Temele de facut inainte de a discuta cu banca pt un credit ipotecar

Creditul ipotecar este un rau necesar in conditiile in care locuiesc in chirie. O rata echivalenta cu chiria devine o investitie buna, in conditiile in care altfel chiria se duce in buzunarul altcuiva dar …. inteligent, da?

Cand m-am dus la banca  pentru a contacta un credit ipotecar, am pregatit din timp cateva cifre specific familiei:
– am calculat cati bani am de avans. Un avans de 20-30% este ok
– am calculat venitul pe familie, legal (cel care il pot demonstra cu documente)
– am experimentat pana la ce rata m-as intinde (si anume ce suma pun deoparte lunar in ultimile luni, banii pusi deoparte fiind fondul de avans)
– am analizat perioada de creditare (de ex. eu nu vreau sa am peste varsta de 50 ani si am rate pentru ca nu stiu cum as jongla cu dificultatea de a gasi un serviciu, problemele de sanatate, copil de liceu/facultate etc)
– studiat cateva banci ( 5, si din cele mari, si din cele mici)

Am depus deoparte echivalentul ratei, ca si cum as fi in cursul creditarii…asta e foarte important si  pentru ca e o  perioada am si rate si chirie, pana la momentul de mutare in aprt. propriu, pt ca unele apartamente se elibereaza in cateva luni dupa semnare, astfel ca eu o sa stau inca in chirie. Am estimat o mica suma buffer de zugravit si luat unele chestii specifice mutarii(matura, mop, detergenti, becuri, intrerupatoare, mobila bucatarie etc), dar si costurile mutarii.  O parte din mobila o am, si ma voi descurca asa pentru o perioada.

Pentru banca mi-am pregatit cateva seturi de intrebari:
– ce suma maxima imi dau pentru rata de 1200
– ma crediteaza? (sunt angajat ca pfa)
– ce acte imi trebuie, ce vechime
– imi fac si asigurare de viata  si costuri
– din experienta lor: cat dureaza pana in momentul deblocarii banilor si semnarii cu notarul
– au notar agreat, imi recomanda ei un notar cu care au lucrat, sau sa imi caut notarul meu
– din experienta lor: o estimare a costurilor notariale (daca merita sa caut notar mai ieftin – desi diferenta de costuri e foarte mica)
– exista posibilitatea de negociere a conditiilor (de ex. sunt reduceri pt avut cont de salariu la ei)
– facut simulari si pentru credit cu dobanda fixa si pentru dobanda variabila si comparat.

Nu recomand sa lasati deciziile si discutiile astea in fata angajatului de la banca. Rolul lui e sa vanda, sa abureasca, nu e interesul lui sa ne protejeze bugetul, si in final vand umbrele cand e cald si vai de fundul nostru cand bate ploaia.

Ca o experienta personala, legat de ce a scris Economisim.info : fumatul si greutatea mare duc la o asigurare de viata mai mare: nici asiguratorul nu isi asuma riscurile.  Asadar inainte de o ipoteca  o cura de slabire si lasat fumatul pot aduce castiguri financiare din mai multe parti.

Deducerea fiscala a pensiei private in Romania

Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.

Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.

Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.

Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.

Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.

Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare – Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.

“Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator.”

Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html

O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la  fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.

Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat …. dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.

Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) – deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)

In 10 ani am strans:
4585,55 euro

In 20 ani am strans:
10748,15 euro

In 25 ani am strans 14500 euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)

Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.

Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.

Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la …20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!),  au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.

Toate cheltuielile se negociaza

Articolul asta e inspirat dupa ce am vazut lista cu ce a platit colegul meu in ultima luna. Ca o remarca, bugetul familiei lui e de 3 ori cat bugetul familiei mele, compozitia familiei identica, si fete de aceeasi varsta… E drept, are 4 imobile cu ipoteca fiecare, dar astea 3 in plus fata de mine totalizeaza un cumul de rate de peste 1000.
I-am analizat putin lista, si …multe din cele de acolo pot fi ‘ajustate’, fie prin negociere(cel mai usor!!), fie prin schimbare de tip de contract sau de contractor.
Lessons learned:
1. toate contractele cu bancile pot fi imbunatatite. Prima unealta, si cea mai usoara mie, e de analizat comisioanele bancare; la creditele ipotecare se pot face renegocieri sau reesalonari sau mutat la alta banca cu o dobanda mai mica, asigurare mai mica, etc. (ia 15min. de facut un desfasurator pe ultimile 6 luni si vazut ce comisioane sunt in plus si ce se poate elimina).
Inchis cardurile de credit unu dupa altul. (Cel mai mic prima data). Mai multe am scris aici.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna fara mare efort!! Adica 3000 pe an.
2. distractiile si relaxarea pot fi gasite mai ieftine dar si cerut reduceri pt fidelitate: tenis, sport, restaurant, femeia la ajutor menaj etc toate astea se pot gasi la un pret mai mic, negocia un pret mai mic, sau cumpara un pachet mai mic. Sau mai rar.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna cu ceva efort 😀 dar nu sacrificii prea mari.
3. telefonie, internet, telefon fix, tv, cablu, satelit, netfix.  Sunt multe ce aer….. Colegul plateste 140 + 80 + 7 + mobil sotia ( valoare necunoscuta). Se poate mai ieftin? evident!! A zis ca poate vorbi mai putin la telefon, ca ar putea renunta la unele din ele, dar sa nu uitam ca se pot negocia (sunat la provider si blufat: concurenta da mai ieftin etc). Sotul meu are abonament de 2 euro la Orange pt ca le-a spus ca trece pe cartela prepaid: ne-au oferit un abonament minim pt a primi telefoane si suna cateva zeci de minute. Si nu, nu strica nici de trimis un email: sunt client de x ani si nu sunt multumita cu raportul pret/servicii as ca as vrea un alt pachet mai potrivit).
Economii? intuiesc cam 100 lunar de aici, efort de cateva ore pt  negocieri.
4. facturi utilitati: curent, apa, intretinere, etc. La curent exista mai multe tipuri de abonament. La apa iar (a zis deja ca a imbunatatit de cand si-au luat masina de spalat vase, si ca de acum incolo nu mai au piscina de umplut).
5. masini. Masinile se pot negocia!! Da, isi cumpara a2a masina. Noua. Un calcul sumar arata ca rata la o masina mana a2a e la jumatate. Dar si asigurarea la masina veche e la jumatate. Plus ca la achizitionare masina veche se poate negocia!!
6.salariul si bonusurile se pot negocia!
7. zboruri/calatorii. Si acestea se pot negocia. Fie ca luam de la aceeasi agentie si cerem discount, fie cautam din timp, fie ore de zbor de noapte sau in afara sezonului. Asigurarea de calatorie iar poate fi negociata.
8. factura medicala. Nu cred ca merge de negociat cu doctorul pe masa de operatii dar se poate cauta din timp un medic bun dar care sa nu coste sa rupa, si in caz de urgenta identificat un spital in apropiere cu servicii rezonabile. Dar pentru controale periodice, de rutina, analize de rutina, se pot folosi clinici/doctori obisnuiti si nu somitati.
Economii? 10-50 lunar la coleg ( cheltuie mult cu medicii).
9. mancarea. Da, la piata se pot negocia. Daca sunteti tufa la negocieri ca mine (ma buseste rasul inainte de a cere o reducere, noroc ca vine frigul si trag esarfa peste gura), tot gasii solutia: merg la aceiasi vanzatori care mereu ne rotunjesc pretul (in jos) si/sau ne dau ceva in plus.
10. haine si incaltaminte. La mana 2a incerc sa negociez. Cum le cumpar online, pot sa scriu un email si sa propun reducere ca nu e bai daca ma buseste rasul in spatele calculatorului. Si in magazine am negociat, tot in felul meu: la reduceri am aratat ca are un defect, si…pam pam, luat sandale cu 25% mai jos.

Concluzia: nu traiti din cardul de credit pe minus ca ajungeti ca el: sa cheltuiti azi banii ce nu i-ati muncit inca de miine.

100 de minciuni auzite despre cardul de credit

Am  3 persoane in jur dependente de cumparaturi. Adicalea cu 1-2-3 carduri de credit pe minus. Am sa incerc sa adun cateva din minciunile ce si le zic singuri, sa va amuzati si voi.

1. era o urgenta!
Uf, din moment ce urgente mi se tot intampla, construiesc fondul de urgente. Doar ca e o urgenta nu inseamna ca nu e cazul sa avem pregatita o “umbrela” .
2. am facut o afacere buna!  
 Mda, si asta o aud des: am luat o casa mai mare in cartier mai putin colorat pt ca e o afacere buna, am luat inca o masina ca e o afacere buna; platesc rate pana la pensie, adica pana la 65 ani dar e o afacere buna!. De fapt astea nu sunt investitii, ci o optiune personala din modul de trait: life style. O afacere buna e o investitie aduce profit! O casa ca o afacere buna ar trebui sa ajunga rata maxim 30-40% din venit, si nu pana la pensie! pt ca anii de dinainte de pensionare sunt mereu ani dificil de sustinut acelasi venit ca la 30 ani.
3. nu am dobanda primele saptamani, doar platesc mai tarziu.
Cred ca asta e minciuna cea mai mincinoasa. Nu stiu cum va fi viata mea luna viitoare, dar la naiba, ea stie ca va putea scoate in plus din buzunar si acoperi cele 2 mii euro cheltuiti pe haine de firma astazi. Da, si-a imprumutat viitorul, si-a amanetat zilele ce ii vor veni. Faptul ca nu e nicio dobanda 45 zile/3 luni /9 luni mi se pare cel mai usor mod de a-mi compromite bugetul din viitor, in conditiile in care din cel de acum nu il controlez bine.
4. Pt ca il vreau
Ok, am nevoie de o pereche de pantofi. Dar nu cei de firma de 300 euro, cu un pic de efort pot gasi in bugetul actual. Pot gasi o masina la mana 2a care sa fie in bugetul actual etc.
5. E ok sa imprumut pt ca banii vor veni din alta investitie.
NO NO NO NO!! investitia si rolul ei e sa aduca profit, nu sa acoper alte cheltuieli/rate! In investitia aia au fost bagati niste bani. Datoria e datorie si ramane datorie, are dobanzi, pune presiune psihica.
6. e o rata mica, dau doar 10% din venit.
 Sau alta si mai gogonata: hai ca am descoperire de credit doar echivalentul a 3 salarii.
Daca e asa mica, atunci inchide-o. Ia vezi, poti? Eu nu pot. Eu calculez pretul obiectului cumuland si ratele, dobanzile, actele, drumurile la banca, asigurarile asociate, comisioanele de re tragere, de gestionare cont. Iete de ce pt mine nu mai e asa de mica.
7. iau acum, valoarea sigur i-o sa creasca.
Si daca nu creste? Singurul lucru ce merita cheltuit pt ca  valoarea ii va creste este o calificare. Un training. O calificare intr-o arie unde se gasesc proiecte/joburi. Si daca tot suntem la no 7, atunci clar ca e nevoie si de un curs de finante personale!!
8. iau masina mare ca or sa se mute parintii/se mareste familia in viitor.
 Zau. Planuri pe viitor. Daca tot o sa se mareasca familia, ia masina mica acum si de vandut si luat una mare cand e nevoie cu adevarat. Nu nevoilor utopice.
 9. fac al 2lea card de credit pt ca daca il pierd pe primul?
Asta m-a lasat gura casca.

Scuzele astea sunt suficient de puternice sa ajunga cineva in datorii imense.