Prima comanda de haine din China si cum m-am pozat in lift

Ii comentam pe blog la Amy ca nu am comandat haine din China. Inca. Ei bine, acum da: mi-am luat o rochie. Am avut indoieli, sa stiti ! dar cum imi doream o rochie sa o port si la munca si mi s-a parut potrivita, I did it.
Acum, diferenta dintre ce e pe net si ce e in realitate o puteti analiza si voi.
Va rog sa imi admirati incaltamintea asortata 🙂 si oglinda din lift, singura oglinda mare ce o am la indemana. Si aca aveti vreo idee cum sa montez o oglinda in casa, pe peretele interior al sifonierului, pliz pliz, ca sa nu mai blochez liftul pt sedinte foto si selfie-uri 🙂

 

 

 
Ce nu se vede in poza e ca:

  • marimea difera putin. Eu port de obicei S-M (sunt cam 38, imc=22). si M -ul de la ei e fix, poate era ok pt mine un L, e fixa pe piept (am sani mai mari ca chinezoaicele)
  • materialul e ok, nu e transparent!! asta ma interesa, sa o pot lua la munca.
  • desi ei zic bumbac, nu sunt sigura ca e 100% bumbac. Si cum nu am de unde taia o bucata de material sa o testez si ard….
  • e ok finisata, desi mi-ar fi placut sa ii taie toate atele mici (ok,ok, eu sunt omul cu masina de cusut pe masa, poate ca sunt mai critica)
  • e nevoie de calcat periodic. iaks. Pe de alta parte, rochii la birou si fara calcat…. Mai bine imi luam una din asta sifonata 🙂
  • transportul o fost gratis. Nicio taxa vamala. In 2 sapt o ajuns, desi ei zic ca dureaza si o luna. Norocoasa mica ce sunt 🙂

Bon, acum vad ca am 2 coduri de reducere la ei si daca vreti sa il utilizati A8E1247C530A si EMAILVIP – ca cica expira in 3 saptamani ca eu nu ma mai grabesc sa comand, si daca va invit aveti fiecare 10 dolari reducere. Deci va invit 🙂

Inainte de a comanda, sa cititi toate review-urile si bine dimensiunile…. vazui ca la costumele de baie nu se pupa marimile.
Mai vad ca au un sistem de colectat puncte dar nu pricep deloc asa ca raman sa ma joc la ei cu outfit-uri, e chiar util.

Alimente cu zero calorii un mit fantastic de atragator

 

 

Daca pana in 1989 noi romanii eram sub nutriti (eu nu, multumita eforturilor sustinute ale bunicilor ce aveau permanent in ograda vaci, porci, minim 100 gaini, gradina, beci si pod plin chiar in perioada fara electricitate), la 30 de ani dupa am ajuns o tara de supraponderali. Obezitatea e in floare si bolile cardiovasculare cauza a peste 60% din decese si se pot preveni  prin mici pasi..

Nu e nicio sansa sa scoatem placerea de a manca din romani, dar as vrea sa atrag atentia la placerea indoparii altora  (si nu numai la copii, ci si la musafiri, rude, prieteni etc) asa ca am adunat in ultimii ani o colectie de alimente valoroase cu …. aproape zero calorii ce pot corecta fix acest risc fara sa atacam si sa renuntam la placerea meselor.

De fapt, ce inseamna zero calorii? Realitatea e ca singurul aliment cu zero calorii e apa pura (daca are bacterii sau alge sau urme de proteine s-ar putea sa fie si acolo vreo juma de calorie 😀 ) – asadar apa e singura zero calorii.
Dar pe langa apa exista alimente care in procesul de digestie consuma suficient de mult incat sa balanseze aportul si in final corpul ramane cu aproape zero calorii dar un cumul valoros de vitamine, enzime, minerale. Aceste alimente ajuta in curele de   slabire cand INLOCUIESC bombele calorice traditionale numite sarmale, salata beuf, fripturi etc.

Bon, o sa adun aici cateva alimente la indemana ce au calorii aproape zero; lista o voi updata in timp si sper sa ma tin cat pot de ea:

  1. frunze gratis din natura: frunze de papadie, urzici, leurda, untisor. Si stiu sigur ca putem continua.
  2. fructele de padure. Daca stiti prin paduri de unde sa le culegeti, atunci faceti-o, dar aveti grija sa nu distrugeti tufisurile sa ramana si pe la anul. Padurile romaniei sunt generoase in fructe valoroase: catina, merisoare, zmeura, mure, fragute, coacaze, coarne, merisoare, afine, etc etc
    Congelati excesul – la iarna pot compune un smoothie  minunat.
  1. familia cruciferelor. Mai exact verze albe, rosii, de bruxelles, radichio, brocolli, conopida, varza chinezeasca, kale, hrean etc. etc. Crude sau murate (evit gatitul si potentez produsele crude) au calorii suficient de putine incat … o cina cu acestea (salate, dar fara adaos de maioneze) sunt cine cu cateva zeci de calorii, consumate de altfel in tocatul si pregatitul salatei.
  2. familia dicotiledonatelor. Stiti de castraveti, dar stiti si ca dovlecelul poate consumat la fel in salate?
  3. frunze gen spanac, ceapa verde, usturoi, andive, patrunjel, leustean, marar, salatele verzi, cresson, rucolla, macris, loboda, frunzele asiatice, frunze de morcovi si frunze de ridichi etc. etc. Frunzele verzi. Chiar si frunzele rosii de loboda sau de sfecla rosie.
  4. citrice. gref, si lamaie. Ok, au si zaharuri dar putine (mai putin decat portocalele si mandarinele).
  5. radacinoase: sfecla rosie, telina, ridichi, topinambur, radacina patrunjel etc. Rezista bine iarna, si se consuma si frunzele in salate.
  6. fasolea verde. Fiarta musai (nu se consuma crude). Ciupercile se consuma si crude dar si marinate.
  7. rosii si ardei. Ceapa si usturoi.
  8. mere si pere si prune. Aceste fructe au insotit poporul roman de mii de ani… se pare ca si caisele si zarzarele ar fi dar nu am cautat informatiile.
  9. alge. Si nu luati ca mine chlorella pudra 😀
  10. Ceaiurile de plante au zero calorii. Plante culese, sa se vada frunzele, nu cele la pliculete pt ca unele sunt indulcite si nicintr-un caz cele imbuteliate.
  11. germenii de seminte

Ce remarcai eu la alimentele astea? culorile vii!

 

Suficient? nu. Doar cu aceste alimente putem trai cateva saptamani-luni dar pe termen lung nu e o alimentatie echilibrata pentru ca bogata in vitamine, minerale, enzime, apa de calitate, glucide, dar nu in proteine si nici in grasimi: e nevoie sa le balansam si completam cu alte alimente, consistente.

Dar aceste alimente pot aduce beneficii minunate fix celor 60% din primul aliniat (mai ales daca mergem sa le culegem singuri 😀 pentru a combina miscarea cu necesarul),si pot creste speranta de viata cu 10-20 de ani fara a aduce pe la medic, si de ce nu, usureaza bugetul.

 

Daca mai aveti idei, va astept!

Si… cat cheltuim de sarbatori?

Fara numar, am auzit pe multi. Statisticile europene confirma: romanii sunt din cei mai cheltuitori europeni de Craciun, cam ca americanii (poate de aia ma inspir din blogurile americane de finante personale).  Ca doar Craciunul e cea mai importanta sarbatoare la romani. Dar uitam usor ca vine ianuarie: o luna cu 31 zile, cu intretinere de iarna, cu mancare de iarna (scumpa).

Si la mine in casa e la fel: pur si simplu avem cateva obiecte care ni le dorim si pe care le voi pune sub brad (kindle-ul, daca!!! imi va accepta amazon plata, pana acum 2 carduri mi-a rejectat). In ultimii ani, an de an am avut o suma alocata pt cadouri si construit din timp o lista de cadouri (anul asta am zis 300, am decis sa fie un an f. generos 😀 ).
Din pacate multi dintre romani nici nu stiu cat vor cheltui pe cadouri…
1214 Pozele sunt graitoare: exista un precedent in a cheltui mult de sarbatori, de a intrat in datorii pentru asta, si de a persevera in aceste datorii.

Mai pe placul meu este faptul ca 50% din romani si-au pus pe lista de lucruri de facut pe anul urmator e  un plan financiar.

 

13

 

 

 

 

 

 

Poze preluate de pe site la ING.  Slideshow-ul e sugestiv.
Lista de cadouri pe anul asta:
– Mos nicolae: mami, tati, fata (checked: card cumparaturi, card cinema, jocul cerut, plus un scrable)
– Craciun: mami, tati, fata (tati checked: card cumparaturi, mami incearca sa cumpere kindle de la amazon dar are 2 reject-uri la card, fata … )
– cadou Vicky (carte de colorat adulti + ceva handmade nefacut inca)
– cadou colectiv pentru 2 familii prietene (cos mancare + handmade)
– donatie asociatie copii (checked)
– mai completez cu decoratiuni de brad handmade (serile).

Pt mine amazon a rejectat 2 carduri la achizitia kindle-ului. Sa fie vreun semn? 😀

Doar ganditi-va ca se poate face si un cadou simbolic, si un cadou frugal, fara afectat dramatic situatia financiara  a familiei. Multi nu primesc prima de Craciun si nic intr-un caz nu e musai de cheltuit toata aceasta prima in ajunul de Craciun.
Va scriu in weekend despre cadourile handmade care le fac acum: decoratiuni de brad.

Raspuns la provocarea Iuliei de a nota cheltuielile pe o luna

Acum o luna Iulia de la economisim.info ne-a provocat sa notam toate cheltuielile.

Aici sunt pozele si concluziile :

Concluzii:
1. au plecat din cont aproape triplu fata de acum 1 an (acum  1 an am avut luni cu 1300).  De cand am achizitionat aprt. cheltuielile nu doar ca au sarit, dar le-am si neglijat
2. am avut o luna cu mai multe cheltuieli ca de obicei (ikea) si cu neglijente
2. nu imi aduc aminte pentru ce au fost toate cheltuielile (cea de pe 23.11).  Care pantaloni? Care cosmetica? Pur si simplu nu imi aduc aminte de ce am scris asta aici.
3. o parte sunt investitii deci … sa coloram excelul: poza a 2a da muult mai bine :).
4. e o luna cu multe cheltuieli  pt distractii (vopsit par, cofetarie, restaurant, bani de buzunar copil, cadou petrecere, hobby, cinema, donatie etc) – aprox. 300 luna asta.
5. nu am trecut intretinerea (nu a venit inca factura).
6. e foarte usor de facut derapaje cand iesim des la cumparaturi. In saptamanile cand am iesit doar o data a fost ok.
7. O parte mare din cheltuieli nu sunt necesare.

 

Regula lui 5 ani de locuit in noua locuinta achizitionata

(Inca un articol inspirat din discutiile cu colegii, seful e la notar acum deci scriu lejer :D. Musai sa zic ca in birou suntem persoane cu 3 si 4 imobile)

Cand am cumparat aprt. actual intrebarea din casa a fost: cat timp vom sta in locuinta asta?  De ce o asemenea intrebare? pt ca sunt atat de mari costurile achizitionarii si costurile vinderii, iar daca fac asta acum si vand si cumpar ceva mai mare peste 2 ani  s-ar putea ca sa ies mai in pierdere financiar decat daca stateam in chirie.
Ok, stiu ca aceste costuri depind de zona, costuri notar, impozit sau nu la achizitie, valoarea totala a imobilului etc. Da, pentru mine a fost important sa calculez cifrele si sa vad daca achizitia e mai eficienta decat inchirierii.
Daca sunteti in categoria inflationista ca la fiecare 2-3 ani doriti o alta masina/alt tel./alta casa mai mare, atunci s-ar putea ca
achizitia in cazul asta sa nu fie profitabila.
De aceea mi se pare o decizie de bun simt sa caut un raspuns la intrebarea: “da…eu cat voi sta in casa si ipoteca asta”  si sa aliniez durata ipotecii adecvat.
Argument: in conditiile ratei imobiliare, in primii ani la fiecare plata avem o parte din datorie si dobanda. Dobanda la inceput e cea mai mare si descreste luna de luna. Astfel ca (functie de tipul si valoarea si dobanda si durata creditului) dupa 5 ani s-ar putea sa aflu ca nu am platit prea mult din valoarea casei dar ca am ingrosat fundul bancii.

O sa argumentez pe cele 2 achizitii imobiliare facute de mine.
Prima achizitie a fost cu o ipoteca pe perioada de 28 de ani, in 2006 (dobanda 8.03 % dae – daca imi aduc bine aminte ca am deja o varsta) dar imi aduc bine aminte cand dupa 1-2 rate am citit desfasuratorul si din rata de 550 lei (mai exact era 543), 50 era principal si 500 dobanda. Totusi, investitia a fost o investitie buna pt ca chiria posibila acoperea rata (ba avui o perioada cu chirie mai mare ca rata) si ca eu scapam de chiria platita lunar. Cum acea locuinta a fost sub nivelul financiar personal (adica eu mai aveam cum face economii si am si facut dar nu in primul an de la achizitie) am reusit sa o platesc anticipat in 8 ani in plati periodice.
A 2a achizitie e cea actuala si e cu ipoteca pe 15 ani, dobanda mai mica, rata 1166 (si mai avem economii dar muult mai mici 😀 ), iar principalul este peste procent mare din rata,  asa ca daca peste 5 ani o vand, recuperez si cheltuieli notariale, si dobanda si raman cu un plus frumusel. Dar nu se va intampla asta daca vand la anul! ci ies in pierdere… Asadar pentru mine ar trebui sa raman in locuinta asta cam 5 ani pentru a face un profit (sau sa fac o plata anticipata de 10 rate).

Exceptie de la regula.
5 ani e o cifra de bun simt (“common sense” e termenul folosit de sef), nu fixa. Totul depinde evident de perioada de ipotecare. Eu reusii sa fac economii si plati anticipate si cu ipoteca dar sunt multi oameni care isi cumpara locuinta maxima pe care si-o permit (influentati prost de banci si de turma, evident). Eu imi permit sa fac plati anticipate si sa scad
perioada de rambursare si asta va scadea dobanda totala si va scadea f. mult suma principala de returnat, si apoi voi negocia drastic cu banca.
Si mai de bun simt mi se pare ca o investitie imobiliara devine buna daca locuim macar jumatate din perioada ipotecii (sau mai exact daca vrem sa ne mutam in viitor, sa facem plati anticipate pana la achitarea a unei parti bune).

Corolar:
Se adauga variabilele
-daca o posibila inchiriere acopera rata
-daca avem intre timp suficienti bani stransi pt avans la urmatoarea locuinta si pastrat prima pt inchirie atunci go for it si peste 3 ani inchiriati-va prima locuinta si mutarea in noua achizitie. Colegul meu are deja 4, nu a strans bani de a 5a dar incepe sa studieze ideea asta. Prima ipoteca se incheie in curand si are doar 33 de ani.

Si nu uitati, nu e nicio problema sa traim intr-o locuinta mica daca de la luna la luna nu ne ajung banii. Copiii pot creste si intr-un aprt. mic, copiii pot dormi in acelasi dormitor (pana pe la 10-12 ani, asa 😀 ), dar copiii nu vor creste sanatosi si fericiti cu parinti ingrijorati zi de zi. Costurile vietii urca zi de zi, asa ca studiul si calculele fac diferenta intre o investitie buna imobiliara si una proasta.

 

P.S. niciuna din aceste reguli nu se aplica daca piata imobiliara cade.

Cum sa nu ne fie frica de pensie

Scriu articolul asta CONTRA articolelor pesimiste din presa, platite de marele companii (asa o sa ma intelegeti acum de ce urasc cei ce isi fac reclama prin manevrarea fricii).

Am citit astazi articolul unei firme de pensii private si asigurari de viata ca estimarea pensiei primite  prin 2040 ar fi de 45% din salariu (adunat pilon I + pilon II). E doar o estimare, nu au facut calcule nici functie de vechime, nici de anii de contributie ceruti, nici de valoarea punctului de pensie, e doar o estimare de 45%.
Am cautat in alte tari (preocuparea mea de vreun an de cand ma uit cum se descurca altii si sa invat de la ei) si vazut ca valorile sunt asemanatoare (Germania, Franta, Belgia, pt ca stiam deja ca au 3 pilone ca si la romani, dar si pt ca eu cunosc oameni direct de acolo care isi fac economii de pensie de la primul salariu): ca o concluzie si lor din pilonul 1 si 2 impreuna le va aduce la pensie aprox. 50% din ultimul venit dar apoi mai vin taxele ce se platesc din pensie (partea asta nu am mai studiat-o). Ba mai rau, la irlandezi se ajunge la 17% din salariu, iar la nemti un pic mai bine)

(nu e asa ca e minunat e google daca stim ce sa il intrebam?!?! )

Dar cat inseamna pt mine 45% din venitul actual?
Pai sa vedem venitul de pe luna curenta  unde mi se duce:
(aproximez, ca la mine variaza variaza venitul….)
10% contul de economii
25% ipoteca
15% mancare
3% transport
aprox. 15-20 % chestii Luxury: pensie privata (in limita deductibila de la stat), cont economii copil, azilul mamaiei
10% intretinere
20% alte cele: curent, facturi, buget fun, o hainuta, o cremuta, un vinutz etc.
1-excel
Si acu, daca “proiectez” bugetul meu pentru perioada de pensie cand:
– nu o sa mai am ipoteca (maxim la 53 ani dar eu planuiesc sa o achit mai repede)
– nu mai am contributie la pensie privata si nici la cont economii copil (poate la nepoti?? ) si nici azil mamaie (daca va trai, voi sta eu cu ea sa o ingrijesc, alternativ cu verisoarele mele).
– nu mai pun la economii (spun eu ca o sa am adunat suficiente pana atunci, si voi incepe sa cheltui din economii)
– mancare si transport si haine de job si cadouri al colegi se vor reduce drastic!
Adica…… un total de … 50% din cheltuielile de astazi vor disparea la pensie.
2-excel
Asadar eu traiesc deja ca buget ca un pensionar, sunt super multumita si linistita!, am un ritm si o viata lina si indestulatoare, am acea impresie ca nu imi mai lipseste nimic, doar timp imi doresc sa pot face tot ce vreau si tot zic ca le fac la pensie 🙂 . Mi-am gasit ritmul si asta e important.

Ce planuiesc sa fac pt viitorul imediat: contul de economii de acum va fi folosit fie pt mici investitii fie o plata anticipata a ipotecii (asa voi economisi la dobanda si ridica linistea mea psihica), investit intr-o garsoniera (deja achizitionata,  planuiesc sa ma mut cand o sa imi fie greu sa curat un aprt. cu 3 camere), sau achizitionat teren la tara etc. (Toate acestea le fac nu doar pentru pensie, ci fix pentru o siguranta financiara, pentru independenta financiara, pt a scapa de povara zilei curente, pentru a sti ca daca pierd serviciul eu ma voi descurca, pentru varsta 50-65 ani cand e mult mai dificil de gasit un job)

Concluzia mea este ca nu mai am de ce sa imi e frica de pensie. Si va recomand sa va studiati bugetul si sa va pregatiti de acum, sa lasati negativistii si cei vesnic nemultumiti pentru ca evident nu s-au descurcat nici inainte nici dupa. Noi, cei de azi suntem altfel: avem acces la informatie, avem dreptul la alegere, actionam, am invatat sa fim fericiti si sa  ne bucuram de ce avem, si ne vom trai batranetile asa cum ne traim si tineretile.

Si…punem si noi ceva pe iarna?

Tea m-a intrebat daca pun ceva pe iarna si ce pun. Ea s-o referit la ce alimente sau conserve fac, eu ma gandesc ca e musai pun si bani 🙂 ( de ex. eu platii la electricitate in avans … )

Draga Tea :). Pun, evident. Ca principii, vazui ca iarna unele alimente sunt scumpe, si de 20 de ani de cand sunt independenta si autonoma o simtii pe pielea bugetului meu.  Ca spatiu de stocare: pot stoca in 2 din cele 3 rafturi din congelator ca unu imi ramane pt inghetate si carnuri, am 2 rafturi pe usa din frigider, am ceva spatiu in dulap, dar nu mult. In plus, de ani de zile fac meniu si lista de cumparaturi cu ingrediente si cantitati asa ca deja stiu sa estimez ce voi consuma in cele 3 luni de iarna ( eu le-am numarat ca fiind suficient sa estimez pentru meniul a 10 saptamani de iarna, ca unele se vor termina de consumat si in sapt 11 -14 adica la sfarsitul lui februarie – 1 martie am frigiderul sexy).
Ce am pus in ultimii ani si ce voi pune:
ierburi uscate ce le am in exces din gradina/containere si ce le consum iarna in ciorbe. Ca doar le am. Marar, patrunjel, busuioc, leustean, oregano – nu am mai cumparat nimic la plic de mult timp. Le tund cand sunt la apogeu ( ca acum), ca ele se regenereaza, le spal si pun intre prosoape si astept.
ierburi congelate. Adica am mai pus si frunze de telina si de leustean in congelator.
plante din flora spontana. Mai exact culese din padure. Am uscat deja cateva maini de urzici, petale de trandafiri, galbenele (desi pe astea le ud…nu mai sunt spontane, da? ). Formez un mix perfect pt ceaiuri, asa ca nici din asta nu am mai cumparat. Mai contribui cu lamaita si menta ( din gradina, evident), si uite cum nu am mai cumparat nici ceaiuri de ani de zile.
gemuri. Anul trecut avui coacaze in exces ( 3kg) si facui un jeleu. Am mai facut anul asta gem din capsuni ( cumparate) facut fara zahar, am mai facut dulceata din cirese si visine, o sa mai fac un magiun de prune si poate de caise.  Cu ani in urma am mai facut un gem din …excesul de fructe cumparat ( am estimat prost si nu am vrut sa arunc cele 2-3 kg de fructe asa ca pepene, cu cirese, cu piersici au devenit un gem minunat ), iarna din portocale etc. Fac din fructele ce ne plac, fac cantitati mici, fac doar cand gasesc fructe f. coapte si ieftine!! Iau zahar cantitati mari (2-4kg) tot cand gasesc ieftin. Pana la urma si aici calculez un buget, un pret final.  Cantitate: 6-10 borcane.
– gogonele  murate, castraveti murati. Acu, am putine ce nu le consum din gradina, asa ca…cumpar, toamna, cand piata abunda si pretul e mic. Nu pun mult, 3-5 borcane, ca doar eu consum. Maxim un borcan cu varza tocata murata.
legume pt supe/ciorbe/tocanite in congelator. De fapt tocanite fac rar si alea ar fi…o mancare de fasolica. Cu ani in urma tocam si dadeam pe razatoare si puneam la borcan zarzavat la murat. Acum pun in pungute fix 10 portii, pt 10 saptamani de iarna. Din nou cumpar toamna cand piata abunda si pretul e mic si iau legumele ieftine! ce iarna costa mult: 5-10 ardei mici si patati diferite tipuri gen galbeni  + kapia, 1 telina frunze (sau mai multe frunze), 5 dovlecei mici, o mana zdravana de patrunjel etc. – toc la robot si pac in pungute. Nu pun ceapa sau morcovi sau chestii ce gasesc iarna si ieftin…
– in trecut puneam legume coapte la congelator. De ceva ani nu mai fac ca doar eu consum in casa si am redus consumul dar alta data profitam cand mergeam la tara la un gratar si …luam 10-20kg de vinete de pe drum ( negociem pret, da?? 😀 ) , ceva ardei, coceam in natura pe flacara pana se facea jaratecul pt carne, curatam pe loc si seara acasa le scurgeam si portionam si congelam. Tin minte ca intr-un an au fost vinetele mai ieftine decat cartofii asa ca am copt pe aragaz si congelat de avui cate 2 portii saptamanal pana dupa anul nou.
– in trecut puneam fructe congelate. Doar visine pusei cu ani in urma. Acum am pus cirese cateva pungi. Consumam putin asa ca nu cumpar vara si congelez… dar daca as gasi pret bun / sau de ar fi sa le culeg eu in natura atunci as pune niste zmeura, afine, catina, si sa le congelez in portii mici pt smoothie sau vreo prajitura. Consum rar smoothie ( si mai ales in postul Pastelui), si in ultimii ani cumparai cate o punga de fructe de padure congelate, si adaugai cate pun pumn la fiecare smoothie, asa ca daca am ocazia sa congelez ceva, voi congela aprox 1kg, maxim 2 kg de fructe.
-compoturi. Doar de prune in ultimii ani. Acum cu spatiu si mai mic de depozitare ( fara camara si fara toate dulapurile in bucatarie, nu vad loc sa pun borcane de compot)
miere. Cumpar de la o ruda. Consumam cam 8-10kg miere pe an.

Ce planuiesc: sa incerc sa fac rosii uscate la cuptor. Planuiesc. Ia sa scriu pe lista de cumparaturi rosioare mici si lunguiete, pt sambata de la piata….

Cum am omorat bugetul.Iar.

In ultimile luni am omorat bugetul de 2 ori. Adica a ajuns pe minus la sfarsitul lunii, si am fost nevoita sa scot bani din contul de economii de urgenta. Calculele la sfarsitul lunii martie au iesit cu minus ( luna achizitiei aprt si zugravit), cele pe aprilie ok, cele pe luna mai iar cu minus.
In martie am zugravit (si cheltuielile estimate au crescut cu 20%). Nu e bai, ca pentru asta am cont de savings, pentru asta am fond de urgenta: sa acoper probleme pe termen scurt.
In luna mai iar.
Si se poate intampla oricui. Important e de reestimat si analizat bugetul pe viitor.

Cum am restabilit bugetul.

1. evaluat problema imediat.
Pai in primul rand ce inseamna ca bugetul e dat peste cap? La mine ca nu m-am incadrat in estimari, ca au aparut neprevazute si ajunsei pe minus la sfarsitul lunii si e musai sa retrag bani din contul de savings.
Ce solutii am?
Ma intorc la plan. Refac planul. Planul nu e batut in cuie, il pot reevalua si adapta. Adaug o linie noua cu noua cheltuiala, sa nu o mai pierd din vedere.

2.Reduc temporar niste cheltuieli.
Doar pe luna asta! De ex. renunt la tel. si la bugetul de distractii (FUN). As renunta si tv (cum au facut si 3 din colegii de birou ) dar e deja redus 🙂
Iar neprevazutele …sper sa nu se mai intample (ochelari mie) – oricum, mi-am invatat lectia, nu ma mai duc in mall sa imi fac ochelari, gasesc mai ieftin in alta parte.

Aceste probleme sunt temporare, stiu asta, asa ca apelez la o solutie imediata, dar e important sa restabilesc echilibrul ACUM. Peste 2 luni pot face din nou abonament la cablu sau la netflix sau la sala de fitness sau la ziare sau pot merge iar la restaurant, dar actiunea e musai de luat acum.
La altii poate sa fie diferit: sa renunte la cafele sau mancatul in oras, fara netflix, si de ce nu, incercat o perioada de 2 saptamani fara nicio cheltuiala. Nu va dura pe termen lung, sunt constienta ca e doar o luna proasta, dar grija zilei de maine si povara  datoriilor pot lasa urme pe suflet si corp pe restul vietii.

3. produs extra cash.  Eu am venit fluctuabil, asa ca as putea lucra extra, sau sa nu iau zile libere (neplatite). Eventual mai vand ceva din cele nefolosite. In plus am inceput sa culeg cele din gradina si sa le valorific.

4. planul pe termen lung este refacut. E drept ca la mine alta zugraveala si alt mutat si alti ochelari nu mai vin curand, si nici alta aniversare la copil nu mai vine pana la anul 🙂 . Dar vom discuta pe viitor mai clar, sa nu mai invite 5 copii extra :))

5.  avui asteptari prea mari. No, asta e, nu fac drama, reeechilibrez si readaptez din mers si imi invat din experienta. Nu m-am dezarmat si nici nu am abandonat, pentru ca e ceva normal, perseverenta e solutia si acum si pe viitor.

6. E ceva normal sa uit sau sa nu estimez bine. Respir, inspir, si sunt mai atenta pe viitor, acum actualizez excel-ul de cheltuieli mai des.

7. am uitat de conceptul de cheltuieli neasteptate. Pentru ca se intampla!! O sa pun o sectiune speciala pt asta.

TIMPUL ESTE LIMITAT!

Dupa ce am ajuns la o casa locuibila si nu mi-am mai consumat timpii si gandurile (si banii) cu amenajari si zugraveli si cutii etc, dupa ce am  acumulat multa oboseala, am  inceput sa meditez la ce  e important pentru mine si ce timp (energie) ii acord.

TIMPUL ESTE LIMITAT!

Probabil multi oameni au auzit de fraza “time is money” . O cunosc si o consider adevarata, doar ca in ultimul timp  balanta s-a schimbat si timpul a devenit mai valoros decat banii. Sa am libertatea (si timpul!! ) de a face lucrurile care le doresc in plus fata de jobul full time  plus treburile casnice de rigoare – asta e tinta independentei mele financiare. Viata e prea scurta pentru mine sa petrec 1/3 din timp facand … sa stau la dispozitia sefului.
Inca un lucru ce iau in considerare este energia si concentrarea petrecuta la munca. Dupa o saptamana grea perecuta la munca, imi mai ramane putina energie sa ma ocup de ce imi doresc in cele 2 zile de weekend si cele 6-8 sapt de concediu anual.
Uneori ma gandesc ce as face daca nu as avea jobul: in cele 11 ore zilnice in care nu as mai fi pe fuga catre metrou si de la metrou, as face ce? CE VREAU! gradinarit? cusut? citit? reinceput jogging si invatat sa innot? reinceput orele de pian? …

Jobul e responsabilitate

Responsabilitatea familiei este unul (si marele motiv) pt care nu imi dau demisia acum.  Daca ar fi sa ma “ingrijesc” doar de mine probabil as opri serviciul acum, pentru ca am suficiente investitii (imobiliare) si as contura un mic venit din alte parti. Dar mai am ipoteca, copila, mamaia …
Pe de alta parte jobul nu e atat de nasol! nu vin obosita si stresata de la munca, seful este nemaipomenit, iar ziua cand intra banii in cont e o zi veseeeela.
Da, am ajuns in punctul in care grija financiara  nu mai e atat de mare grija. E momentul cand vad echilibrul financiar, ca am ingrederea ca ma pot descurca cu un minim (ipoteca, apa, curent, net, mancare) , si in care imi doresc mai mult timp pt mine si familie, chiar daca asta inseamna mai putini bani. De aceea am ales sa tai anumite cheltuieli ( facturi, rar la supermarket, si mai rar haine, deloc cosmetice): pentru ca inclusiv banii cheltuiti pe astea imi ataca din timpul ce l-as putea petrece cu copila/cu pasiunile mele.
Ba mi-am facut o lista de prioritati cu lucrurile faine din viata:
-copil
-gradina
-miscare
-casa
-cusut
-casa (curat+gatit)
-job
-citit
Astea sunt prioritatile… Dar cat timp petrec cu ele?  Cel mai mult petrec cu jobul…si nu, nu e el cel mai important din lista, asta dupa cum se si vede.

Pentru ca banii nu pot cumpara timp, ia spuneti, ce conteaza cu adevarat pentru voi? si timpul e direct proportional (cifre dar si calitate) cu prioritati? ca la mine nu.

Si dupa economisit, ce vine? = Calcul randament investitie imobiliara

Articolul il scriu in continuarea discutiei de pe blogul economisim.info despre ce facem cu economiile. Eu voi explica si argumenta cu cifre cazul investitiei la care ‘ma pricep’ : imobiliare prin ipoteca.
In primul rand sa explic: eu economisesc constant 20% din salariu de ceva ani ( am o rutina ce extrage banii din cont si ii pune in contul de savings) dar de peste 1 an punem (deseori dar nu de fiecare data) inca pe atata deoparte (acum suntem 2 salarii in casa). S-au adunat in ultimii ani o suma frumusica, musai de investit. Acum, nu stiu cum sunteti voi dar eu multi ani am avut o frica…ciudata de investit.
Mie mi-a fost mereu frica de investit pentru aveam impresia ca e ca o joaca la loterie. Riscant, periculos. Alternativa era de indesat banii in saltea (no ca si asta e cu risc 🙂 ).  Asa ca i-am tinut in cont de economii unde aveam o dobanda ce abia acoperea inflatia.
E adevarat, investitul vine cu niste riscuri. Dar prin studiul din ultimii ani am inteles ca exista riscuri mici si mari, am inteles, si invatat  sa imi asum
riscuri.

Astfel ca economiile le-am impartit in 2 parti:
1. economiile pe termen scurt – asa numitul fond de urgenta ( pot acoperi incidente de genul: mi se strica masina de spalat, frigider, pierd dinti sau pierd serviciul), suma ce ce imi aduce in confort al zilei curente
2. economii pe termen lung ( nu stiu ce sa fac pe termen mediu!!!).  Pe termen lung am investit in imobile, folosind sistemul de creditare.
Planul abordat de mine:  am economisit avans si bani de acte. Chiria acopera rata. Dupa achizitie eu continui sa economisesc, aceste economii facand plati anticipate ( prima ipoteca inchisa in 8 ani in loc de 28 ani).

Important a fost cand am inteles costul real al imobilului: pret de achizitie + acte notariale + acte creditare+ renovare + mobilare + costuri de gasit chirias/administrare. Pana acum renovarile facute de mine au fost minore ( termopan si usa) dar unul din comentatorii Iuliei a specificat ca prefera apart. distruse si le face bine, pentru ca aceste renovari vor rezista aprox 10 ani.
Eu calculez randamentul garsonierei astfel: pret chirie pe an -( asigurari + impozit+ reparatii ce apar intr-un an) impartit la costul real .
Caz practic: garsoniera de 25 mii euro ( 20 mii achizitie, 5 mii cheltuieli cu notar si renovari si mobilari).
Presupunemm garsoniera aduce o chirie=100 euro, nicio zi de neocupare ,  asigurare anuala =160 lei, impozit anual60lei), impartit la costul real de 20 mii euro. Randamentul iese de 4.6% pe an, pentru mine un randament f. bun, pt ca daca tineam banii astia intr-o banca, dobanda era de maxim 1%  la euro pe an!
Ce nu am estimat: o suma din incasari sa tin deoparte sa acopere posibile renovari sau perioade libere…. iar tot Bogdan mi-a dat o cifra: 3% din castig de pus deoparte ( eu as pune mai mult, preventiv).

Cifrele date se schimba daca facem credit, pt ca la ipoteca costul real al imobilului creste, adaugandu-se costuri cu ipoteca, asigurare in favoarea bancii, si evident dobanda. Cum calculam costul creditului? In excel, evident:

Suma imprumutata=15 000 ( 10 mii avans)
Perioada de creditare in luni=180 (15 ani)
Dobanda estimata pe an=6%
Dobanda estimata pe luna=6%/12=0.005

Si acum sa calculam rata. Pt asta, introducem in excel functia PMT si adaugam: dobanda pe luna, nr luni, valoare.

2 3

Rata e afisata negativa pt ca sunt bani de platit 😀 .
Ca o remarca personala, rata e apropiata de valoarea chiriei.

 

 

Un mic calcul: in 15 ani se platesc la banca: 4

 

 

 

Ce vin extra? cele 8 mii dobanda ce ridica pretul real al achizitiei cu 8 mii (si ar mai fi niste costuri in plus cu evaluare dosar, inregistrare ipoteca etc). Astfel, reevaluam calculele initiale si ne ies un cost real de 32 mii euro al garsonierei; garsoniera aduce o chirie=100 euro, nicio zi de neocupare, scadem asigurare +impozit, impartit la costul real de 32 mii euro. Randamentul iese de 0.031 adica 3.1% pe an.  Iar daca tineam banii astia intr-o banca, dobanda era de maxim 1%  la euro pe an! Asadar tot  un randament bun pentru mine.

5

In cazul creditului, randamentul poate creste daca se fac plati anticipate cu scaderea perioadei (prin plata mai mica a dobanzii).

Un randament si mai bun pentru investitii pe termen lung ar gasit in pamant arabil in zone agricole. Pentru asta am nevoie de 2 oameni acolo (variabile cheie!! ): cineva in zona ( parinti/bunici) sa verifice pamantul, intabularea si cadastrul si  un agricultor pentru dat in arenda. Pretul achizitionarii unui ha de pamant arabil nu in zona turistica e la aprox. 3.000 euro ha, iar arenda obtinuta ( am intrebat 2 arendasi) e de 150-200 euro PE AN(functie de an), bonus fiind ajutorul de la primarii/apia, de aprox 150 euro pe an, in total 300 euro pe an. . Randamentul sare deja la 8-10% pe an si este cel mai bun randament gasit pe piata, iar costurile de intretinere sunt minime ( impozitul pe terenul agricol e undeva sub 50 lei pe an). Pentru mine asta e cea mai buna decizie de investit pentru ca pamantul nu se devalorizeaza in timp (doar daca sunt cutremure mari, dar nu suntem in Chile), iar alt pamant Dumnezeu nu mai face.