Avantaje folosirii TransferWise la plati internationale.

Daca e ceva la care vreau sa fac economii prima data fac la taxele platite aiurea bancilor. De data asta am reusit sa reduc taxele bancare pe care le plateam la transferul international.

Nu am cont euro in romania, doar cel de lei. Marea mea problema e tranferul banilor din contul romanesc in conturile straine! costurile de transfer sunt MARI !!

Va dau ex. o ultima plata cu Banca Transilvania nesimtita dar NESIMTITA: pt 100 lei transferati din Romania in occident eu am platit 10 lei catre banca transilvania iar cursul de schimb a fost  f. mic! asa ca in final au ajuns 18.50 euro pt 100 lei.
Repet, a fost ultima plata de genul asta din homebanking pentru ca am gasit solutie mai ieftina la matusa google: TransferWise, o banca virtuala ce functioneaza ca un intermediar de transfer. Fac o simulare si vad ca comisionul de transfer este de doar 4 lei (in loc de 10) o diferenta simtitoare pt ca eu fac transferuri lunare.  Sa mai zic de cursul valutar folosit: este comparativ cu cel bnr si ca in aceeasi zi in loc de 18.50 euro as fi primit 20.5 euro daca eram oleaca mai atenta sa caut inainte..

Haideti sa va arat niste printscreenuri sa vedeti diferenta:

Cum decurg pasii?

Pasul 1. intru pe site la TransferWise unde creez tranzactia. Cum? ma loghez si creez o tranzactie unde mentionez datele mele (pe care vreau eu sa le declar: data nastere, nume, adresa, adresa email, copie de buletin/pasaport prima data), si scriu destinatarul: nume, adresa email, tara si iban-ul de destinatie. La sfarsitul acestor pasi imi ofera un IBAN (romanesc, in lei, de la banca Reiffensen) si un cod. Daca nu continui dupa asta, nu e nicio problema, nu am nicio obligatie – tranzactia se anuleaza singura in 2-3 zile.
Pasul 2. pe internet banking al contului meu bancar.  Aici am facut un transfer unde mentionez codul si IBAN-ul oferit de TransferWise: m-am dus in contul cardului meu (I love internet banking, da?) si am facut transfer catre TransferWise cu referinta data. Practic TransferWise nu efectueaza nimic pana cand banii mei din Banca transilvania nu le-a ajuns  Practic TransferWise Nici macar nu retine iban-ul de la contul meu, asta ca stiti ca sufar si de paranoia (hahaha). Restul e foarte rapid si e treaba lor: a 2a zi banii au intrat la ei si imediat cum le-au intrat banii, fac verificare si  in 1 cateva ore banii ajung la destinatar la cursul decis initial, chiar daca sunt fluctuatii pese noapte.
Cursul valutar e la conversia cursului zilei de  la BNR, cel mai bun schimb valutar pe care l-am facut.

Pana astazi e cel mai mic comision ce l-am gasit pe piata – 4 lei pt 100 transferati (sub 4%)  cu un schimb valutar mai sus decat speram si daca gasesc altceva mai bun si mai rapid o sa va scriu.

Daca iti faci cont folosind linkul acesta, ai cadou la un transfer comisioane zero.

Cum imi place sa investighez putin, m-am uitat la firma:  are ceva ani pe piata si a fost creata de niste estonieni (din nou o idee simpla si ieftina din tarile baltice)  cu investitor Paypal si angajati de acolo.

Ce are in diferit fata de WesternUnion si Moneygram, concurentii de pe piat?Pai cui trimit, ii trimit direct in cont, persoana nu mai trebuie mamaia sa mearga la sediul WesternUnion sa ii ridice. In cazul meu mamaia e in azil paralizata iar azilul e platit automat din cont.  Plus mamaia e dintr-un sat, in multe localitati mici din romania nu este WesternUnion.

Daca destinatarul nu are cont bancar, ramane insa WesternUnion sau MoneyGram unde costurile sunt si de 10% de tranzactie ..

Inca un avantaj la Transferwise e pt cei care fac trimiteri periodice si constante pot instala aplicatia pe mobil. Aici eu nu am ajuns desi fac 1-2 transferuri lunar, v-am zis de paranoia? :D. Altfel pt ca deja am facut cateva transferuri am increderea sa scriu despre: ieftin, rapid, si sigur si nu ma mai intorc niciodata la metoda cont-cont pe care o practicam inainte.

Transferwise ramane o solutie si pt cei care au creditele in euro si fac lunar transfer din contul de salariu in lei catre contul in euro, ambele in romania: comisionul de cativa lei platit  intermediarului este acoperit de avantajul cursului valutar!

CLICK AICI ca să trimiți bani cu TransferWise

Voi cum transferati bani in afara tarii?

Cardurile de credit, datoriile, si imprumutul de la prieteni

Zilele trecute am primit intrebarea: O ok sa ma imprumut de la prieteni?

 Persoana in cauza a spus ca are prea multe carduri de credit cu dobanzi mari si planuia sa sa imprumute de la cineva pt a acoperi toate cardurile de credit (dobanzi de 15-20%) si sa achite prietenului,  mai ieftin evident.

 Prima remarca a mea este una emotionala: daca nu face fata la platile de zi cu zi la banca, sigur o sa aiba probleme cu achitatul la prieten. Iar daca banca o aman cu cateva saptamani contra unei penalizari, o prietenie se poate pierde pe viata pt o zi intarziere.

 Apoi mi-a expus cele 4 credit carduri. Sume nu mari:

4000
2000
7000
9000
nimic exagerat tinand cont ca are un venit mare de a reusit sa obtina aceste carduri de credite (realmente cu 4 salarii acopera tot).

 Sunt mai multe abordari cand e vorba de datorii, si in cazul ei accesibile:
-de unificat datoriile si facut un singur credit de consum, cu dobanda mult mai mica (credit card-urile au aprox 15-20% dobanda pe cand un credit de consum pe la 10%) si cu acesta sa inchida cardurile de credit si sa le taie. Si sa nu mai deschida altul 😀
Cu siguranta ca plata va iesi mai mica decat plateste acum la carduri.

-de platit cardurile de credit unu dupa altul dupa metoda snowball (Davre Ramsey o explica bine). Adica toate celelalte facturi din viata ei platite la minimum si tot excesul de bani pana la inchis primul card. Cu bugetul putin usurat de primul card acoperit, de inceput platile la a 2a datorie cu viteza maxima si tot asa. Un calculator pt asta am gasit pe site aici  . Pt  avea un exces de bani e nevoie de eforturi: renuntat la tv, abonament mobil, machiaje, iesiri, taxi, coafor, mutat in locuinta mai mica langa job etc. sau de ce nu, un extra job – dar tot extra venitul sa se duca direct pe inchis datoriile.

-speculat cu un al 5lea card de credit, unu cu perioada de gratie de 45 zile. Cu banii aia inchis cel mai mic card de credit. Intre timp canalizat toate veniturile pt a acoperi aceasta descoperire in perioada de gratie. E posibil la ea ca are salariu mare dar evident are probleme de organizare a banilor deci nu i-as recomanda.

Din pacate nu e prima persoana cu care discut pe seama cardurilor de credit, chiar daca de in cazul de mai sus erau facute pt cauze bune (achitat un curs si o certificare ce i-a adus un nou job super platit, apoi un alt laptop pt ca mai lucreaza de acasa un proiect grafic si primul s-a ars). Dar toate sunt datorii si acestea trebuie acoperite imediat, sunt o urgenta! . La fel de urgenta cum mi-a fost platitul instalatorului cand mi s-a infundat toaleta si a inceput sa curga in sens invers.

Datoriile nu sunt doar o problema. Sunt O URGENTA.  Pt ca pe unde o aparut una, apar si altele. Pt a reveni la normal e important sa le inchidem cu orice efort. Asa ca se cere tot efortul  pt asta: un extra job, renuntat la tigari, cafea, vin, iesiri, tv, pisica, gagica, machiaje etc totul pana inchis datoriile astea frivole. Apoi rasuflat, salvat si refacut buget de urgente.  Cu datorii  nu e momentul nici de iesiri, nici de distractii, de luat caine sau de o sticla de vin sau de facut copii.  Da, este timp pt astea si mai incolo, dar datoria amanata creste datorita dobanzii si dobanzii la dobanda. Pana la datorii ajungem din cauza unui buget inadecvat si cu datorii  bugetul este si mai dezechilibrat.

E usor de facut un card de credit. Si de cheltuit 2000 in cateva zile: cateva iesiri cu prietenii, 1-2 perechi de pantofi eleganti sau un tv nou si gata. Si ne zicem hai ca nu e rau, ne-am dorit tv-ul ala iar plata lunara minima ceruta de banca e de doar 100 pe luna. Pt 5 ani ca dobanda e de 20% pe an iar comisioanele nebanuite. Adica ce am cheltuit in 1-2 sapt. aduce viata familiei in acelasi punct  unde era inainte de cardul de credit si cu un minus de 100lei lunar, o extra presiune in conditiile in care nici inainte de cardul asta de credit bugetul nu era prea incapator din moment ce nu au reusit sa economiseasca de un tv nou din timp.

Realitatea e ca orice leu imprumutat azi pt a achizitiona orice altceva decat casa/investitie profitabila inseamna o datorie de 1 leu + dobanda, inseamna 1 leu + dobanda mai putin in buget luna viitoare.  Si trebuie platit.

Am primit replica acum un an : dar tu, mai femeie, ti-e usor sa spui asta, eu nu pot sa renunt la cafeaua Starbacx-ul din fiecare dimineata si nici sotul nu poate renunta la masina scumpa, si nici nu e bai mare pt ca uite, cardul de credit de 2000 il acoper cu juma din salariul urmator.   Dupa un an va zic cu tristete ca au renuntat singuri la astea pt ca nu au avut cu ce plati service-ul la masina (alt credit card nu le-a mai fost acceptat) si asa ca vin cu trenul la munca. Si dr i-a interzis cafeaua din motive de sanatate agravata – stresul fiind unul din factorii care au accelerat problema suprarenalelor si secretia de cortizol si obezitatea.  Iar datoria le e tot acolo, neplatita, ca banii dati au acoperit dobanzile mari la banca dar nu au acoperit descoperirea de card de credit si intre timp in buget s-au ivit si altele, pt ca, vorba Iuliei, unde s-a dus mia se duce si suta.

Asa ca, daca ai cateva datorii gen:  rata masina, rata la tv, laptop, mobil, sau cine stie ce  carduri de credite neacoperite in ziua de salariu, ei bine acestea sunt o urgenta si e nevoie sa treaca inainte de orice si tre platite cu rapiditate si abia cand toate sunt achitate de relaxat bugetul . Functie de viata proprie sunt solutii gen mutat langa job intr-o garsoniera cu chirie mica si fara masina, mers pe jos/bicicleta, gatit acasa si pachet de munca, no tv si fara vin/ mancat in oras sau un extra job. Pt ca plata datoriilor se va incheia repede –povara lor insa nu. Asa ca, daca ai alte datorii in afara ipotecii incepe sa le platesti mai repede. Incepe azi cum poti, pasi mici sau mari si eforturi pe toate planurile si plateste imediat. Orice ai alege, doar incepe sa platesti mai repede pt ca fiecare pas e o evolutie.

Am inteles astea in 2014. Atunci am renuntat la fond de ten, primer, ruj, crema hidratanta si ce mai luam eu, aparent nu mare branza, dar fara decizii constiente nu avansam prea repede ……dar  v-am mai zis, eu vin de departe.

P.S.

Ipoteca are statut separat. Ea e o achizitie pe termen lung cu beneficii pt intreaga familie, dobanda e mult mai mica decat la un card de credit, si peste ceva ani cand e complet achitata va duce la o locuinta proprietate sau un ban daca e vanduta. Daca dobanda e foarte mica prefer ca banii economisiti lunar sa fie investiti ceva mai bine. carutacubani.ro trateaza caz dupa caz modelul matematic al investitiei in imobiliare.   Desi si asa, pt cine e cu ipoteca pentru inca 30 de ani si aleg sa isi cumpere pantofi/rochie de 300£ pt o seara mi se pare tot o neglijenta financiara.

Dave Ramsey -un clasic al educatiei financiare

Dave Ramsey -un clasic al educatiei financiare

Ce am mai citit/ascultat in ultima perioada este Dave Ramsey – unul din autorii americani la moda de ceva ani. De curand am ascultat cateva din prezentarile lui (youtube is great) si desi nu spune nimic nou pt mine si mai ales in momentul asta am depasit stadiul lui de prezentare lucruri de baza si cum sa ne platim datoriile si construi o siguranta financiara deci nu mai sunt in target-ul lui, nu pot zice ca am pierdut timpul! Dave Ramsay e de actualitate.  Multumita lui vad o forma clara, o schema, niste pasi, o directie, o confirmare a ceea ce aveam in cap asa ca  merita mentionat aici asa ca o sa copiicei 7 pasi pe care ii recomanda el pentru o liniste financiara   de la Dave Ramsey, un clasic al educatiei financiare.

Eu am facut pasii 1-5. Punctul 6 il sar din motive rationale (ipoteca o termin peste 12 ani, dobanda e relativ ok si investesc cu randament mai mare decat dobanda ipotecii) asa ca acum sunt in plin punct 7 – stati cuminti ca scot eu capul din cutii si ghiozdanele si caiete si rechizite ce pleaca spre romania cea saraca.

Daca inca aveti probleme cu datoriile, daca la fiecare sfarsit de luna scurgeti contul si nu va ajung banii, daca intrebarea: “cum ma descurc maine” va incarca serile, atunci cititi-l :  https://www.daveramsey.com/baby-steps

Degiro e mai simplu de folosit decat pare

Cum scriam anul trecut ca ne-am deschis cont pe Degiro si am facut o achizitie.
Mi-am propus de cateva sapt. sa scriu mai detaliat despre prima tranzactie cu Degiro,  a stat in draft articolul asa ca azi in concediu intr-un mare final victorios am reusit sa adun cateva idei pentru va prezenta aplicatia  degiro si cat de usor e de folosit.

De ce Degiro?  de ceva ani caut solutii la indemana mie pt investit economiile rapid si usor. Economii facem de ani de zile 10-30% din venit (cu mici si dese pauze – de ex perioada cand am cumparat aprt si amenajat, sau in vacante), iar tinutul in contul de economii sau depozite bancare aduce o dobanda minuscula de sub 1% si evident ca nu imi convine cand inflatia este peste 1%) asadar a venit firesc sa caut un trader european (deocamdata) de achizitie actiuni si gestionat dividende.

Eu am ales Degiro – un trader olandez de actiuni si fonduri de investitii cu acces la aproape tot ce e pe piata lumii. Practic e un “market” virtual de cumparat, pastrat, si vandut. Unul de top din Europa. Eu zic ca e cel mai ieftin, dar nu am cautat si comparat toata competitia, mult timp m-am uitat la alt competitori pe piata, de ex Binck = no 1 in olanda (mai vechi decat degiro, de fapt degiro a fost deschis de o parte din membrii Binck)

Cum am ales? m-am uitat la credibilitate (top 10 in europa inseamna credibil pt mine) si la costuri = fee. Nu am gasit alt trader mai ieftin, in Europa. (am gasit ceva mai ieftin in america – dar despre asta va scriu alta data, dupa ce o sa il utilizez). Ce mi-a placut la Degiro e ca nu e o taxa de portofoliu (adicalea daca pun 10 mii sau 10 milioane nu platesc procentual) ci pe tranzactie (la achizitie sau vanzare) si o taxa anuala. Cu astea  citite am decis sa fac achizitii periodice in valoare de 4-500 euro la cateva luni, o suma suficient sa echilibrez raportul comisioane /profit.

-timp necesar pt o achizitie? cateva  minute pentru o tranzactie (asta daca stiu ce vreau sa cumpar …dar cum sunt o femeie adevarata ma decid greu)

-cum deschid contul? Am mai scris aici: au cerut date personale, acte, cont. Cost zero!!.  Am folosit card la un cont in euro. Dupa ce am pus datele am asteptat cateva zile pana au validat. O mica remarca: nu e acceptat cont romanesc asa ca recomand de deschis un cont in strainatate (see : What bank account can I use ).

-tip de cont? Initial am deschis de tip basic apoi am facut un alt cont, custody. Nu am reusit sa schimb tipul din basic in Custody, un minus al aplicatiei lor .  Am ales Custody dupa discutia cu Bogdan, ca nu intelegeam diferentele si riscurile – basic e in riscul clientului, iar custody are un extra cost de 3% din dividendele incasate.

-cum transfer banii: am facut un transfer bancar dintre contul meu de euro si contul degiro. Voi folosi acest cont permanent pt relatia cu degiro (scos/alimentat), nu voi incerca sa aduc inca un cont in calcul pentru ca aplicatia nu accepta. Dureaza 2-3 zile pana vad banii disponibili in contul degiro.

-cum am cumparat. Greu pt ca  nu am stiut ce.  De ceva ani citesc despre firme, actiuni, etf-uri si in final am luat actiuni la aceeasi banca unde am si economiile, si creditul ipotecar, si cont curent (riscant!, zero diversificare). Dar din punct de vedere a aplicatiei e foarte usor – caut ce vreau sa cumpar, buton de BUY e la indemana, si asta e.

-ce este gratis: achizitionarea a peste 200 etf-uri! –lista e aici, profitati din plin

-cateva pagini din aplicatie, pt a va face o parere:

Puteti vedea portofoliul meu ‘bogat’, Market page, optiunea de sell/buy, dar si istoricul de pret pe ultimii 5 ani (dupa cum vedeti e o criza, am cumparat cand pretul era sus, a scazut si probabil o sa mai scada, dar cum eu privesc pe termen lung, sunt sigura ca in 5-10 ani va creste) .

Pt cine e mobile, exista aplicatie si pentru asta. Eu am decis ca nu voi instala, si o sa intru online la cateva luni cand vom cumpara si mai mult peste 10 ani.

-cum vand. Nu vandui nimic inca dar in aceeasi pagina de cumparat vazui optiunea SELL.

-cum retrag banii? Transfer catre acelasi cont bancar. Comision zero de interactionare cont personal cu contul lor !! –am facut deja asta deoarece am deschis 2 conturi, am transferat bani in contul degiro, apoi vazut ca am deschis gresit si transferat bani inapoi in contul meu:)  – cost zero.

-conversie valutara. Inca nu am folosit contul in lei dar vazui optiune de anumite schimburi valutare – pt asta e un comision -0,10%  (atentie, care nu e mic ! –poate pt cine vine cu 50-100 euro, dar la sume mai mari, de expemplu la o retragere poate fi o suma consistenta)

Ce mai am de studiat?
-optiuni de limit orders
-optiunea de stop losses
-buy via option

Etc.
Voi reveni cu articole detaliate pe fiecare actiune dupa ce citesc si inteleg suficient si folosesc.

 Concluzie: sunt multumita de broker, indeplineste tot ce mi-am dorit: taxe mici, usor de inteles si rapid de cumparat. Habar nu am cum o fi pentru cei care tranzactioneaza des si mult, deja vad ceva limitari, dar pt un inceput e fix ce am nevoie.

 Daca doriti sa deschideti un cont, de aici e un link afiliat si primiti un bonus de 20 euro, si primesc si eu ceva (multumesc). Doar va rog sa ganditi bine inainte si sa va asumati decizia financiar vorbind.

    20 euro cadou  DEGIRO

Sa traiesc din chiriile a 10 locuinte

Tot la sesiunea de intrebari si raspunsuri am primit o intrebare de genul: Pot cumpara prima locuinta cu ipoteca, o inchiriez, si din chirie achizitionez o noua ipoteca si tot asa pana la posesia a 10 imobile?

Sa traiesc din chiriile a 10 locuinte.

Fain vis, a?

Am raspuns ca e un un scenariu fantezist din start. Daca se putea, multi faceau asta in Bucuresti, unde cererea de inchiriere este mare datorita studentilor si absolventilor (tineri si inca instabili financiar).

Aparent posibil pentru ca in romania nu e o limita de cate credite poate o persoana fizica sa isi ia (prin lege). Inca.

Prima limitare pe care o vad este avansul cerut si costurile actelor si reparatiilor (costurile in  bucuresti sunt mari si rar de gasit meseriasi ce se tin de timp) si a mobilarii. O suma pe care putini o pot economisi usor. (e nevoie de pana la 35% din valoarea unei garsoniere (minim 10 mii euro in Bucuresti, ia ziceti, in cati ani puteti voi economisi asta si in cat timp?)
A 2a limitare e data de faptul ca banca cere un venit lunar = 3 x rate. Ok, cu prima locuinta inchiriata cu contract venitul creste dar nu atat de mult sa explice puterea de plata a unei noi rate!! ( regula venitul familiei = 3 x rate, da? ). Daca rata e aproape 200 euro, salariul e nevoie sa fie minim 600 pentru o achizitie, dar 1000 euro ( + 200 din chiria G1) pt a avea 2 achizitii si spre 1500 euro pt 3 achizitii.  Plus ca unele banci nu iau in calcul veniturile din chirii si deloc chiriile la negru.
A 3a limitare e de costul cu intretinerea locuintelor –  mai au nevoie de reparatii periodice dar si exista risc de 1-2 luni pe an fara chiriasi. Un fond de urgente e de crescut  pentru a repara orice mica problema imediat.
A 4a limitare este legata de timp si reactie imediata. Pentru a avea o proprietate inchiriata cu succes e nevoie de tinut legatura constant cu chiriasul, de verificat periodic apart. si fixat/reparat ce e nevoie imediat, contract scris sau intelegere verbala cu chiriasul pentru a plati la timp etc. si asta costa bani si timp (as iesi mai ieftin daca as face eu reparatiile astea dar nu sunt asa de priceputa)
Si sigur sunt si altele.
Citind ideea la rece  cred ca e posibil pt cine are un venit suficient de mare si economiseste usor din salariu peste 50% (ipotetic vorbesc) – astfel ca in 2 ani a strans asa un avans (ipotetic, da?). Apoi o data cu prima chirie incasata suma lunara economisita ii creste. Pentru urmatoarea achizitie va avea nevoie de  mai putin de 2 ani pt a strange avansul de o noua achizitie. Tot ipotetic, daca inca are salariu suficient de mare sa acopere 2 ipoteci (cred ca la aceeasi banca va fi cel mai usor de luat a 2a ipoteca, dar tot venitul = 6 x rata). Dar chiar cu a 2a achizitie, venitul din chirii se dubleaza deci timpul de strans un nou avans se reduce – doar ca venitul nou ar trebui sa fie …9 x rate (peste 1500) – si aici sunt poate 1% din romani …. deci pentru a 3a achizitie va trebui sa mai stranga mai mult de 2 ani pentru a avea suficient avans ca ipoteca sa fie foarte mica.
O alta solutie pe care o vad este ca la fiecare 2-3 ipoteci de facut o pauza si tot excedentul financiar sa se duca la achitarea uneia din ipoteci si abia dupa aceea de strans avansul de 25% la o noua garsoniera si o a 4a achizitie.

Dupa cum vedeti, chiar si in scenariul cel mai cel pozitiv, tot nu e un proces rapid. In 20-30 ani se poate ajunge la 10 garsoniere in conditiile in care venitul lunar ii ramane mare si permite economii de 50% lunar si investit. Da, poate fi facut ceva mai repede prin achizitii inteligente in zone bune (care se inchiriaza usor) sau prin cumparat ieftin.  Chiar si cu mici greseli (oricine face!!, nu cautati ca nu exista perfectiune), dar procesul e incetinit de avans si banca, dar merge inainte.
Si mai sunt niste riscuri care cresc impactul asupra familiei cu fiecare noua locuinta achizitionata:
– caderea pietii imobiliare (se intampla periodic, nu am inventat noi, in 20-30 ani e posibil sa fie 1-2 crize)
– mutarea centrelor universitare in alta parte (cand se inventeaza teleportarea – adio chiriasi)
– un cutremur  de scara mare
etc.

La ce varsta ar trebui sa termin ipoteca?

Sesiunea de raspunsuri la intrebari primite:

La ce varsta ar trebui sa termin ipoteca?

Aceasta intrebare mi-a ridicat o persoana care are o singura locuinta achizitionata cu ipoteca pe 30 ani, de curand.

Aici ma uit putin in urma: in ultimii 15 ani dobanda la creditele ipotecare a scazut dramatic (de la 12% la 5.5% si chiar mai jos). Suntem in perioada dobanzilor cele mai mici ( istoric vazute). Dar si pretul locuintelor a crescut.  Privim in ani, cine a contactat credit ipotecat in 2003 cu dobanda de 10%, pe 20-25 ani  incheie ipoteca la varsta de 55-60 ani. Ok, asta daca nu a facut credit de refinantare cu dobanda mai mica si perioada mai mica.
Am gasit statistici americane care zic ca prima ipoteca /achizitie o fac pe la aniversarea de 30 ani (sau in jur de ). Multi la 40 ani vand si cumpara o locuinta mai mare, o noua ipoteca mai mare care se intinde pana la varsta de 65 ani (peste 20% de proprietari americani in varsta de 65 ani inca au ipoteca).
Si cifrele acestea au crescut in timp si datorita cresterii valorilor caselor dar si a varstei de pensionare ce a dus la credite date mai usor.

Cum eu analizez americanii pentru ca Romania copie consumerismul american, inclusiv ipotecile si creditele…doar ca in urma acestui consumerism american au aparut si stresul, grijile, falimentul, imposibilitati de plata, bonus bolile cauzate de consumerismul american: diabet timpuriu, probleme cardio vasculare timpurii, colesterol, probleme hepatice etc.  toate acestea aducand un cost al vietii mult mai ridicat dupa o anumita varsta. O cheltuiala pe care nu o avem la 28-30 ani, si nici nu stiu cum sa o estimez dar care incarca bugetul familiei.
Inca o cheltuiala crescuta pe care e nevoie sa o estimam aici este ca la varsta ridicata asigurarea de viata asociata ipotecii poate creste. Seful meu are asigurare mai mare decat mine pentru ca are 7 ani mai mult decat mine. Colegul de birou obez are asigurare dubla decat mine pentru ca medicul a considerat ca el reprezinta un risc crescut asa ca plateste dublu la asigurare.
Costurile acestea asociate ipotecii nu le estimeaza niciun site, niciun excel de simulari rate.
Mai conteaza sa ne gandim si la problemele mentinerii unui job platit la fel ca la 30 ani – o noua presiune crescuta pe sanatate -, dar si aparitia copiilor  si deja vedeti bugetul familiei complet diferit intre cel de la 25 de ani si cel de 45 ani.
Asa ca ipoteca la aniversarea de 60 ani nu e un scenariu pentru orisicine – ba mai mult, recomand nici la 50 ani (eu o termin pe a mea la aniversarea mea de 53 ani).

Cum compensam asta? raman la ideea ca avansul consistent e o solutie si cumparat locuinta pe care ne-o permitem ca durata si valoare rata – si nu intins la  maximum pe care ni l-ar da banca, cat si economisit chiar si dupa “semnat” ipoteca si facut plati anticipate imediat dupa achizitionare (daca nu gasim vreo alta idee de investitie mai buna) pentru ca achitarea anticipata a ipotecii ramane o investitie ce nu implica nici studiu, nici efort extra ca timp (doar un mers la banca), are risc zero, iar inflatia si impozitul nu o afecteaza.  Inca un avantaj al platilor anticipate cu scaderea perioadei: o ipoteca inchisa nu mai are asigurari de viata de platit.

Concluzie mai veche: dupa calculele mele si estimari si simulari de rate si perioade, consider ca o investitie profitabila este  cu ipoteca pe 15 ani, rata fixa (deci fara emotii de crestere) -asta presupune un avans considerabil. Nu doar ca 15 ani trec mai repede ca 30 ani, dar si pentru ca inaintam in varsta si daca la 30 ani e usor de dus o ipoteca, la 45 ani nu mai e la fel de usor iar la 60 e al naibii de greu. Ma uit la colegii mei de munca de peste 45 ani: toti au inchis deja o ipoteca (unii au inca cateva, pt noi achizitii, care se inchid firesc din chirii) –  dar e mult mai dificil de contractat si mai ales de platit dupa o anumita varsta.

Nu caut sa fiu bogata, dar independenta financiar.

M-a intrebat cineva de ce lucrez in plus.
Pai am 2 raspunsuri minunate: unu ca imi place cu adevarat ce fac in plus, dar si pentru ca simt ca e nevoie de ceva efort pentru a atinge independenta financiara.
Si aici nu e vorba ca imi doresc sa fiu bogata si sa imi permit orice, dar ca imi doresc confort psihic, sa stiu ca maine sau peste 2 luni nu am nicio problema chiar daca nu ma plateste angajatorul. Ce imi doresc e libertate si flexibilitate si daca vreau un concediu sa il am nu cand zice seful, sa zic NU cand nu imi place ce fac, si mai ales sa nu ma doboare orice cheltuiala nou aparuta. Vreau sa dorm linistita ca daca vine vreo criza pot trece peste ea timp de 2-3 ani fluerand si nu cu cearcane si sanatatea la pamant.

Si contrar aparentelor, oricine poate atinge independenta financiara, indiferent de cati bani castig. E nevoie de multa disciplina (la asta sunt buna), rabdare (nu sunt buna), si multa convingere ca solutia e in a cheltui mai putin decat castig iar diferenta de investit.

Si, cum o sa ajung independent financiar?

1. bugetul lunar sub incasari. Sunt cea mai importanta factura, prima data ma platesc pe mine.
2. ma feresc de datorii. Ok, sunt credite bune care aduc un profit, dar nu sunt ok  acoperit cheltuielile lunare.

Strategia asta imi permite economist lunar. Si avansat la pasul urmator.
Nu e niciodata prea tarziu in a construi asta. Si nu uita, daca eu am putut face atunci si tu poti face, chiar daca venitul e modest si ai datorii cacalau. Doar ca fiecare e nevoie sa gaseasca solutiile proprii.

Ce fac cu banii economisiti?
Pana acum i-am folosit la ahcizitii imobile. I-am mai tinut prin conturi de economii. Dar de acum incolo se vor duce pe actiuni (cu dividente sau nu), sau poate obligatiuni.
Astfel mi-am deschis primul cont pe un trader. Cum l-am ales? pai am luat top 5 in europa si am ales degiro (un trader pe piata internationala, acolo am gasit cele mai mici comisioane, adica perfect pentru achizitiile lunare mici).
Cati bani voi aloca?

Am scotocit in bugetul in excel si vazut ca in ultimul an am pus aprox. 500 lunar deoparte. Ok, avui luni cu mai mult, cu mai putin, dar cred ca 500 e o suma care este sigura. Se adauga si castigurile din extra activitati (cusut) – 100-200 lunar dar nu in fiecare luna ci dupa cum am chef.  Voi adauga la 3 luni si banii din chirii.  Nu voi contribui in lunile de concediu. E important de studiat bine toate astea inainte, timp de ani, deoarece sunt niste comisioane la achizitie si vanzare si e de calculat ca achizitia sa fie acoperita de aceste comisioane si sa devina rentabila. practic, pentru cine economiseste doar sume de  50-100 lunar, cred ca mai convenabil e sa converteasca in euro sau chf sau usd, sau cine stie ce moneda o crede mai stabila si sa depuna intr-un cont cu dobanda mica – cu ceva atentie la rata de schimb valutar zic.
Mai am o suma in contul de economii pentru situatii de criza si care sa imi acopere cheltuielile pe 2 luni (aici e simplu pentru ca sunt platita cu 2 luni intarziere).

Ce voi achizitiona? well, etf-uri cu acumulare adica voi incerca sa evit dividentele din motive de taxare. Lista de etf-uri (nu stiu daca sunt toate) o gasii aici  . Evident ca voi alege si functie de mormele mele morale, si despre informatia cum merge piata internationala.
Cat de des voi verifica? Maxim o data pe luna. Nu consider ca e sanatos sa verific zilnic cati bani mai am, cat am cheltuit, daca pot sa ma descurc pana la sfarsitul lunii etc. – imi doresc un ritm lent si banal 🙂 .
Achizitiile vor fi pe termen lung (5-10 ani). Nu doresc nici sa ma panichez cand piata cade (SI VA CADEA) si nici entuziasme cand piata va creste (de ex. acum creste).
Nu caut specula. Pentru specula cred ca se poate studia atent piata romaneasca (vazui salturi de 10-20% pe luna la unele actiuni), sau forex sau criptomonede.

Educatie financiara, prin tara

BCR a inceput o actiune de educatie financiara, si fac turneu prin tara. De astazi sunt la tulcea pentru 2 saptamani:  https://www.scoaladebani.ro/peroti/

Simpaticul Camion FLIP este de maine in Piata Civica, in fata Primariei! 2 saptamani de cursuri GRATUITE super interactive in simpaticul FLIP. Grupele sunt acoperite in proportie de 75%, deci grabiti-va si rezervati loc la cel mai tare curs financiar pentru copii din tara!

Un lucru frumos facut de ei, pe langa ofertele de practica si internship -uri si joburi part time.  https://www.bcr.ro/ro/cariere/programe-pentru-tineri

V-ati convertit vreodata timpul si efortul in bani?

Daca nu, e un inceput. Asa am descoperit cat de valoroasa sunt 😀 si ca nu merita sa arunc munca de 5 zile pe o pereche de pantofi pe care i-as purta o data.

Dar sa va dau un alt exemplu mai fain, de asta noapte. Nu am somn si intru pe mail, inclusiv la spam. Unul din emailuri era de la Banca Transilvania care isi anuleaza pentru 3 luni comisionul de mobile banking si comisionul de mobile banking. In 2 minute dezactivez si…salvez 3×4 lei din neplata serviciului pe urmatoarele 3 luni. 2 minute platite pentru mine cu 12 lei adica: 360 lei pe ora.
Voi castigati 360 lei pe ora?

P.S. daca nu va trebuie serviciul, nu il activati decat pe 3 luni, da? 😀 (si am recalculat ca primele calcule erau proaste 😀 )

Soferi din toata lumea, uniti-va

Impotriva risipei financiare, evident.
Nu v-ati prins ca nu am la inima bancile? bon, mai cititi pe blog :D. Si nu sunt singura.

 

Idee din una din cartile lui Suze Orman, The Courage to be rich, idee ce recomand  de citit la toti posesorii actuali si viitori de masina.
Suntem in generatia in care e ceva obisnuit sa avem 1 masina in familie (ba chiar 2) si asta datorita distantei  mari intre job si casa, scoala, etc. iar mare parte a populatiei a apelat la un credit pt asta. Din punct de vedere a investitiei, masina e un consumabil care se uzeaza si devalorizeaza din a 2a zi de la iesitul ei pe poarta fabricii, iar creditul treneaza timp de 5 ani, pe traseu apar nevoi ca reparatii puternice ale masinii sau schimbarea ei completa. Orice posesor de masina o traieste! ca a ajuns o data in viata minim in momentul sa o schimbe. Ei bine, acest moment poate fi bugetat din timp, si simplu.

– daca nu aveti masina, analizati bugetul si vedeti cat puteti aloca lunar. Sa zicem suma de 150 euro. Puneti deoparte suma asta, luna de luna. (suma am decis-o dupa ce am intrebat 2 persoane diferite cat ii costa rata la masina si au zis sume aprox. cu asta)

– daca aveti credit platiti-l ca de obicei (daca puteti face plati anticipate sau mai mari e si mai bine). Si in ziua cand ati platit ultima rata, incepeti sa platiti aceeasi suma (sa zicem tot 150 euro) dar in contul propriu de economii, cu un serviciu automat, eventual un cont/depozit bancar/borcan special pentru asta.
Aceasta plata din buget va ramane acolo mereu, fie vara fie iarna, fie concediu sau nu.

Resultat: cat timp masina se tine bine, banii economisiti se acumuleaza. In caz de pana/accident/reparatii capitale, exista suma rezerva. In caz ca masina se comporta bine pe termen lung, de ex inca 5 ani de la terminarea cerditului, vom avea economisiti 150 x 12 x 5 ani = 9000 euro (asta daca ii tinem in borcan acasa, dar daca facem o investitie cu grija avem si o mica dobanda). Daca masina e nevoie de schimbat la 5 ani dupa terminarea creditului: ei bine, acei 150 euro economisiti timp de 5 ani sunt fix banii de o noua masina si o masina fara credit este o decizie mult mai buna dpdv financiar decat o masina luata pe credit.

Dar daca nu o sa mai avem nevoie de masina sau decidem sa nu o schimbam?

9000 euro nu strica!

Avantajele pe care le  vad la  aceasta tehnici este ca permite controlul banilor si familia isi va cumpara fix masina care isi permite, rutina nu este schimbata asadar aparitia unei noi masini in locul celei vechi nu va duce la “stramtorari” de curea peste noapte si nici largiri miraculoase la sfarsit de credit, si nu in ultimul rand masina va fi adecvata bugetului familiei. Si evident fara indatorare la banca, fara drumuri si mai ales fara comisioane platite.
Bon, pt cei care rutina este in ritmul de zi cu zi si nu au nicio problema sa achizitioneze si o masina scumpa si sa isi eprmita intretinerea dar aleg sa ia o masina mai modesta si sa continue cu economisirea si investitiile.