administrare buget familie | Iubesc orasul meu

Povestea unei familii ce si-a platit creditul la casa mai repede

Ce imi place ca lucrez in mediu multinational este ca am parte de povesti diferite. M-a impresionat de curand o poveste despre cum si-au achitat creditul la casa in cativa ani. Wow, am zis. Deci se poate. Cum?
-au redus cheltuielile la minim. Totul minimalist. Mancat doar acasa si la pachet, minim la consum de apa si electricitate, minim de haine si astea luate la mana 2a, fara masina.
-ea in plus baby sitting serile
-el tinea niste cursuri de karate serile
-share: impart treburile, au un singur telefon in casa. Au decis ca nu au nevoie de mai multe telefoane/mobile. Wow, mi-am zis…
-si cel mai important a fost sa ramana in directia asta, sa nu faca rabat, sa nu zica: am obosit sa merg cu bicicleta la munca si sa calculez bugetul si sa fiu atenta la cheltuieli si la meniu etc.
-astfel, dupa 1 an de plati anticipate au renegociat cu banca si noul credit a devenit si mai econom (cica prin renegociere cu scurtarea perioadei au scazut la dobanda totala platita bancii cu un sfert).
-diy. Da, ei sunt oameni harnici, isi fac multe in casa: piine, reparat haine, reparat/zugravit/montat mobila etc.

De curand si-au cumparat un al 2lea imobil cu credit, e inchiriat si se plateste singur. Peste 20 ani vor avea un venit minim asigurat.

Si mi-am dat seama ca asta e si problema mea: sunte atenta 4-6 saptamani su apoi…pac, 1 sapt. am meniul neglijat, apoi cumpar haotic, apoi arunc haotic etc. sau mai pica 2-3-4 aniversari/cadouri ne planuite si pac banii. Da,sunt inca intre 2 lumi.

Cat despre mobile, initial am zis ca nu e mare economie si ca se zgarcesc aiurea, dar cum eu am 2 telefoane (vechi, ok, nu am platit aparatele) dar mai sunt si abonamentele …astfel ca un calcul minor arata ca cine schimba 2 telefoane anual da pe astea un minim 100 euro, plus abonamentele ( minim 4 euro pe luna x 2) = inca 100 euro anual.

Cate lucruri avem stocate in casa?

Asta e din gama – ce invat de la persoanele de langa mine.

Am avut o discutie cu o persoana mai in varsta. Nu cu mult, 10 ani in plus fata de mine 🙂 – si am ramas cu un sfat frumos: nu stoca lucruri INUTILE si tot ce nu e folosit timp de 1 an – donat/vandut. Apoi mi-a explicat ca i-a murit bunica si a trebuit sa ia la mana tot ce adunase batrana in casa aia mare, sa arunce 80%, sa dea la vanzare restul, si sa curete locuri unde nu s-a curatat timp de zeci de ani, fiind blocate evident, de lucruri. A spus ca asa si-a petrecut un concediu – 2 saptamani din viata ei 12 ore pe zi – si asta inainte de a putea chema zugravii sa renoveze casa…
Si peste cativa ani a facut acelasi lucru in casa mamei ei, dupa inmormantare. Mama ei traia intr-o casa mai mica dar avea aceeasi ‘boala’ – de strans lucruri: ziare/reviste/seturi desperechiate de cescute de cafea si pahare/haine si bibelouri si mileuri si mobila si molii si gandaci etc. Stiti voi. De data asta, ‘mostenitoarea’ nu a mai sortat ci aruncat direct circa 200 de saci impreuna cu o firma de curatenie – si tot i-a luat cateva zile.
Mi-a promis ca nu o sa faca asta copiilor, cand se muta copiii de acasa isi va vinde apart. si se va muta intr-o garsoniera mica si isi va tine minimum de lucruri.

Apoi mi-au cazut ochii pe articolul asta american: http://www.becomingminimalist.com/clutter-stats/ si mi-am dat seama ca, desi sunt in continuu proces de ‘simplificare’, inca pastrez o gramada de lucruri INUTILE.

Si stat aseara si numarat (mintal) in loc de oi aprox. cate lucruri am in casa:
-minim 100 item-uri in baie!!! – folosesc saptamanal maxim 10
-aprox. 150-200 item-uri in dormitor – datorita sifonierului – folosim cam 20-30 pe saptamana
-la copil in camera cam 100 – foloseste destul de multe 🙂
-living – 500-1000 – dar am carti care nu au fost atinse de ani de zile….iar din jucariile copilului – sute de jucarii, maaaxim se joaca cu 10 pe zi…
-de bucataria mea sa nu va luati :)))))))

Si o sa citez cateva statistici americane:
– o femeie cheltuie intr-un an mai multi bani pe pantofi si haine decat pe educatie, desi pe ambele componente ale vietii le foloseste zilnic
– in ultimii 50 ani suprafata locuita a crescut de 3 ori – la fel si timpul si banii petrecuti cu achizitionat si aranjat si intretinut a crescut echivalent
– sunt case unde sunt mai multe televizoare decat locatari
– sunt case unde sunt mai multe aparate electrocasnice ce functioneaza in acelasi timp desi nu sunt necesare
-25% din case cu garaje pentru 2 masini isi tin masinile afara
-in 1930, in medie, o femeie americanca avea 9 outfit-uri. Astazi in medie sunt 30 🙂
– sunt aprox. 300 mii de item-uri intr-o casa americana (desi, daca numar elasticele impletite/despletite din cutiile copilului ies si eu cifra aia )

Despre pensie – planuri pentru peste 30 ani

In ultimii ani incep din ce in ce mai serios sa ma gandesc sa renunt la serviciul zilnic, salariu lunar, taxe lunare si anuale. Dilema mea ramane: si la pensie ce fac?

Am deja 15 ani contribuiti la taxe, iar astazi pt a iesi la pensie e nevoie de un numar de ani contribuiti dar si de varsta implinita. Problema ce nu poate fi estimata este cum evolueaza legile si regulile in timp, dar nu pot sa nu remarc faptul ca trendul romanesc urmareste cel occidentul unde actual sunt minim 40 ani contribuiti si pensionat la 67 ani si e in crestere, la fiecare 5-10 ani au marit pragul cu 2-3 ani.

Pentru viitor, eu vad cateva cai de ales:
Calea 1:lucrez 40 ani(mai am inca 25 ani de stat pe scaunul asta). Salariul tot pe cartea de munca, deci contribui temeinic la pensie. Statul are grija de mine. Pensia iese aprox. jumatate din salariu.
Calea 2: lucrez partial la negru si tin legal salariul minim pe economie. Diferenta in plus ar trebui sa vina cu 20-30 % mai mult (cam atat ajung taxele platite de firme si oferite…). Totalizez cei 40 ani necesari la pensie. Ies cu o pensie de aprox 600 lei de la stat. Fac si ceva rezerve:. din banii la negru, pun 300 lei deoparte in plus lunar. Vezi calculele din excel de mai jos.
Calea 3: lucrez total la negru. Fac contract cu casa de pensii si contribui cu minimum, ca liber profesionist: inseamna 300 lei lunar la casa de pensii. Daca nu am platit cu ani in urma, asta e, nu se poate completa in urma.
Calea 4: lucrez total la negru si nu dau nimic la casa de pensii. Pun cei 300 lei deoparte ce i-as fi dat (3600 pe an) timp de 20 ani.

In paralel am pensie privata (nu in Romania) – profit si depun valoarea egala cu deducerea din taxe.

Ce se intampla cu cei 300 lei pusi lunar deoparte?
In 20 ani= strang 72000 la ciorap, daca ii tin in casa. Dar daca ii tin in banca si dobanda aferenta e de 4% (plus dobanda la dobanda):

Cum cheltui suma asta daca mai am inca 20 ani de trait ca pensionar: 120 mii /20 /12 luni = ceva peste 400 pe luna.

Pot trai cu calculele astea?

Calea 1: da (la pensie voi fi disciplinata pt a mentine nivelul de viata si injumatati cheltuielile, pt ca nici nu mai sunt cheltuieli transport, pachet la munca, cheltuieli vestimetatie, socializat cu colegii, cadouri la colegi, plus timp mai mult pt economisit la cheltuielile lunare, nici copii /gradi/pempersi etc)
Calea 2: da pt cei cu pana in salariul mediu pe economie (pensia la salariu minim e cam 600 lei + cei 400 lei proveniti din ‘fondul’ propriu duc la o suma rezonabila).
Pentru cei cu salariu peste mediu pe economie, si vor sa mentina nivelul de viata, e nevoie de investit banii cu dobanda mai mare cea calculata de mine 4%; sau o suma mai mare economomisita. Daca nu e posibil asta, atunci sa ramana pe calea 1.
Calea 3: da pentru cei cu salariu sub 1000 lei. Jumatate din romani sunt in situatia asta.
Calea 4: da pentru cei cu salariu minim pe economie. Pentru cei cu salariu mai mare si care vor sa mentina nivelul de viata, e nevoie de investit banii cu dobanda mai mare cea calculata de mine 4%; sau o suma mai mare economomisita. Daca nu e posibil asta, atunci sa ramana pe calea 1.

Ce nu pot lua in calcule cu variantele acestea? inflatia. Pensia de la stat minima garantata ar acoperi aceasta inflatie, pe cand depozitele personale nu. Practic, banii astia de 400 lei estimati de mine acum acopera azi meniul pe o luna -dar peste 20 ani …. Solutia propusa de un economist acu ceva timp a fost sa fac depozit in euro (riscuri mai mici de inflatie, euro a avut in ultimii ani si inflatie negativa in anumite tari europene!) – asa ca depozitele mici in Cipru au devenit o varianta convenabila pt multi din Europa.

Alternative de investitie cu profit mai mare decat tinut un depozit cu dobanda 3.5% (cat este acum la Banca Transilvania): cont cu depozit mare, investitie intr-un imobil ce va fi inchiriat, investitie in actiuni, investitie in teren etc. Mai aveti si alte idei sa va asigurati batranetile?

Ce alimente aruncam la cosul de gunoi din bucatarie?

In ultimii ani, preocupata de ecologie dar si de finante am incercat sa reduc pierderile si gunoiul. Am remarcat ca sunt un simplu european – cam 20% din alimente ajungeau la gunoi pt ca… planuiam gresit cumparaturile si consumul. Si da, cu planning, astazi arunc maxim 1-2 fructe care s-au stricat sau un rest de salata- si deseori astea pleaca la compost.

Un alt lucru care il aruncam si nici nu m-am gandit la el este apa in care gateam legumele. Astazi ea devine baza la supa sau de fiert paste/naut/linte – mancarea viitoare fiind mult mai gustoasa. O mare parte din vitamine se pierd prin fierbere, dar mai raman si minerale in apa, minerale valoroase.
De asemenea, apa de la legume poate fi folosita la gradinarit (asta fac cu apa in care am fiert urzicile/spanacul/cartofii in coaja/apa de la fiert ouale/orez etc) – si florile din ghivece vor aprecia un bonus de minerale si vitamine. Atentie insa sa nu fie apa cu sare sau bicarbonat, acestea sunt… ierbicid.

Nu mai arunc nici oasele. Da, pot fi refierte si devin o piftie/baza de supa f. buna. Oasele de la friptura, oasele de la supa etc. le adun in frigider, adaug si un picior de porc/coada/ ceva os cu cartilagii, adaug apa sa le acopere si pun capac si le pun la foc mic, la fiert pt 3-4 ore (minimum). In final am o supa de oase numai buna de utilizat in bucatarie.

Nu mai arunc betele de la legume. Eu adun tijele de la patrunjel/marar/macris/spanac/leustean/menta/rozmarin etc, le leg, si bag pentru o perioada in oala in care fierb mancarea. Daca nu am la ce sa le folosesc pe loc, le congelez/pun in frigider intr-o punguta si adaug la urmatorul gatit.

Cati bani se economisesc asa? Francezii au estimat ca peste 1000 euro pe o familie pe an. Ridic din umeri – acum 4 ani aveam buget de 3 ori mai mare pt mancare, nu e imposibil de atins cifra uriasa de la francezi.

Si am mai mult timp!

Marele beneficiu ramane din planificare:
-Din planificarea meniului pe 7 zile, cu ingrediente si cantitati, zilele de gatit (estimativ) si in final am redus drumurile la supermarket la 1 pe luna si saptamanal merg la piata. Gatesc pt 2-3 zile din produse de baza si asa am scapat de dilema ce imi dadea dureri de cap: eu azi ce mai gatesc??? pentru ca…am deja totul scris pe lista
-duc mult mai rar gunoiul. Pentru ca arunc mult mai putine chestii. Si daca drumul cu gunoiul in miez de noapte nu va sperie, pe mine ma irita spalatul galetii de gunoi, apoi pus alt sac de gunoi etc.
-am planificat zile de spalat rufe si economisesc apa si detergent
-am redus cosmetice si chimicale si am mai putini alergeni in casa si mai multi bani pt vacante
-am redus vasele in bucatarie si curat mai putin
-am redus hainele din sifonier la 2 rafturi si ma imbrac mai repede, scap de indecizia: eu azi cu ce ma imbrac (decid duminica pt 2-3 zile) si fac curat mai repede
-redus facturile si am mai multi bani de concedii si griji mai putine
-redus timpul digital: mai rar mail si jocuri, nu tv.

Ce am castigat per total?
Timp. Mult mai mult timp pt hobby-uri (cam 7-8 ore pe saptamana in plus).
Mai putine griji. Unii ii spun stres, la mine sunt doar griji ce imi incarca viata excesiv.
Libertate. Da, plec in concediu usor, nu ma deranjeaza valize/bagaje/confort/stele sau ultra-inclusive-uri – pur si simplu plec, spontan si simplu.
Mintea libera. Da, reusesc sa ma ocup de un lucru cu adevarat important si sa il termin mai repede – pt ca e prioritar.

Mi-a luat ani de zile sa inteleg ca orice problema din viata este cauzata de un exces si se poate rezolva cu…un pas catre simplitate (si nu, nu cu adaugat ceva). Am probleme cu alergiile? nu am nevoie de mai multe/alte creme/medicamente/medici, ci de mai putini alergeni si pot rezolva cu eliminat complet creme/medicamente/medici, am probleme cu greutatea? nu e nevoie de medicamente de slabit/suplimente/alte mancaruri sofisticate ci de eliminat cu totul astea si redus portiile; nu reusesc sa fac curat si sa aranjez tot? da-le naibii si le aranjez in cosul de gunoi (haha, nu radeti, nu e asa de simplu sa renunt…). Daca imi cumpar lucruri si apoi am nevoie sa cumpar si un nou spatiu de stocare pt acele lucruri atunci mai bine renunt la acel lucru – un lucru necesar nu va fi stocat ci va fi la indemana sa fie folosit. Etc.

Astazi am mai putine servicii platite si mai multe facute de mine, cand si cum le vreau. Si daca le vreau 🙂 : piinea facuta de mine e mai buna si mai ieftina ca cea de magazin, hainele cusute/prajitura/ierburile crescute/uscate de mine, gemurile etc. toate au un avantaj – sunt ale mele si imi dau libertate.

Despre curatenie – ca nu se mai poate

M-am plans mereu ca sunt comoda (sa nu zicem lenesa), am buget/meniu/hobby-uri super organizate dar la partea de curatenie …dezorganizata. De fapt nu imi place.
Astazi – a nu stiu cata oara o atac. Necuratenia. Da, am liste cu ce am de facut, am planuri, am si lene. Si asta se repeta de ani de zile
Astazi mi-am propus o alta abordare: am luat un cutie si …am extras din camera tot ce nu ar trebui sa fie in camera aia. Am gasit in dormitor asa: carti, jucarii (3 in pat!!!), o crema expirata (:??!???!), 2 mape, niste desene, 2 monezi, si multe haine imbracate o data dar nu suficient de murdare sa fie spalate si care stau in cel mai fain sifonier care exista: PE SCAUN.

Am triat din sifoniere si ambalat tot ce e de iarna si bagat in cutia cu haine de iarna, scos cele de primavara, donat vreo 3 lucruri si…am mai mult spatiu in sifonier acum!! Sa bag oare acolo tot ce… pe scaun? 😀

Apoi am fost in bucatarie. Curaj pe mine: am scanat rafturile de pahare si cani si am scos pe cele ciobite, cele urate, cele ce nu ne plac. A fost usor asa ca am abordat si cartile de bucatarit: mi-am dat seama ca nu le-am deschis de luni de zile asa ca…donez si de acolo. Am si cateva foi cu notite si printuri, dar alea le triez alta data – e suficient si ce am facut azi.

Ajunge pentru astazi :))) – 10 minute in dormitor si 10 in bucatarie si deja am ooobosit la curatenia asta. Si inca nu am scos din bucatarie lucrurile ce nu au ce cauta acolo 😀

Cum imi structurez ziua?

Dupa o discutie cu Iulia si IuliaBe pe economisim.info , am decis sa scriu si sa imi exemplific traseul unei structuri.
Am aceeasi intrebare de colegi si prieteni: cum imi structurez ziua ca femeie cu job full time, copil cu teme + joaca, cursuri online, fiind singura menajera si singura la cratita din casa, pasionata de mini-gradina , hand made, citit, chat cu fetele 🙂

Intradevar, in ultimii ani muncesc mai mult si asta nu inseamna ca am mai multe lucruri terminate ci mai multe neterminate- asa ca marea mea evolutie interioara a fost sa accept ca nu pot sa mi le fac pe toate si perfect asa cum le vizualizez in capul eu.
Asa ca… nu stiu altii cum sunt dat eu am nevoie de planificat, si asta si pt treburile casnice, si pt ce fac la job.

Sunt curioasa daca regulile mele se potrivesc oricarui tip de job/viata/om/tara, asa ca o sa va rog sa imi raspundeti.

Pasi urmariti sunt:
1. accept ca nu pot sa le fac pe toate, nu pot sa le fac perfect (brrr, stiu, e greu sa accept ca nu sunt perfecta)
2. imi scriu o lista si o tin la vedere (sunt maestra in a pierde listele, dar acum imi dau seama si ca o lista pierduta ma ajuta ca mi-am reevaluat gandurile..)
3. prima data fac ce este urgent(semnat un contract etc) sau ce este blocant pentru alte taskuri
4. fac mai intai task-urile cu impactul cel mai mare
5. tin lista aproape sa ma ajute in a ma concentra, si a nu pierde timpul – a privire pe ea ma ajuta sa stiu ce urmeaza.
6. urmaresc tehnica pomodori(la fiecare 30min o pauza desi unii zic ca e suficient la 1 ora si jumatate) – asa ca imi programez si pauzele
7. alternez taskurile – cele care nu imi plac cu cele care imi plac
8. cand fac ceva care nu imi place procesul, ma gandesc la beneficiile rezultatului (nu imi place sa spal geamuri dar imi plac geamuri curate)
9. eficientizez drumurile si cumparaturile, reduc timpul petrecut in supermarketuri si mai ales reduc timpul piiieerdut aiurea 🙂
10. cand sunt obosita/ in stare de leneveala imi fac taskurile usoare, nu cele enervante. Sau ar trebui sa ma iau de alea enervante ca ele sigur ma trezesc mai ceva ca o cafeluta 🙂
11. una pe rand. Cand ma concentrez pe 10 chestii, le fac varza. Deci cate una.
12. ies afara. Da, si pe ploaie 5 min afara(un drum la posta) sau doar de stat in soare si facut cateva exercitii de streching/sau ras cu colegii fac mai bine decat o pauza pe facebook/citit mail etc.
13. (ToDo – nu il respect, dar fac eforturi sa imi intre in rutine) dupa ce termin un task,as vrea sa imi iau cateva min sa il analizez si sa ma laud singura. Nu reusesc mereu sa imi iau aceste minute, dar de cateva ori mi-am dat seama astfel ca ar mai avea nevoie de putin efort sa iasa perfect.

Cum administrez un buget obisnuit

Articolul l-am scris la cererea unei amice. Stiu ca pentru multi o familie cu 2 salarii minime pe economie sau un salariu mediu pe economie este buget mic, dar daca privim cifrele, sunt 4mil romani care le intra in casa un singur venit= minim pe economie, si mai au si copii.
Asadar un venit mediu pe economie inseamna un buget obisnuit. Jumatate de Europa se descurca asa.

Cum il organizez:
-am studiat si folosesc la maxim deducerile din taxe (pt copil exista o deducere mica lunara), platitul impozitului pe locuinta la timp este mai ieftin, reducerea tuturor taxelor bancare (inchis conturi inutile, folosit doar un cont bancar, scot de la acelasi bancomat o data la 2-3 sapt pt a nu avea comision de retragere, platesc cash unde pot, transfer bani o data pentru mai multe luni pentru factura de mobil) si astfel platesc comision de sub 20 lei pe an la BTRL
-evit credit, fara rate, fara card de credit. Daca vreau sa cumpar ceva – fac economii intai.
-liste si totaluri. Stiu cat consum pe mancare pe sapt/pe luna, cat am facturi, cat dau pe detergenti la 6 luni etc
-analizat facturile – ele sunt cel mai mare consumator din casa mea, mai mare decat mancarea. Mai intai am scris toate facturile: si am vazut ca am facturi lunare dar si facturi anuale. Am negociat abonamentele la mobil (unul e de 2 si unul de 4 euro), am renuntat la tv, am renuntat la telefon fix, am schimbat abonament la electrica, am renuntat la calcat + feon, minim aer conditionat, schimbat robinetele si pus filtru de presiune si am atentie la consum de apa, robinetele la calorifere le inchid noaptea – in final facturile au scazut cu 30-40% per total
-cumpar lucruri la mana 2a, vand la mana a2a. Nu tin lucruri mai mult de 1 an fara sa le folosesc deloc asa ca mai bine le vand.
-fac buget de mancare si meniu pe perioada medie si lunga – aici m-am inspirat din retetele din bugetul cu 300 lei pe luna pt 2 adulti.
-liste de cumparaturi si le respect.
-merg la supermarket 1 data la 6 luni pt detergenti etc (aloc bani: 100 pentru detergentii: un de par, unul de vase, unu de maini, unu de masina de spalat, pt sapun lichid iau unul maaare de la DM si reumplu si folosesc pentru corp si miini, hartie igienica)
-merg lunar la supermarket pentru faina, zahar, ulei (30)
-merg saptamanal la piata (100), gatesc de la zero, am rezerve pe iarna (ei, greul acum este ca le-am terminat…), resturile congelez (dar de acum nu mai am nimic congelat).
-am analizat timp de cateva luni ce arunc si am luat masuri si redus gunoiul: cumpar cantitati mari eventual nu ambalat, comand impreuna cu prietenele, in final am redus si cheltuieli gen timp/transport/ambalaje etc
-masina de cusut si facut retusuri in casa dar si pt altii
-fac cadouri hand made. La aniversari, la prieteni nu mai cumpar cadouri ce ajung sa le zaca prin casa , ci …. incerc sa le fac eu: prajituri/torturi, ceva tricotat/cusut au ajuns mai apreciate decat a 20a papusa/parfum luata …
-cand sunt intrebata ce cadou vreau, cer cadouri practice: gel de dus, o floare etc.
-micro gradina (jardiniere) imi asigura verdeata si condimente (scumpe rau in zona si in perioada asta…)
-petrecerile le pot tine acasa/la iarba verde. Nu cheltui bani in baruri/restaurante. Fac pachet pt mesele in afara casei. Nu rontai intre mese pt ca asta da tendinta de a cumpara chestii…de foame.
-investit excesul financiar. Aici e nevoie de educatie, citit, studiat piata financiara, piata imobiliara etc si sunt la inceput de drum … o sa mai studiez in urmatoarele luni si o sa scriu despre asta.

Toate astea cer timp si rabdare. Schimbarile se fac cu pasi mici, pasii vin unul dupa altul.

Educatie financiara (episodul 3)

Chiar daca nu ati citit episodul 1 sau episodul 2, nu e nicio problema, se poate incepe si de aici.

Regula 10:
plateste datoriile si facturile.
Redu numarul si valoare facturilor, ele consuma mai mult decat mancarea. Un singur telefon cu pret mic, sistem de recuperare apa de ploaie, echipamente electrice ce au consum electric mai scazut etc – toate astea fac economii de 10-50 pe luna, adica 120-600 pe an.

Regula 11: habar nu am daca am mai zis-o: plateste cat mai putin la stat. Da, statul/institutii va avea grija de viitorul nostru, noi putem avea grija mai bine de viitorul nostru 😀
Asa ca …daca putem reduce valoarea impozitelor, daca platim in avans si avem deduceri la impozitul pe casa sau deducere pt persoane in intretinere etc, daca putem sa evitam comisioanele la banci – ei bine aia sunt tot banii nostri!

Regula 12: focus pe profesie. Cauta un skill dus la perfectiune, si pergateste alte 3-5 la nivel de baza. Viata e dinamica, oricand voi sti sa iau o idee si sa o duc la perfectiune. In viata sunt mereu urcusuri si coborasuri, schimbari, asa ca profita de moment.
Cateva din sfaturile din carti (si eu care nu le-am aplicat): fa ce iti place. Cand iti place ceva, fa tot posibilul sa faci bine. Invata de la ceilalti, intreaba, uita-te.
Cauta o sursa alternativa financiara, dintr-un domeniu relativ diferit. Privind la dinamica ultimilor ani, inteleg de ce pe unii criza i-a doborat de tot, si pe altii i-a lasat in loc de 2 joburi cu unul singur.

Regula 13.
Numar ghinionist? ei bine, nu.
Doneaza, microfinanteaza in jurul tau. Ai o ruda care vrea sa faca o mica afacere si nu are toti banii pt masina pentru livrari? ai vreo vecina ce a ramas fara job si stii ca face prajituri bune? ai in cercul extins vreun copil ce e in prag de abandon scolar? sustine-le visul. Toate astea se intorc in societate, ciclul banilor se va intoarce la tine.
Eu cumpar miere de la o ruda – si ii platesc in avans recolta viitoare. Cumpar piine si torturi facute de vecine, prefer sa le vina lor un mic profit si sa nu ajunga sa se descurce mai greu. Uita-te in jur, sigur vei vedea o mica solutie.

Educatie financiara (episodul 2)

Desi am scris episodul 1 si episodul 3 imi dau seama ca nu e obligatoriu de citit in ordinea data. Regulile sunt reguli din viata mea, care le-am aplicat, si care le-au aplicat si alti prieteni.

Va dau tema pentru acasa: de cautat pe google despre “financial literacy” (cum circula banii in lume) – pentru a intelege cum sunt creati, cum sunt manipulati, interesul bancilor etc.

Regula 4. pune pe hartie input/output, controleaza sa fie aprox. 1/4 casa, 1/4 facturi si distractii, 1/4 mancare si 1/4 deoparte. Aproximativ, da? Pt ca depinde de venit, zona geografica, pretul chiriilor/transport, mancarurile locale, copii in familie etc. Dar un buget sanatos are aceste segmente. Stai cu parintii/nu platesti chirie/ipoteca? Super, esti un norocos si profita de norocul asta nu pe a da banii pe un nou mobil ci a evolua financiar.

Regula 5. Exista si esecuri
Daca am esuat o saptamana si nu am respectat bugetul si meniul…nu e nicio problema. O luam de la capat, si ne adaptam. Formulele de succes nu sunt vesnice, ele se schimba in functie de schimbarile sociale care le conditioneaza.
Da, bugetul familiei poate fi dezechilibrat de aparitia unui nou copil sau taierea salariala. Ne adaptam, reducem segmentele celelalte, nu e sfarsitul lumii.

Regula 6. fa buget anual sa ai imagine de asamblu.
Asta e invatata de la colegul meu de birou: si-a calculat cati bani dadea pe cafeaua zilnica de la colt, pe luna, pe an, si a iesit 800. A investit intr-un aparat mic de cafea si isi face el cafeluta in birou, si estimeaza ca a ramas la 200 cheltuili pe an.
Verisoara mea cumpara balsam de rufe, 6 pe luna, 70 pe an. A renuntat la el si in fiecare luna in loc de balsam de rufe pune banutii intr-un borcan. Bine, nu e singurul lucru la care a renuntat 🙂 – dar borcanul se umple, vizibil.

Regula 7. sa intelegem creditele
Aici e o problema actuala, dureroasa.
Un credit poate fi o povara sau poate fi o investitie: de ex. daca inlocuiesc chiria cu rata la banca identica si in 20 ani am imobilul meu si nu portofel gras la proprietar atunci e o decizie buna. Dar aici recomand si studiu de evoltuie moneda, inflatie, dinamica imobiliare etc.
De ex eu am facut credit in moneda in care luam salariu si am verificat sa nu am rata mai mare decat somajul. Apoi am facut plate anticipate cu scaderea perioadei, prima plata de 1000 lei a scazut din cei 25 ani ramasi cu …. mai mult de 1 an.Inainte de credit insa am experimentat un an cand puneam deoparte din venit…echivalentul ratei estimate. Am vazut ca sunt disciplinata si credibila, am strans asa si ceva avans.
Bancile nu lupta in interesul clientului. Angajatul din banca e platit, ia comision, isi apara scaunul si jobul cu toti dintii, il doare in fix de tine, el vrea sa iti vanda ceva ce nu are (ca banii ii va imprumuta de la alta banca, de pe piata interbancara), si tu ii dai inapoi bani fizici, din care o parte ajung un comision gras bancii. Da-i cat mai putin si cat mai repede, nu au muncit aia din banca prea mult pt bani.

Regula 8. cumpara/cheltuie pe produse locale
De obicei sunt mai proaspete si mai bune, dar e si vorba de obisnuinta genetica cu acel aliment/produs. Alergiile apar mai des la produse importate decat la produse locale, durata transportului si stocarii e in general mai mare la produsele importate decat cele locale, si in afara de vinuri, cognac, parmezan nu stiu ceva sa fie mai bun cu trecerea anilor 🙂

Regula 9. regula minimalista
Nu e obligatorie, pt mine a fost un experiment. Am redus o perioada toate cheltuielile, mergand pe avarie. Practic am simulat si descoperit cat e bugetul minim minimorum pt familia mea care nu ma frustreaza, astfel acum stiu ce fond de rezerva am nevoie. Imi cunosc astfel limita familiei, si am construit am un fond de siguranta de 6 luni cu care stiu ca ma pot descurca pe avarie daca raman fara job (si fara somaj).