

Si astfel am ajuns la 1/4 din cati bani se plangeau vreo 2 mame ca au cheltuit toamna trecuta. Inceputul de scoala nu e foarte dureros pt un buget obisnuit.

Cand facem credit ipotecar si cum analizam costurile achizitiei

 Datorita schimbarii de oras si job am ajuns iar sa stau in chirie, si dupa 4 ani de chirie am decis sa transform chiria intr-un nou credit  ipotecar.
Nu e prima data, am mai facut unul in 2006, credit de 28 ani si achitat in 8, asa ca stiu deja ce inseamna…

Pasii urmati de mine:
-estimat  zona si vizitat cateva imobile
-intrebat peste tot de costurile notariale (12,5%-14%)
-estimat la mai multe banci si facut estimari diferite. Deocamdata am fost la ING, unde am cerut 3 estimari:

  • credit cu dobanda fixa pe 20 ani
  • credit pe  20 ani dar cu dobanda variabila dupa primii 3 ani
  •  credit cu un avans mai mare de 10% decat am acum ;

Motivatia personala: noi avem primele locuinte ce aduc chirii modice deci sunt deja in profit, iar nici locuinta asta nu va fi locuinta for ever, maxim de pana la pensie (la pensie ma mut intr-o garsoniera), asa ca imi caut acum o rata care sa  compenseze cu chiria actuala dar si o locuinta ce ar putea fi inchiriata ulterior.

Cum am decis ca sunt apta de credit: ca si la creditul de acum 10 ani, de ceva timp ( aprox 1 an ) pun deoparte echivalentul unei rate la data fixa, ca si cum as fi deja cu credit, sa vad daca fac fata organizarii si ritmului. Nu mi-e usor, una din luni nu am respectat-o, dar asa am strans pentru avans.
In plus, am simulat cateva luni ca si cum unul din sot nu are venit si suntem pe avarie si ne descurcam cu venitul celuilalt. Si ne-am descurcat.
Apoi am verificat daca ma incadrez la somaj si ma descurc cu somajul sa acoper rata.
In paralel am studiat piata imobiliara, daca va creste/scadea, pe cartierul ochit.
Am verificat la banci daca ma incadrez cu vechimea si documentele de dus.
Merg la mai multe banci. Voi blufa si incerca sa negociez. La bancile mici am inteles ca sunt sanse (mici, dar sunt).

Cum compar intre ele ofertele bancilor? nu ma uit la dobanzi vanturate sub nas, nu ma uit la avantajele promovate de marketing, ci compar suma totala de platit inapoi in decurs de 20 ani, suma care iese din buzunarul meu luna de luna. Aceasta e scrisa in josul desfasuratorului de rate(adica se  aduna dobanda + suma de returnat). La suma totala mai adun si costuri notar, asigurari, taxa deschidere cont, taxa evaluari, taxa dosar, taxa de risc, costuri transfer bancar etc – practic asta e COSTUL REAL al bunului achizitionat, astia sunt banii REALI ce ajung sa ii dau. Pt a gestiona toate astea voi trece toti banii printr-un singur cont bancar, cont gratuit, din care voi face niste proceduri sa isi ia banca automat toate platile. Tot din contul respectiv voi face platile anticipate ( asa am facut la primul imobil luat cu ipoteca) astfel incat sa am tot timpul imaginea clara al COSTULUI TOTAL.

As vrea sa prezint cele 2 simulari la ING :  prima cu situatia financiara actuala si a 2a cu un avans de 10% in plus. Ei bine, un avans mai mare cu 10% din valoarea imobilului duce la o scadere a ratei cu 200 pe luna, dar si o modificare de aprox 30 la asigurarile lunar ( sunt obligatorii aceste asigurark de viata pt fiecare plus sot plus asigurare aprt de incendiu/daune etc). Deci 230 lunar de platit economisiti x 20 ani = adica in in plus pe termen de 20 ani dati vor fi aprox. 50 mii in plus la costul total, bani care i-as economisi doar daca am avans in plus de 10% .

Acum studiez in cat timp as putea strange acesti 10% – iar pana in februarie-martie estimez ca da. Asadar nu voi opri cautarile de locuinta, incep sa intreb rude si prieteni de unde pot imprumuta o suma aprox. sa acopere acest avans, dar o sa fac si simulari daca fac credite separate (creditele mici au dobanzi mici si nu cer asigurari de viata & evaluator & intabulari &  dosar de risc & co deci costurile platite ajunge sa fie ceva mai mici decat la un credit ipotecar mai mare). Fara acest 10 la suta as ajunge sa platesc in 20 ani aproape dublu, si nu stiu daca merita o locuinta acest COST TOTAL.

Nu scot din calcul nici  varianta data de o prietena: sa caut o locuinta ieftina si neingrijita si sa o imbunatatim noi in timp, in cateva luni ajungand sa o fac locuibila iar banii vor fi bagati treptat ( asadar reduc si costurile initiale cu notar & impozit & asigurari de imobil si viata & evaluator & intabulari &  dosar de risc & co).

O alta varianta de studiat e de cumparat un imobil nou cu rate la constructor (faciliteaza ei relatia cu banca iar costurile de mai sus scad – nu scade dobanda, doar costurile adiacente tranzactiei). Avantajul: as putea negocia cu constructorul sa incep platile peste 3-6 luni, suficient sa aranjez problema avansului mai mare. Ideea mi se pare extraordinar de buna, ma gandesc ca pot semna un aconto cu 5-10% dati acum, si pt restul sumei in decembrie – termen cand vom termina cu acte/banca/evaluari/asigurari etc timp in care mizez pe mai multe incasari (returnari de la taxe platite in plus, prima de Craciun, chiriile de la imobile deja existente toate care vor mari avansul colectat deja etc)

Sa nu uit de experienta lui Carmen care a reusit sa prinda o promotie si sa aiba asigurarea gratuita/inclusa – deci voi deschide ochii si merge mai departe.