Cum am omorat bugetul.Iar.

In ultimile luni am omorat bugetul de 2 ori. Adica a ajuns pe minus la sfarsitul lunii, si am fost nevoita sa scot bani din contul de economii de urgenta. Calculele la sfarsitul lunii martie au iesit cu minus ( luna achizitiei aprt si zugravit), cele pe aprilie ok, cele pe luna mai iar cu minus.
In martie am zugravit (si cheltuielile estimate au crescut cu 20%). Nu e bai, ca pentru asta am cont de savings, pentru asta am fond de urgenta: sa acoper probleme pe termen scurt.
In luna mai iar.
Si se poate intampla oricui. Important e de reestimat si analizat bugetul pe viitor.

Cum am restabilit bugetul.

1. evaluat problema imediat.
Pai in primul rand ce inseamna ca bugetul e dat peste cap? La mine ca nu m-am incadrat in estimari, ca au aparut neprevazute si ajunsei pe minus la sfarsitul lunii si e musai sa retrag bani din contul de savings.
Ce solutii am?
Ma intorc la plan. Refac planul. Planul nu e batut in cuie, il pot reevalua si adapta. Adaug o linie noua cu noua cheltuiala, sa nu o mai pierd din vedere.

2.Reduc temporar niste cheltuieli.
Doar pe luna asta! De ex. renunt la tel. si la bugetul de distractii (FUN). As renunta si tv (cum au facut si 3 din colegii de birou ) dar e deja redus 🙂
Iar neprevazutele …sper sa nu se mai intample (ochelari mie) – oricum, mi-am invatat lectia, nu ma mai duc in mall sa imi fac ochelari, gasesc mai ieftin in alta parte.

Aceste probleme sunt temporare, stiu asta, asa ca apelez la o solutie imediata, dar e important sa restabilesc echilibrul ACUM. Peste 2 luni pot face din nou abonament la cablu sau la netflix sau la sala de fitness sau la ziare sau pot merge iar la restaurant, dar actiunea e musai de luat acum.
La altii poate sa fie diferit: sa renunte la cafele sau mancatul in oras, fara netflix, si de ce nu, incercat o perioada de 2 saptamani fara nicio cheltuiala. Nu va dura pe termen lung, sunt constienta ca e doar o luna proasta, dar grija zilei de maine si povara  datoriilor pot lasa urme pe suflet si corp pe restul vietii.

3. produs extra cash.  Eu am venit fluctuabil, asa ca as putea lucra extra, sau sa nu iau zile libere (neplatite). Eventual mai vand ceva din cele nefolosite. In plus am inceput sa culeg cele din gradina si sa le valorific.

4. planul pe termen lung este refacut. E drept ca la mine alta zugraveala si alt mutat si alti ochelari nu mai vin curand, si nici alta aniversare la copil nu mai vine pana la anul 🙂 . Dar vom discuta pe viitor mai clar, sa nu mai invite 5 copii extra :))

5.  avui asteptari prea mari. No, asta e, nu fac drama, reeechilibrez si readaptez din mers si imi invat din experienta. Nu m-am dezarmat si nici nu am abandonat, pentru ca e ceva normal, perseverenta e solutia si acum si pe viitor.

6. E ceva normal sa uit sau sa nu estimez bine. Respir, inspir, si sunt mai atenta pe viitor, acum actualizez excel-ul de cheltuieli mai des.

7. am uitat de conceptul de cheltuieli neasteptate. Pentru ca se intampla!! O sa pun o sectiune speciala pt asta.

Voi castigati suficient?

Intrebare aparuta dupa o alta discutie financiara… cu o persoana ce castiga cat mie + sotul meu la un loc. Si sotul ei cu 10-20% mai putin.  (sau  invers? hmmm, ma lasa memoria….sa imi fie cu iertare).  Nu e relevant cat cheltuie, ci concluzia ei: ca nu ii ajung banii (si au carduri de credit, nu stiu cate, dar mi-a zis ca sunt pe minus la limita de jos) si ca unul din contractele de munca li se termina in cateva luni si e tristete mare. As fi fost rautacioasa in momentul ala sa le zic ca noi facem si economii lunar  (ok, nu ultimile 2 luni, dar ni se iarta?!??), si nestiind ce sa zic, doar am  intrebat daca au incercat sa negocieze creditele si sa le consolideze, pt ca stiam ca au multe….

Apoi ma vad cu o prietena draga si dintr-o discutie ne reiese ca amandoua acordam atentie catre “savings”. Ok, mai intram in banii astia la nevoie (ca doar de aia ii si punem deoparte, pt situatii critice). Si amandoua suntem multumite si ne suficient ce avem. Enough.
Ce este SUFICIENTUL asta? E un numar unic, definitoriu pentru mine. Este costul un stil de viata independent si autonom, care imi acopera nevoile si o parte din placeri, e suficient sa fiu fericita.  Eu tin sa imi acopere
ipoteca la locuinta unde stau, sa am ceva economii, sa platesc intretinerea, abonament transport la munca, mancare, ceva pt hobby-uri si ceva de calatorii, si sa dorm linistita. La altii e sa faca surf de cateva ori pe an. Altii sa aiba casa mare sau haine. Fiecare cu SUFICIENTA lui, ce poate fi mai mare sau mai mica. Oricare din ele este bine pt fiecare.

Pentru mine, suficient este sa imi cunosc numarul asta lunar dar si an! dar si durata efortului (in ore) in al munci si castiga.  Chiar, tu ti-ai calculat cat castigi pe ora de efort si cate ore de munca depui pentru aceasta fericire proprie?

Abia dupa aceste calcule am reusit sa imi fac o estimare de cati bani am nevoie pentru a fi independent financiar…

Si apoi, daca banii nu ar exista? dar deloc deloc? Sa nu am nevoia de ai produce, ce as face?
Colegul meu a zis: surf. Are facebookul cu poze de la surf in diferite locuri din Europa… zboara cu placa in bagaj, etc.
Eu as face voluntariat. Dar mi-au trecut multi ani in viata pana sa imi dau seama ca asta mi-ar place sa fac oricand, oricum. Sa intreb persoane care are necesarul copilasilor la limita saraciei, sa ma duc sa caut, sa negociez, sa cer, sa intreb, sa adun triez si selectez si spal si calc si impachetez si caut transportatori si iar sa negociez si sa trimit. Mi-au luat multi ani pana sa imi dau seama ca e ok, pot sa muncesc pt bani, dar mai mare dragul mi-ar fi sa muncesc si fara bani (asta daca banii nu ar exista, daca ipoteca nu ar exista, daca scoala nu ar costa etc) .
Si mi-ar place sa merg pe munte iar. Asta imi aducea un spatiu si o libertate si loc de visat, o liniste fizica si psihica de neegalat. Sa urc pe Moldoveanu, sa fac tot El Camino de Santiago si sa decid eu ca sucks, sa fac PCT-ul american (oare imi dau ei viza daca le zic ca vin pt asta??

Acest suficient e in simplitate: casa, cald, mancare, timp. Acest suficient imi aduce siguranta financiara. Si dincolo de bani (ca totul incepe de la bani dar nu banii sunt totul), acest suficient imi aduce mai multa liniste si detasare, si calm in decizie. Si inteleg acum pe singurul om aproape de mine ce a atins independenta financiara inca lucreaza dar isi ia concedii
lungi si dese. Acest suficient inseamna nu numai calcul, ci experimentat si incercat, inseamna actiune, si auto- intelegere si acceptare, inseamna suficienta nu numai la bani ci si la viata si obiecte : suficiente haine, suficiente carti (hahaha!!, voi ajunge acolo vreodata?), suficiente cani si pahare, timp suficient pt mine si pt sport si celelalte pasiuni. Si asa am descoperit cat de frumos e drumul catre independenta.
Nu e vorba de bani ci de…reconstruire si definire. Eu am decis ca banii nu ma reprezinta, si sunt doar o unealta ce ma ajuta sa ma desfasor.

Cum sa castig 200 lei pe luna cu 15 minute de efort

Ce titlu comercial mi-am tras 🙂 Dati click aici, si in 15 minute de efort zilnic veti castiga, garantat, din prima zi.
Da, 200 in plus lunar in buzunar nu strica nimanui. inSeamna peste 2000 pe an! sunt fix banii de o vacanta frumoasa, sau de o investitie, e fix suma de economii ca buget de avarie ce poate face pe multi sa doarma linistiti. In 10 ani inseamna 20% din o garsoniera – si ar putea fi avansul.

Si asta nu se invata la scoala. Scoala m-a invatat sa lucrez, sa castig bani, dar si cum sa ii cheltui cat mai repede asa ca … gatiti-va pachet pt pranzul de maine!

Cum eu tin la alimentatie si nu mananc orice prostie de 2 lei, o masa ok la pranz presupune multe legume si fructe, si costa (minim 10 pe zi…si mai mult). Da, costa.

Gatiti-va singuri pranzul!
In 15 minute pot gati o masa sanatoasa, si pt 15 minute de efort sa primesc 10 lei inseamna un job foarte bine platit!

Mi-am adunat pe pinterest o lista de meniuri rapide, cu ingrediente la indemana, ce implica un minim de gatit si asta ma ajuta sa nu raman in pana de idei si  si sa nu mai pic in panica si disperare ca acolo in 1-2 minute  sigur gasesc  vreo idee. Am zile cand nici macar
aceste 15 minute nu le petrec, pt ca duminica gatesc pentru toata saptamana si imi “pre”- pregatesc cateva ingrediente ce devin
componente pt 2-3 zile (de ex. am naut fiert) pe care il completez cu salata, branza, masline, o conserva ton etc.
Ia ziceti, sunteti  pregatiti de asemenea castig?1

 

 

Cum pot sa ma descurc cu banii daca am un venit mic?

(aceasta e o intrebare ajunsa pe blog  la mine de la motoarele de cautare…). Ca raspuns, eu raspund ca da, cred ca se poate atinge independenta financiara si de catre cei cu venitul mic! Stiu, stiu, am mai auzit critici si negatii si bombaneli ca e irealist; aud des ca nimic nu se poate face cu un venit mic…
E drept, daca la un venit mare se poate economisi  50% din salariu, la veniturile mici este imposibil, mai ales cand e de platit chirie, facturi, si mancare.
Si mai drept este ca cunosc persoane care au probleme financiare si cu venit mare (ok, alt tip de probleme, fiecare cu problemele lui….).

Musai sa recunosc ca e mult mai dificil sa fac economii cu venit mic. Doar am trait 4 ani cu un singur venit, mediu pe economie, familie cu 3 persoane. Mi-a trebuit ani de zile sa accept ca daca imi gasesc scuze nu o sa vad solutii.
Bon, cativa pasi prin care am trecut ar fi:
1. sa imi fac un target. Un scop. Sa fac tot posibilul pentru asta. Scuzele si lamentarile sa incerc sa le las deoparte, conteaza sa imi depasesc frustrarile si sa merg mai departe. Actiunea e singura solutie, lamentarile nu.
2. imaginatie. multa imaginatie. Ca nu suntem singurii, jumatate din populatie are salariul minim pe economie, deci si inspiratie din jur. Pentru ca pe net sunt usor de gasit sfaturi pentru cei cu venituri mari, dar pentru cei cu veniturile mici nu…oamenii obisnuniti traiesc departe de net (da, unii nu au bani de net sau de telefon, dar asta nu inseamna ca sunt saraci!! ci ca aleg ei sa redirecteze banii).
3. securizat bugetul de mancare. Cred ca cea mai mare problema (la romani) este frica  de a nu avea mancare suficienta, mancare multa, si de cate ori aud de cuvantul economii eu incep sa ma panichez: eu nu tai la mancare!!!. Pe mine m-a ajutat sa imi fac un meniu dar si  sa imi cultiv singura dintre vegetale, si sa culeg. Cu o organizare atenta a meniului (inspiratia mea fiind meniul histaminei de mancare de 300lei pe luna pt 2 adulti), dar si cu ce pot culege din natura (acum urzici, leurda, papadie, dar si plante de ceai etc), portionat si congelat (tocmai o prietena a zis ca si-a pus portii de urziic congelate, numai bune de mancare). Oamenii cu venit mic in Romania isi cresc singuri legume si animale, trec f. rar pe la supermarket. Si le e bine asa. Nu uitati nici de pescuit, vanat. Sau ajutor in gospodarie pentru altii contra alimente.
4. uscat, congelat, murat. Excesul ne ajuta iarna, chiar daca  acestea nu acopera 100% necesarul!
5. vandut excesul de hrana. Probabil ati mai auzit asta: sunt familii care isi doresc sa cumpere hrana proaspata si de calitate.  Orice venit in plus conteaza, atunci cand in casa vin doar 1-2 salarii minime pe economie.
6. buget. Scris pe o lista toate datoriile, facturile, cele de platit regulat. La astea nu am mai adus nimic in plus! ci am vazut la ce se poate renunta (adica fara abonament mobil, fara tv etc) sau reduce (o analiza/negociere a facturilor ia 30min dar castigul se vede luna de luna), sau schimbat banca si trecut la una ce are comisioane mici e iar o decizie buna. Da, 1 leu conteaza, cand ramane in casa luna de luna.
7. mutat in spatiu mai mic. Chiar si o garsoniera. Poate pt unii 130 economie pe luna nu e relevant (pt cat deranj si efort inseamna o mutare), dar cand m-am mutat in spatiu mai mic am avut si cheltuieli mai mici cu intretinerea (cam 20% reducere).  De ce nu, cautat o familie de batrani sau o casa la tara, unde proprietarii au nevoie de cineva acolo, fara chirie. E un compromis ce permite salvarea unei sume bune de bani!
8. deducerile fiscale. Aici e nevoie de informatie, dar e musai sa nu uitam ca sunt mici avantaje fiscale ce angajatorul le poate aplica, si salva 30-50 lei la fiecare salariu din impozitul platit (de ex deducerea pt pensia privata de maximum 400 euro pe an, deducerea pentru persoane in intretinere: copil sau batran ce se aplica la venituri sub 3 mii lei brut etc) , impozit la imobil mai mic daca e platit in primele luni ale anului, ajutorul de incalzire, etc.
In plus, acasa se pot face multe: cusut haine, tuns, masaj, etc. – toate acestea imi ofera o viata auto-sustenabila (completa sau partial).
O data asigurate nevoile biologice, dupa ce am prins incredere in ziua de maine ca ma descurc de aici incolo orice ar fi, am inceput sa vad solutii constructive: extra venituri!! din croitorie, inchiriat o camera prin airbnb, Uber in timp liber, ajutor menaj/ cu copiii, prajiturit contra cost etc.
Cum recomand de folosit acesti bani? in primul rand inchis datoriile. Orice datorie costa, orice ban imprumutat costa, asa ca e musai de achitat. Apoi pus banii sa aduca alti bani, de la inceput. Consider ca micile economii sau extra castiguri nu e in regula sa se duca pe consumerisme (tigari/o bere cu prietenii, restaurant sau telefoane scumpe) ci pe surse noi de bani: gaini/capre/o vaca, sau bicicleta pt a inlocui mersul cu autobuzul, o masina de cusut, un calculator performant pt lucru online, un curs, jumatate de ha de pamant, o sera etc.

Oricare din aceste idei va aduce un extracash. Indrazneste sa fii diferit, sa incerci diferite idei.  O parte din cele scrise mai sus sunt din viata mea. Nu am devenit milionara cu astea, dar am devenit mai relaxata sa stiu ca daca imi pierd serviciul maine, pot sa ma descurc 1-2 luni pana imi gasesc alt serviciu. Atitudinea pozitiva imi da putere asupra circumstantelor, in loc sa fiu controlata de circumstante …

Sunt recunoscatoare… ipotecii

In zilele astea aud pe multi care se plang de faptul ca ipoteca e o apasare crunta, ca nu se descurca etc.
Inspirata de Carmen de la Simplitaly o sa incerc sa scriu cateva lucruri pentru care sunt recunoscatoare ipotecii… (mdea, de 2 zile dormim in casa noua, printre saci, praf, muncitori, pe saltele, as vrea sa fug de acasa, inca nu ma simt la casa mea dar…dar whatever!!, sunt oleaca recunoscatoare).

Deci, pentru ce sunt recunoscatoare ipotecii noi:
– efortul fizic. Am ars o gramada de calorii curatand, carand, etc. Mai avem ceva de zugravit si spalat 🙂 dar fac muschi la maini si spate   la spalat geamuri, muschi fesieri (facui febra musculara!!) de la mersul piticului curatand pe jos etc.
– arta si expresivitate in decorand peretii. Pe viitor, ca inca nu am curaj sa gauresc ce abia e vapsit 😀
– plante unde vreau. da, am 20 de ghivece, si 10 lazi pe balcon. Si o sa mai iau!! ca nu ma mai mut de aici 😀
-am 2 toalete. Adica pot sa citesc linistita pe o toaleta, pe cealalta va fi copilul citind. Nu mai avem glume de genul: fa pipi in cada, fa pipi la ficus, etc.
– siguranta ca nu mai am “grija” ca proprietarul ne va informa ca ne creste chiria sau sa plecam. Da, am trait si din astea.
– am dat de lucru unor muncitori romani. Si ei pot sa traiasca.
– am cunoscut in electrician un om caaaalm si senin. Ardelean. Are 6 copii acasa.
– educatie financiara. Am fost fortata sa testez caz practic ce inseamna buget de renovari, cum am cheltuit si cei  20% prevazuti ca marja in plus la renovari.
– tot la buget, am taiat pentru totdeauna cheluiala chirie. Cea mai mare cheltuiala din bugetul lunar din ultimii ani e taiat. Ok, am adaugat o noua sectiune: ipoteca, investitie pe termen lung.
– am capatat incredere in mine ca negociatoare. Am oferit un pret cu 10 mii mai mic din cat cereau. Au acceptat. O sa incerc sa negociez mai des!. Am fost la 5 banci pt o dobanda/conditiile cele mai bune!
– o sa investesc in plati anticipate. Vor fi ce mai buni bani investiti (va fi o scadere dramatica a dobanzii platita bancii).
– peste 15 ani (worse case scenario) suntem independenti financiar
– peste 15 ani nu voi mai plati la ipoteca, dar voi avea  avantaje din aceasta ipoteca.

Depozite bancare

Unde imi tin economiile pe termen mediu

Am avut cateva discutii cu persoane din jur despre care ar fi cea mai buna investitie a economiiilor si raspuns sigur si unanim valabil nu este: cea mai buna e cea pe care o cunoastem. Si daca nu cunoastem nimic atunci putem tine suma de bani in depozite bancare (si nu un singur depozit).
Cum am decis ce fel de depozite bancare sa fac: ei bine, am tinut cont de: usor de deschis/manevrat, nu ma deplasez la banca, comisioane minime (zero), disponibilitate maxima (da, oricand pot primi vestea ca nu mai am serviciu si sa apelez pt 2-3 luni la economii), sa acopere inflatia (daca se poate – e de 2.5 pe an ).
Criteriile acestea ma tin la Banca Transilvania (unde primesc banii si am cont si internet banking cu 1 leu pe luna), fac  depozitele bancare cu perioade clasice online la orice ora(avantajul lui internet banking), pun cu conditia ca la sfarsitul perioadei sa imi fie returnati in cont (ca deschid alt depozit mai tarziu). Banii scosi de la ghiseu au comision dar cu card de la bancomat nu.
Sursa: banii din chiria unei garsoniere in 2006. Cu credit si achitata. Acum e inchiriata cu echivalentul in lei a 100 euro (stiu, as putea obtine chirii mai mari in Bucuresti dar am aceeasi persoana de peste 6 ani si nu am avut nici intarzieri nici neplati la facturi asa ca prefer sa iau chirie mica si sa fiu cu randamentul investitiei la 4% fara niciun efort).
Dobanda.

5

(https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii/depozite-la-termen/depozite-pe-perioade-clasice/ )

Ei bine, dupa cum remarcati dobanzile au scazut f. mult astfel ca de cateva luni experimentez si cred ca am gasit o solutie potrivita pt mine: am 3 depozite pe perioada de 3 luni. De ce astfel? Pt ca dobanda la 3 luni e dubla decat cea pe 1 luna; pt ca e as vrea sa am acces la bani la 1-2 luni (daca am surpriza unui sfarsit contract de munca voi fi informata cu 2-3 saptamani inainte si oricum primesc banii pe luna anterioara + mai am bani in fondul de urgenta si  fara salariu e chiar o urgenta, asa ca am cu ce rezista 1-2 luni dar apoi am nevoie de bani)
Cum  am organizat depozitele:
luna 1: creat 3 depozite egale, D1 pe o luna, D2 pe 45 zile (nu au pe 2luni), D3 pe 3 luni (pt inceput fiecare de 100 euro)
luna 2: D1 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
luna 3: D2 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
luna 4: D3  devine depozit pe 3 luni
Astfel lunar ma loghez in homebanking si creat un nou depozit in care adaug inca o chirie(100 euro). In plus pot urmari si eventualele depozite pe perioade atipice cu dobanda convenabila (de ex. 111 zile e un pic mai bine decat 3 luni).
Ce am actual: 3 depozite pe 3 luni. Cate unul se inchide automat la sfarsitul lunii si pot accesa banii cu cardul.

Peste o perioada cand imi voi reconsolida fondul de urgenta voi crea depozite pe perioade din ce in ce mai mari si care sa se termine la 3 luni distanta unul de altul, dar nu voi sari de perioada de 18 luni cu dobanda variabila pt ca….poate va creste in viitor 😉 sau voi gasi o idee de investii mai profitabila de 2%.

Castig: foarte mic, stiu. Imi acopera costurile cu internet banking, dar cum e o solutie pe o perioada, pana descoper o investitie cu randament mai mare de 2%.
E o solutie pe termen mediu a unor bani: de ex. cine isi vinde un bun si urmeaza sa traisca un numar de ani din acesti bani; e o solutie pt cine isi face economii pt o investitie/achizitie ulterioara; sau pt cine are tendinta de a cheltui economiile, sau pt cine isi doreste avans pt casa si isi pune lunar bani deoparte.
La mine sunt niste bani castigati pasiv. Vor mai veni si altii, curand sper 😀
Cine are cont in euro si castiga euro ii recomand sa faca depozite in euro. Stiu ca dobanda e minuscula =0.5% pe an la depozite pe 6 luni, dar depozitele se pot face in moneda existenta. Eu am evitat o schimbare de valuta lunar din motive de comision.

Voi cum ati abordat problema depozitelor bancare?

Cata mancare consumam saptamanal

Ce si cat consuma familia saptamanal?

Ideea mi-a venit dupa ce citii articolul din time.com cu poze cu mancarea pe o luna a unor familii de peste tot din lume. Ma uit la poze si la haine/decorul din casa si remarc ca sunt poze de acum 20-30 ani (tv-uri, haine, coafuri, mustati din anii 1980). Lumea s-a schimbat, in bine zic eu.

Asa ca am facut si eu poze cu ce am cumparat pe saptamana asta:

2 3

Tot la cumparaturi  intra si: 11 pungi de plastic …

4

Jocuri si activitati de educatie financiara pentru copil

Ca mama am inceput sa citesc despre educatia financiara la copil in primul rand influentata de cati in jurul meu traiesc pe datorie (au cheltuit cardurile de credite inainte de a le veni salariul). 
Inca un lucru ce mi-a dat de gandit este tendinta de pensionare din ce in ce mai tarzie -mai nou se vehiculeaza pe net cifre de 70-75 ani pentru opiii nostri http://time.com/money/4083505/retiring-at-75-not-62/?xid=homepage – lucru care nu mi-l doresc la copil.
Si inca un lucru care m-a impresionat si as dori ca sa il stie copilul meu este ca o suma deoparte de siguranta ii va da incredere si curaj sa riste si sa schimbe jobul daca nu va fi multumita.

Cateva din ideile folosite in joaca de 7 ani:

1. joaca cu bani. Ii ordonam pe valori, citim valorile, invatam asa unitatile si raportul, artimetica de baza.
2. discutii si intrebari pentru ce ne trebuie banii:
-platim cu bani sa cumparam jucarii/ produse la magazin
-nu platim cu bani mersul in parc/jucat cu zmeul/ cules frunze si castane etc
3. la cumparaturi o implic discutii: am 3 lei, pot cumpara: un mar, un pepene, o cireasa, etc.  Verificam pretul de pe taraba si banii din mana etc.
4. plan si buget de cheltuieli. Un joc cu plicuri in care: banii astia sunt pt piata, banii astia sunt pentru casa, banii astia sunt pentru abonament autobuz etc
5. discutii de genul: daca vreau jucaria X si nu am toti banii, ce pot face? (imprumut, asteptat sa mai strang bani, iau din alt plic etc)
6. discutii despre cum castigam bani: job, sau tati plateste sau ce se poate face pt extra bani:
    – mini servicii contra cost
    -lucruri/jucarii nefolosite vandute pt bani
    -reciclarea
    -ajutat vecini la treburi etc
    -cheltuim mai putin din partea cealalta
6. Discutam ce sunt banii, cum si de ce sunt facuti (ce metale, hartie se folosesc, vizionat pe youtube cum se fabrica etc)

Pentru anii urmatori (ma gandesc ca de la varsta de 12 ani) ma gandesc sa ii dau o suma lunara ce sa si-o gestioneze pt cheltuielile lunare- ideea ar fi sa o incurajez sa nu cheltuie tot ce ii dau ci sa aiba si un fond de rezerva, poate pentru facultate/studii, si de ce nu: de investitii).

Ce pot sa invat sa fac singura acasa?

Una din lucrurile descoperite in ultimii ani este ca mai toti din jurul meu au si alte skill-uri decat cele profesionale (skill-uri care ne-au adus in comun la job). Un coleg lucra in weekenduri ca fotograf de nunti/botezuri, altul a ajutat de la 14 ani la brutaria parintilor, altii aveau o mini ferma acasa etc. Si eu ca si altii am avut nenumarate ocazia sa zicem..: “ce bine ar fi fost daca as fi stiut sa  ….”  . Si apoi ori apelam la extra servicii ori pana avem timp etc.
Cateva ‘talente’ care mi-ar prinde bine si planuiesc sa le studiez singura sa le fac  in casa:
1. sa repar lucrurile. Ok, nu o sa repar orice (masina sau reteaua electrica, unde e nevoie de persoana specializata), dar de ce sa platesc /schimb un obiect le pot repara.  http://lifehacker.com/household-repairs-you-can-totally-handle-yourself-1705921903
2. zugravit o camera http://www.diynetwork.com/how-to/skills-and-know-how/painting/how-to-paint-a-room
3. vopsit usi
4. montat mobila
5. curatat si uns  usile culisante ce nu culiseaza 🙂 https://www.youtube.com/watch?v=hHFFaTs2G1Y
6. reparat niste sertare  ce nu vor sa iasa https://www.youtube.com/watch?v=hHFFaTs2G1Y
8. umplut gaurile din pereti https://www.youtube.com/watch?v=vK1ElSRQpXE
9. reparat petele de zugraveala 🙂 (sunt specialista la facut pete) http://www.diynetwork.com/how-to/skills-and-know-how/painting/how-to-fix-common-painting-problems

Voi ce ati mai invatat singuri, de pe net, sa faceti la o casa?

Dintre toate astea reparatul unei case si minimum de zugravit toti ne-am lovit anual si ne da cu dureri de cap: fie din cauza costurilor (un zugrav bun e scump), fie din cauza neseriozitatii (cati nu am fost lalaiti si amagiti ca vine zugravul si face/drege pana luni??), fie ca ne-a trebuit macar sa estimam complexitatea lucrarii si ce materiale ar fi trebuit si ce materiale sunt bune la raport pret/calitate, fie la evaluarea unei locuinte noi/investitii etc.
Iar problema conditiilor de locuit este crunta pentru romani: sunt estimate ca 30% din locuinte nu au apa curenta si canalizare;  ca o parte sunt cu insalubre, cu igrasie, zgomote etc etc.
E drept, multi romani sunt si comozi si asteapta de la altii (mai exact partidul, statul) dar asta e efectul perioadei comuniste si post comuniste cand locuintele au fost primite  de la stat, fie au dat preturi mici astfel incat au fost intelese drept cadou, fara reponsabilitati adiacente. (de ex. in anii 1992 mama a platit din 2-3 salarii ultimile 15 ani de rata la casa, multumita inflatiei galopante).
De fapt , orice proprietate e investitie.
Astazi aprox. 90% din romani locuiesc in case personale. Dar mare parte sunt insalubre!! si multi nu fac nimic pt salvarea lor astfel ca intr-un final se vor distruge complet. Asigurarile nu acopera o locuinta deteriorata din neglijenta. Nesiguranta  ii afecteaza pe romani multi ani de acum incolo, si va persista. Schimbarea insa incepe din noi.
Si aici ce putem face? evident de studiat concepte, invatat mici trucuri si solutii, dar si intelege ce e ok de achizitionat, ce e riscant, importanta intretinerii spatiului comun al imobilelor; ce putem face sa nu agravam, cum utila/mobila o incapere pt a o pastra aerisita si in conditii optime(de igrasia apare mai ales dupa mobila  mare ce nu sunt potrivite pentru apartamentele comuniste proiectate pt minimalism si nu pt consumerism), si de ce nu:  de facut micile reparatii singuri, din timp, pentru a preveni deteriorarea si agravarea lor.

Deducerea fiscala a pensiei private in Romania

Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.

Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.

Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.

Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.

Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.

Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare – Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.

“Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator.”

Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html

O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la  fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.

Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat …. dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.

Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) – deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)

In 10 ani am strans:
4585,55 euro

In 20 ani am strans:
10748,15 euro

In 25 ani am strans 14500 euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)

Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.

Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.

Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la …20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!),  au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.