Soferi din toata lumea, uniti-va

Impotriva risipei financiare, evident.
Nu v-ati prins ca nu am la inima bancile? bon, mai cititi pe blog :D. Si nu sunt singura.

 

Idee din una din cartile lui Suze Orman, The Courage to be rich, idee ce recomand  de citit la toti posesorii actuali si viitori de masina.
Suntem in generatia in care e ceva obisnuit sa avem 1 masina in familie (ba chiar 2) si asta datorita distantei  mari intre job si casa, scoala, etc. iar mare parte a populatiei a apelat la un credit pt asta. Din punct de vedere a investitiei, masina e un consumabil care se uzeaza si devalorizeaza din a 2a zi de la iesitul ei pe poarta fabricii, iar creditul treneaza timp de 5 ani, pe traseu apar nevoi ca reparatii puternice ale masinii sau schimbarea ei completa. Orice posesor de masina o traieste! ca a ajuns o data in viata minim in momentul sa o schimbe. Ei bine, acest moment poate fi bugetat din timp, si simplu.

– daca nu aveti masina, analizati bugetul si vedeti cat puteti aloca lunar. Sa zicem suma de 150 euro. Puneti deoparte suma asta, luna de luna. (suma am decis-o dupa ce am intrebat 2 persoane diferite cat ii costa rata la masina si au zis sume aprox. cu asta)

– daca aveti credit platiti-l ca de obicei (daca puteti face plati anticipate sau mai mari e si mai bine). Si in ziua cand ati platit ultima rata, incepeti sa platiti aceeasi suma (sa zicem tot 150 euro) dar in contul propriu de economii, cu un serviciu automat, eventual un cont/depozit bancar/borcan special pentru asta.
Aceasta plata din buget va ramane acolo mereu, fie vara fie iarna, fie concediu sau nu.

Resultat: cat timp masina se tine bine, banii economisiti se acumuleaza. In caz de pana/accident/reparatii capitale, exista suma rezerva. In caz ca masina se comporta bine pe termen lung, de ex inca 5 ani de la terminarea cerditului, vom avea economisiti 150 x 12 x 5 ani = 9000 euro (asta daca ii tinem in borcan acasa, dar daca facem o investitie cu grija avem si o mica dobanda). Daca masina e nevoie de schimbat la 5 ani dupa terminarea creditului: ei bine, acei 150 euro economisiti timp de 5 ani sunt fix banii de o noua masina si o masina fara credit este o decizie mult mai buna dpdv financiar decat o masina luata pe credit.

Dar daca nu o sa mai avem nevoie de masina sau decidem sa nu o schimbam?

9000 euro nu strica!

Avantajele pe care le  vad la  aceasta tehnici este ca permite controlul banilor si familia isi va cumpara fix masina care isi permite, rutina nu este schimbata asadar aparitia unei noi masini in locul celei vechi nu va duce la “stramtorari” de curea peste noapte si nici largiri miraculoase la sfarsit de credit, si nu in ultimul rand masina va fi adecvata bugetului familiei. Si evident fara indatorare la banca, fara drumuri si mai ales fara comisioane platite.
Bon, pt cei care rutina este in ritmul de zi cu zi si nu au nicio problema sa achizitioneze si o masina scumpa si sa isi eprmita intretinerea dar aleg sa ia o masina mai modesta si sa continue cu economisirea si investitiile.

Stratageme de a scapa de presiunea creditului ipotecar

Nu am putut constientiza ce inseamna povara unui credit ipotecar pana nu am trait-o. Fiecare om e unic, daca pentru mine e clar investitie si una buna pentru ca am cumparat sub pretul pietei si eventuala chirie acopera rata, dar pentru altii e o povara zi de zi ce nu o pot suporta. De ex. prima ipoteca a fost obositoare si pentru mine in perioada cand eram un singur venit.

Daca va e greu si nu dormiti noaptea de ideea ca veti plati pana la 70 de ani, atunci consider ca sanatatea fizica si psihica sunt prioritare si e musai de facut ceva. Am adunat cateva stratageme de abordat rezolvarea ipotecii, ideile fiind nu doar de la mine ci mai ales de la colegi, de la rude, de pe net, dar si de la angajatii bancii. Pe net am gasit o grama de povesti, fiecare  unica, fiecare inspirationala in felul ei.

Cautati, ganditi, gasiti ce e potrivit voua, si daca mai aveti si alte idei, scrieti ca poate inspira si pe altii, pentru stiu ca se poate diminua greutatea unei poteci!.

 Stratagema 1. vandut casa. Asta e cea mai brutala si presupune mers la banca ca inceput inceput de procedura de vanzare a imobilului; cu banii de pe vanzare sa acopere ipoteca. Va recomand sa cereti o perioada de 1-2-3 luni (cat se poate) cumparatorului, pana la eliberare. Daca ati ajuns aici e clar ca aveti probleme mari financiare si 1-2-3 luni fara cheltuiala asta v-ar ajuta sa acoperiti alte probleme. Intre timp va mutati in locuinta mica, in chirie, faceti noi economisiri pt o achizitie viitoare, sau stat in chirie toata viata.

 

Stratagema 2: refinantare pe termen mai scurt.

Solutia va duce la rate mai mari dar la perioada mai scurta (si dobanda totala mai scurta). Nu uitati, cautati dobanda mai mica si incercat de negociat. Avantaje: scapat mai repede de ipoteca. Nu, nu ma simt bine sa mai stiu datoare pe 30 de ani (pana la pensie), asa ca am credit pe 15 ani (au mai ramas 14) si daca am ocazia sa reduc perioada si cu 1-2-3 ani, as face-o acum.

 

Stratagema 3: refinantare pe termen mai lung dar rate mai mici.

Solutia va duce la rate mai mici dar la perioada mai lunga, dar permite de trecut pe o perioada dificila (concediu de maternitate, sau perioada de studiu/job part time etc)

 

  Stratagema 4: plati efectuate in avans. In termeni bancari se numeste rambursare anticipata, si conform noilor legi (din 2010) e fara comision si se face pentru orice suma si in orice moment a lunii, cu mentiune de reducere a ratei sau a perioadei. Practic fiecare rabursare anticipata va fi o plata din principal (banii imprumutati de la banca) si asta va duce la scaderea dobanzii totale platite si cu cat mai devreme e facut cu atat scaderea e mai spectaculoasa. Ea se potriveste cui are venituri  extra din cand in cand, dar nu pot suporta o rata mai mare luna de luna (o alternativa la stratagema 2). Asta a fost abordarea mea la prima ipoteca: lunar puneam mai mult in cont, mai mult vara (mancare si incalzire si electricitate mai ieftina) si periodic faceam cerere la banca pentru efectuare de plata anticipata cu scaderea perioadei.
Am reusit sa inchit ipoteca in 8 ani. Pentru extra bani folositi orice strategie de economisit care va vine, orice extra venit. Depinde de voi: o prima, un comision, o luna fara cheltuieli majore, un cadou, bani dintr-un extra job, din economii temporare, o mostenire, etc , ganditi-va chiar si la inchiriat temporar locuinta actuala pe Airbnb.

 

Stragema 5: locuit temporar in chirie, langa noul job, si inchiriat locuinta proprietate. De vazut daca banca accepta asta, dar nu cred ca sunt singura care am inchiriat la negru. Chiria sa acopere rata e o conditie ce am indeplinit-o la achizitie, iar eventualele economii le-am folosit ca plati anticipate. Asta se potriveste cand ne pierdem jobul, sau cand noul job e prea departe/in alta localitate si nu e spectaculos platit sa ne permitem 2 locuinte sau o masina. Ideea de a locui aproape de serviciu vine si pt taiat costurile de transport mari (si de ce nu, ganditi-va sa vindeti asa masina si cu banii aplicat #4), ofera o perioada de buffer/de respiro, timp de cautat un job in zona de domiciliu stabil etc. E o solutie temporara dar uneori e tot ce avem nevoie!

 

Dupa cum vedeti, nici una nu e usoara, toate implica efort si adaptare, discutii in familie, si mai ales actiune. Actiune, fara de care cunostintele noastre ne raman doar cultura generala.

Caz practic cand cardul de credit nu e ok

poza de la seful care si-a taiat cardul
poza de la seful care si-a taiat cardul

Poza e de la seful: si-a taiat cardul!!

 

 

 

 

Cred ca majoritatea articolelor de finante de aici de pe blog sunt inspirate de la colegii mei de birou. Ei bine, si acesta.
Un coleg de birou(unul din grasuti) a povestit experienta sa de la contabil de acum cativa ani. Ca freelancer are un contabil (unul bun), care l-a chemat la o discutie fata in fata. In mijlocul analizei situatiei financiare, contabilul ii cere cardul de credit pentru cheltuieli profesionale, scoate un foarfec si il taie cardul subit. Puf. Colegul nu a apucat sa reactioneze.

Explicatie: colegul servea cheltuieli profesionale de cateva ori pe luna pe carti deseori niciodata citite, iar contabila a remarcat asta cand a vazut aceeasi carte cumparata de 2 ori.  In cazul asta, practic cheltuiala profesionala era un lose lose (pierde si statul cu mai putine taxe, pierdea si proprietarul firmei).

 

P.S. dupa asta ezit sa imi fac card de credit profesional 😀

De ce e importanta o casa cu ipoteca platita

In urma cu ani de zile stateam in chirie si nu ma deranja, simteam multe avantaje: mobilitate, libertate. Pana cand…am conceput ca o chirie nu se va termina de platit niciodata pe cand ipoteca da.
Un alt argument contra chiriilor a fost cand am calculat pensia (cam 50% din venitul actual): sunt sigura ca la pensie nu as putea sa platesc o chirie, chiar si una mai mica. Iar cel imediat ca proprietar e ca imi pot sparge/zidi pereti, bate cuie si zugravi ce culori vreau etc.
Pentru mine ipoteca platita este un pas important in calea independentei financiare, tocmai pentru ca e cea mai mare factura din bugetul lunar actual. Daca as termina de platit ipoteca, astazi as putea trai cu jumatate din banii care imi pleaca lunar din cont.
Pe viitor, imobilul achizitionat poate fi usor inchiriat si o sursa de venit constanta si sigura.

Chiar daca scenariile nu merg pozitiv asa ca cele e mai sus, oricat de nasoala mi-ar fi viata pe viitor, un acoperis deasupra capului tot il am.

Evident ca nu recomand achizitionare persoanelor ce nu isi pot pune lunar deoparte suma echivalenta unei rate. Nici celor ce nu au economisit 25% ca avans. Nu recomand nici celor care vor face credit pe 30 ani – nu stim niciodata ce va fi anul viitor in viata noastra, dar cu siguranta in 30 ani vom fi bratrani. Prima ipoteca am inchis-o in nici 10 ani si aceasta noua o am pe 15 ani ( desi planuiesc plati anticipate si scurtarea perioadei).

Si dupa economisit, ce vine? = Calcul randament investitie imobiliara

Articolul il scriu in continuarea discutiei de pe blogul economisim.info despre ce facem cu economiile. Eu voi explica si argumenta cu cifre cazul investitiei la care ‘ma pricep’ : imobiliare prin ipoteca.
In primul rand sa explic: eu economisesc constant 20% din salariu de ceva ani ( am o rutina ce extrage banii din cont si ii pune in contul de savings) dar de peste 1 an punem (deseori dar nu de fiecare data) inca pe atata deoparte (acum suntem 2 salarii in casa). S-au adunat in ultimii ani o suma frumusica, musai de investit. Acum, nu stiu cum sunteti voi dar eu multi ani am avut o frica…ciudata de investit.
Mie mi-a fost mereu frica de investit pentru aveam impresia ca e ca o joaca la loterie. Riscant, periculos. Alternativa era de indesat banii in saltea (no ca si asta e cu risc 🙂 ).  Asa ca i-am tinut in cont de economii unde aveam o dobanda ce abia acoperea inflatia.
E adevarat, investitul vine cu niste riscuri. Dar prin studiul din ultimii ani am inteles ca exista riscuri mici si mari, am inteles, si invatat  sa imi asum
riscuri.

Astfel ca economiile le-am impartit in 2 parti:
1. economiile pe termen scurt – asa numitul fond de urgenta ( pot acoperi incidente de genul: mi se strica masina de spalat, frigider, pierd dinti sau pierd serviciul), suma ce ce imi aduce in confort al zilei curente
2. economii pe termen lung ( nu stiu ce sa fac pe termen mediu!!!).  Pe termen lung am investit in imobile, folosind sistemul de creditare.
Planul abordat de mine:  am economisit avans si bani de acte. Chiria acopera rata. Dupa achizitie eu continui sa economisesc, aceste economii facand plati anticipate ( prima ipoteca inchisa in 8 ani in loc de 28 ani).

Important a fost cand am inteles costul real al imobilului: pret de achizitie + acte notariale + acte creditare+ renovare + mobilare + costuri de gasit chirias/administrare. Pana acum renovarile facute de mine au fost minore ( termopan si usa) dar unul din comentatorii Iuliei a specificat ca prefera apart. distruse si le face bine, pentru ca aceste renovari vor rezista aprox 10 ani.
Eu calculez randamentul garsonierei astfel: pret chirie pe an -( asigurari + impozit+ reparatii ce apar intr-un an) impartit la costul real .
Caz practic: garsoniera de 25 mii euro ( 20 mii achizitie, 5 mii cheltuieli cu notar si renovari si mobilari).
Presupunemm garsoniera aduce o chirie=100 euro, nicio zi de neocupare ,  asigurare anuala =160 lei, impozit anual60lei), impartit la costul real de 20 mii euro. Randamentul iese de 4.6% pe an, pentru mine un randament f. bun, pt ca daca tineam banii astia intr-o banca, dobanda era de maxim 1%  la euro pe an!
Ce nu am estimat: o suma din incasari sa tin deoparte sa acopere posibile renovari sau perioade libere…. iar tot Bogdan mi-a dat o cifra: 3% din castig de pus deoparte ( eu as pune mai mult, preventiv).

Cifrele date se schimba daca facem credit, pt ca la ipoteca costul real al imobilului creste, adaugandu-se costuri cu ipoteca, asigurare in favoarea bancii, si evident dobanda. Cum calculam costul creditului? In excel, evident:

Suma imprumutata=15 000 ( 10 mii avans)
Perioada de creditare in luni=180 (15 ani)
Dobanda estimata pe an=6%
Dobanda estimata pe luna=6%/12=0.005

Si acum sa calculam rata. Pt asta, introducem in excel functia PMT si adaugam: dobanda pe luna, nr luni, valoare.

2 3

Rata e afisata negativa pt ca sunt bani de platit 😀 .
Ca o remarca personala, rata e apropiata de valoarea chiriei.

 

 

Un mic calcul: in 15 ani se platesc la banca: 4

 

 

 

Ce vin extra? cele 8 mii dobanda ce ridica pretul real al achizitiei cu 8 mii (si ar mai fi niste costuri in plus cu evaluare dosar, inregistrare ipoteca etc). Astfel, reevaluam calculele initiale si ne ies un cost real de 32 mii euro al garsonierei; garsoniera aduce o chirie=100 euro, nicio zi de neocupare, scadem asigurare +impozit, impartit la costul real de 32 mii euro. Randamentul iese de 0.031 adica 3.1% pe an.  Iar daca tineam banii astia intr-o banca, dobanda era de maxim 1%  la euro pe an! Asadar tot  un randament bun pentru mine.

5

In cazul creditului, randamentul poate creste daca se fac plati anticipate cu scaderea perioadei (prin plata mai mica a dobanzii).

Un randament si mai bun pentru investitii pe termen lung ar gasit in pamant arabil in zone agricole. Pentru asta am nevoie de 2 oameni acolo (variabile cheie!! ): cineva in zona ( parinti/bunici) sa verifice pamantul, intabularea si cadastrul si  un agricultor pentru dat in arenda. Pretul achizitionarii unui ha de pamant arabil nu in zona turistica e la aprox. 3.000 euro ha, iar arenda obtinuta ( am intrebat 2 arendasi) e de 150-200 euro PE AN(functie de an), bonus fiind ajutorul de la primarii/apia, de aprox 150 euro pe an, in total 300 euro pe an. . Randamentul sare deja la 8-10% pe an si este cel mai bun randament gasit pe piata, iar costurile de intretinere sunt minime ( impozitul pe terenul agricol e undeva sub 50 lei pe an). Pentru mine asta e cea mai buna decizie de investit pentru ca pamantul nu se devalorizeaza in timp (doar daca sunt cutremure mari, dar nu suntem in Chile), iar alt pamant Dumnezeu nu mai face.

Cum pot sa ma descurc cu banii daca am un venit mic?

(aceasta e o intrebare ajunsa pe blog  la mine de la motoarele de cautare…). Ca raspuns, eu raspund ca da, cred ca se poate atinge independenta financiara si de catre cei cu venitul mic! Stiu, stiu, am mai auzit critici si negatii si bombaneli ca e irealist; aud des ca nimic nu se poate face cu un venit mic…
E drept, daca la un venit mare se poate economisi  50% din salariu, la veniturile mici este imposibil, mai ales cand e de platit chirie, facturi, si mancare.
Si mai drept este ca cunosc persoane care au probleme financiare si cu venit mare (ok, alt tip de probleme, fiecare cu problemele lui….).

Musai sa recunosc ca e mult mai dificil sa fac economii cu venit mic. Doar am trait 4 ani cu un singur venit, mediu pe economie, familie cu 3 persoane. Mi-a trebuit ani de zile sa accept ca daca imi gasesc scuze nu o sa vad solutii.
Bon, cativa pasi prin care am trecut ar fi:
1. sa imi fac un target. Un scop. Sa fac tot posibilul pentru asta. Scuzele si lamentarile sa incerc sa le las deoparte, conteaza sa imi depasesc frustrarile si sa merg mai departe. Actiunea e singura solutie, lamentarile nu.
2. imaginatie. multa imaginatie. Ca nu suntem singurii, jumatate din populatie are salariul minim pe economie, deci si inspiratie din jur. Pentru ca pe net sunt usor de gasit sfaturi pentru cei cu venituri mari, dar pentru cei cu veniturile mici nu…oamenii obisnuniti traiesc departe de net (da, unii nu au bani de net sau de telefon, dar asta nu inseamna ca sunt saraci!! ci ca aleg ei sa redirecteze banii).
3. securizat bugetul de mancare. Cred ca cea mai mare problema (la romani) este frica  de a nu avea mancare suficienta, mancare multa, si de cate ori aud de cuvantul economii eu incep sa ma panichez: eu nu tai la mancare!!!. Pe mine m-a ajutat sa imi fac un meniu dar si  sa imi cultiv singura dintre vegetale, si sa culeg. Cu o organizare atenta a meniului (inspiratia mea fiind meniul histaminei de mancare de 300lei pe luna pt 2 adulti), dar si cu ce pot culege din natura (acum urzici, leurda, papadie, dar si plante de ceai etc), portionat si congelat (tocmai o prietena a zis ca si-a pus portii de urziic congelate, numai bune de mancare). Oamenii cu venit mic in Romania isi cresc singuri legume si animale, trec f. rar pe la supermarket. Si le e bine asa. Nu uitati nici de pescuit, vanat. Sau ajutor in gospodarie pentru altii contra alimente.
4. uscat, congelat, murat. Exesul ne ajuta iarna, chiar daca  acestea nu acopera 100% necesarul!
5. vandut excesul de hrana. Probabil ati mai auzit asta: sunt familii care isi doresc sa cumpere hrana proaspata si de calitate.  Orice venit in plus conteaza, atunci cand in casa vin doar 1-2 salarii minime pe economie.
6. buget. Scris pe o lista toate datoriile, facturile, cele de platit regulat. La astea nu am mai adus nimic in plus! ci am vazut la ce se poate renunta (adica fara abonament mobil, fara tv etc) sau reduce (o analiza/negociere a facturilor ia 30min dar castigul se vede luna de luna), sau schimbat banca si trecut la una ce are comisioane mici e iar o decizie buna. Da, 1 leu conteaza, cand ramane in casa luna de luna.
7. mutat in spatiu mai mic. Chiar si o garsoniera. Poate pt unii 130 economie pe luna nu e relevant (pt cat deranj si efort inseamna o mutare), dar cand m-am mutat in spatiu mai mic am avut si cheltuieli mai mici cu intretinerea (cam 20% reducere).  De ce nu, cautat o familie de batrani sau o casa la tara, unde proprietarii au nevoie de cineva acolo, fara chirie. E un compromis ce permite salvarea unei sume bune de bani!
8. deducerile fiscale. Aici e nevoie de informatie, dar e musai sa nu uitam ca sunt mici avantaje fiscale ce angajatorul le poate aplica, si salva 30-50 lei la fiecare salariu din impozitul platit (de ex deducerea pt pensia privata de maximum 400 euro pe an, deducerea pentru persoane in intretinere: copil sau batran ce se aplica la venituri sub 3 mii lei brut etc) , impozit la imobil mai mic daca e platit in primele luni ale anului, ajutorul de incalzire, etc.
In plus, acasa se pot face multe: cusut haine, tuns, masaj, etc. – toate acestea imi ofera o viata auto-sustenabila (completa sau partial).
O data asigurate nevoile biologice, dupa ce am prins incredere in ziua de maine ca ma descurc de aici incolo orice ar fi, am inceput sa vad solutii constructive: extra venituri!! din croitorie, inchiriat o camera prin airbnb, Uber in timp liber, ajutor menaj/ cu copiii, prajiturit contra cost etc.
Cum recomand de folosit acesti bani? in primul rand inchis datoriile. Orice datorie costa, orice ban imprumutat costa, asa ca e musai de achitat. Apoi pus banii sa aduca alti bani, de la inceput. Consider ca micile economii sau extra castiguri nu e in regula sa se duca pe consumerisme (tigari/o bere cu prietenii, restaurant sau telefoane scumpe) ci pe surse noi de bani: gaini/capre/o vaca, sau bicicleta pt a inlocui mersul cu autobuzul, o masina de cusut, un calculator performant pt lucru online, un curs, jumatate de ha de pamant, o sera etc.

Oricare din aceste idei va aduce un extracash. Indrazneste sa fii diferit, sa incerci diferite idei.  O parte din cele scrise mai sus sunt din viata mea. Nu am devenit milionara cu astea, dar am devenit mai relaxata sa stiu ca daca imi pierd serviciul maine, pot sa ma descurc 1-2 luni pana imi gasesc alt serviciu. Atitudinea pozitiva imi da putere asupra circumstantelor, in loc sa fiu controlata de circumstante …

Contul de economii cu cea mai mare dobanda de pe piata:3%

Tocmai am deschis contul cu cea mai mare dobanda de pe piata gasita de mine 3% in lei ( cel in Euro e de 2%). Am ales la Banca Transilvania pentru ca mai am un alt cont la ei astfel ca voi transfera bani lunar, online.
Desi la prima vedere cifra suna bine:3%, dupa ceva discutii si analiza, sunt si alte costuri care …fac dobanda mai mica:
– e nevoie sa am copil sub 18 ani cu certificat de nastere 🙂
– 16% impozit din valoarea dobanzii
-500 lei la depunere la deschidere (sau 100 euro)
-o alimentare lunara de minim 84 lei
comision de retragere numerar
-taxa de penalizare daca inchid contul in 12 luni de la deschidere

Avantaje:
-exista o bonificatie suplimentara, anuala, cu echivalentul a 1/12 din ultima dobanda primita
-se poate deschide online
-dobanda e calculata la zi
-comision de administrare cont: 0
– dobanda e mai mare decat ametitul de 1% ce il obtineam din depozite

Riscuri:
-nu stiu comisioanele daca scot banii peste 2-3 ani
-nu stiu inflatia
-dobanzile si conditiile se schimba functie de cum bate vantul pe la banca

Temele de facut inainte de a discuta cu banca pt un credit ipotecar

Creditul ipotecar este un rau necesar in conditiile in care locuiesc in chirie. O rata echivalenta cu chiria devine o investitie buna, in conditiile in care altfel chiria se duce in buzunarul altcuiva dar …. inteligent, da?

Cand m-am dus la banca  pentru a contacta un credit ipotecar, am pregatit din timp cateva cifre specific familiei:
– am calculat cati bani am de avans. Un avans de 20-30% este ok
– am calculat venitul pe familie, legal (cel care il pot demonstra cu documente)
– am experimentat pana la ce rata m-as intinde (si anume ce suma pun deoparte lunar in ultimile luni, banii pusi deoparte fiind fondul de avans)
– am analizat perioada de creditare (de ex. eu nu vreau sa am peste varsta de 50 ani si am rate pentru ca nu stiu cum as jongla cu dificultatea de a gasi un serviciu, problemele de sanatate, copil de liceu/facultate etc)
– studiat cateva banci ( 5, si din cele mari, si din cele mici)

Am depus deoparte echivalentul ratei, ca si cum as fi in cursul creditarii…asta e foarte important si  pentru ca e o  perioada am si rate si chirie, pana la momentul de mutare in aprt. propriu, pt ca unele apartamente se elibereaza in cateva luni dupa semnare, astfel ca eu o sa stau inca in chirie. Am estimat o mica suma buffer de zugravit si luat unele chestii specifice mutarii(matura, mop, detergenti, becuri, intrerupatoare, mobila bucatarie etc), dar si costurile mutarii.  O parte din mobila o am, si ma voi descurca asa pentru o perioada.

Pentru banca mi-am pregatit cateva seturi de intrebari:
– ce suma maxima imi dau pentru rata de 1200
– ma crediteaza? (sunt angajat ca pfa)
– ce acte imi trebuie, ce vechime
– imi fac si asigurare de viata  si costuri
– din experienta lor: cat dureaza pana in momentul deblocarii banilor si semnarii cu notarul
– au notar agreat, imi recomanda ei un notar cu care au lucrat, sau sa imi caut notarul meu
– din experienta lor: o estimare a costurilor notariale (daca merita sa caut notar mai ieftin – desi diferenta de costuri e foarte mica)
– exista posibilitatea de negociere a conditiilor (de ex. sunt reduceri pt avut cont de salariu la ei)
– facut simulari si pentru credit cu dobanda fixa si pentru dobanda variabila si comparat.

Nu recomand sa lasati deciziile si discutiile astea in fata angajatului de la banca. Rolul lui e sa vanda, sa abureasca, nu e interesul lui sa ne protejeze bugetul, si in final vand umbrele cand e cald si vai de fundul nostru cand bate ploaia.

Ca o experienta personala, legat de ce a scris Economisim.info : fumatul si greutatea mare duc la o asigurare de viata mai mare: nici asiguratorul nu isi asuma riscurile.  Asadar inainte de o ipoteca  o cura de slabire si lasat fumatul pot aduce castiguri financiare din mai multe parti.

Deducerea fiscala a pensiei private in Romania

Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.

Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.

Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.

Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.

Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.

Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare – Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.

“Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator.”

Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html

O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la  fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.

Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat …. dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.

Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) – deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)

In 10 ani am strans:
4585,55 euro

In 20 ani am strans:
10748,15 euro

In 25 ani am strans 14500 euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)

Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.

Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.

Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la …20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!),  au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.

Toate cheltuielile se negociaza

Articolul asta e inspirat dupa ce am vazut lista cu ce a platit colegul meu in ultima luna. Ca o remarca, bugetul familiei lui e de 3 ori cat bugetul familiei mele, compozitia familiei identica, si fete de aceeasi varsta… E drept, are 4 imobile cu ipoteca fiecare, dar astea 3 in plus fata de mine totalizeaza un cumul de rate de peste 1000.
I-am analizat putin lista, si …multe din cele de acolo pot fi ‘ajustate’, fie prin negociere(cel mai usor!!), fie prin schimbare de tip de contract sau de contractor.
Lessons learned:
1. toate contractele cu bancile pot fi imbunatatite. Prima unealta, si cea mai usoara mie, e de analizat comisioanele bancare; la creditele ipotecare se pot face renegocieri sau reesalonari sau mutat la alta banca cu o dobanda mai mica, asigurare mai mica, etc. (ia 15min. de facut un desfasurator pe ultimile 6 luni si vazut ce comisioane sunt in plus si ce se poate elimina).
Inchis cardurile de credit unu dupa altul. (Cel mai mic prima data). Mai multe am scris aici.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna fara mare efort!! Adica 3000 pe an.
2. distractiile si relaxarea pot fi gasite mai ieftine dar si cerut reduceri pt fidelitate: tenis, sport, restaurant, femeia la ajutor menaj etc toate astea se pot gasi la un pret mai mic, negocia un pret mai mic, sau cumpara un pachet mai mic. Sau mai rar.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna cu ceva efort 😀 dar nu sacrificii prea mari.
3. telefonie, internet, telefon fix, tv, cablu, satelit, netfix.  Sunt multe ce aer….. Colegul plateste 140 + 80 + 7 + mobil sotia ( valoare necunoscuta). Se poate mai ieftin? evident!! A zis ca poate vorbi mai putin la telefon, ca ar putea renunta la unele din ele, dar sa nu uitam ca se pot negocia (sunat la provider si blufat: concurenta da mai ieftin etc). Sotul meu are abonament de 2 euro la Orange pt ca le-a spus ca trece pe cartela prepaid: ne-au oferit un abonament minim pt a primi telefoane si suna cateva zeci de minute. Si nu, nu strica nici de trimis un email: sunt client de x ani si nu sunt multumita cu raportul pret/servicii as ca as vrea un alt pachet mai potrivit).
Economii? intuiesc cam 100 lunar de aici, efort de cateva ore pt  negocieri.
4. facturi utilitati: curent, apa, intretinere, etc. La curent exista mai multe tipuri de abonament. La apa iar (a zis deja ca a imbunatatit de cand si-au luat masina de spalat vase, si ca de acum incolo nu mai au piscina de umplut).
5. masini. Masinile se pot negocia!! Da, isi cumpara a2a masina. Noua. Un calcul sumar arata ca rata la o masina mana a2a e la jumatate. Dar si asigurarea la masina veche e la jumatate. Plus ca la achizitionare masina veche se poate negocia!!
6.salariul si bonusurile se pot negocia!
7. zboruri/calatorii. Si acestea se pot negocia. Fie ca luam de la aceeasi agentie si cerem discount, fie cautam din timp, fie ore de zbor de noapte sau in afara sezonului. Asigurarea de calatorie iar poate fi negociata.
8. factura medicala. Nu cred ca merge de negociat cu doctorul pe masa de operatii dar se poate cauta din timp un medic bun dar care sa nu coste sa rupa, si in caz de urgenta identificat un spital in apropiere cu servicii rezonabile. Dar pentru controale periodice, de rutina, analize de rutina, se pot folosi clinici/doctori obisnuiti si nu somitati.
Economii? 10-50 lunar la coleg ( cheltuie mult cu medicii).
9. mancarea. Da, la piata se pot negocia. Daca sunteti tufa la negocieri ca mine (ma buseste rasul inainte de a cere o reducere, noroc ca vine frigul si trag esarfa peste gura), tot gasii solutia: merg la aceiasi vanzatori care mereu ne rotunjesc pretul (in jos) si/sau ne dau ceva in plus.
10. haine si incaltaminte. La mana 2a incerc sa negociez. Cum le cumpar online, pot sa scriu un email si sa propun reducere ca nu e bai daca ma buseste rasul in spatele calculatorului. Si in magazine am negociat, tot in felul meu: la reduceri am aratat ca are un defect, si…pam pam, luat sandale cu 25% mai jos.

Concluzia: nu traiti din cardul de credit pe minus ca ajungeti ca el: sa cheltuiti azi banii ce nu i-ati muncit inca de miine.