Cand economiile devin prea econome?

Discutia a inceput intr-un grup de “econoame si foarte foarte econoame”.

Unde e moderatia? Si ce recomandam cuiva care cere ajutorul cu cheltuielile lunare in mana si cu probleme financiare?Ei bine moderatia depinde de fiecare om si de fiecare situatie.
Pentru mine e foarte normal sa stau cu abonament la Vodafone de 4euro si sotul Orange de 2euro si fara tv si fara machiaje(dar sa nu imi ziceti sa renunt la concediul in Tenerife de Craciun ca plang).
Da, e evident ca depun atentie la fiecare cheltuiala. Si pentru unii e usor sa cada in extreme. Dar cum recomandam celor ce ne cer ajutorul?

In primul rand e musai sa zic: deprivarea si frustrarea e o extrema. Datoriile si presiuneaĀ  datoriilor e o alta extrema si mai grava: pot duce la imbolnaviri sau deces (cunosc un caz si consider ca e foarte grav).
Asa ca daca privim asa, deprivarea devine o necesitate (rea) atunci cand exista datorii, cand exista presiune, cand luna de luna exista descoperire de cont/card etc. (eu nu as putea dormi cu asta, nu am intrat in descoperire decat o data acum 12-13 ani si pt ca nu stiam dobanda). Se poate regla bugetul si fara deprivare. Luat linie cu linie si vazut: este indispensabil? pot trai fara asta 2-4-5 luni pana acoper descoperirea? Pot sa il fac mai mic far aeforturi si oboseala?

De ex. calcatul. Pt unele rude a fost un soc sa le zic ca nu mai calc de mult timp pt ca ma intereseaza economisirea la curent. Ei bine, ma intereseaza si economistul de timp asa ca uscatul de rufe bine intinse, haine cumparate dina stea antishifonare, dar si youtuburile cu “calcat camesa in 3 min” sunt f. importante.
La fel gatitul inteligent: fierb naut pt cateva mese, folosit capac sa scad temp. de gatire, copt 3 chestii in acelasi timp etc. iar aduc mai putin curent electric folosit.
E alegerea mea.

La fel cum e alegerea mea sa am lada de compost pe balcon de 4 ani. La fel cum e alegerea mea sa donez sange de 6 ani. La fel cum e alegerea colocatarului sa nu contribuie la niciuna din astea, si pe mine sa ma doara fix in pix pt ca nu pt astea m-am maritat cu el šŸ˜€ šŸ˜€

Dar mi se pare grav cand persoane de 40-50 de ani imi povestesc ca stau in chirie si li se pare o povara, deja au probleme de sanatate cronice si au ajuns la pensie de boala, dar nu au renuntat la timp la fumat, masina, tv etc. doar pt a reusi sa isi cumpere macar o garsoniera, inchiriata pentru 10 ani (cand chiria sa acopere rata) dar sa aiba unde acum sa se mute, fara nicio chirie de dat.

Sa nu uitam, 2016 a fost anul cand America a raportat 134 mii datorie pe fiecare familieĀ  din care 16 mii doar din cardurile de credit/descoperiri de cont iar datoriile sunt strans legate de stari ca:
-depresie
-anxietate
-stress
-resentimente (si afecteaza casatorii, relatii, familie)
-furie si frustrari
-regrete
-rusine, jena
-frica

Si astea sunt cativa din factorii imbolnavirilor.

Aprilie: Ce mancam de sezon adica fructe, legume, peste, carne

 

Scriu 12 articole cu ce alimente de sezon sunt luna de luna, un fel de ghid de orientat ce e cu adevarat proaspat si consumabil acum. Si sa il republic peste ani. De ce? pt ca datorita serelor si transportului si stocarii smechere si chimicalelor si liberei circulatii a marfurilor, astazi avem sezoanele ametite si confuze, nu mai avem repere si deseori uitam ca de sezon sunt produse proaspete si aromate. Ideile sunt inspirate din gradina mea, din piata de la producatori, dar si din articole asemanatoare cu recomandari de gradinarit, de la grupurile de gradinarit unde vad ce recolteaza ceilalti dar si din cosurile de legume livrate etc.. Sper ca aceste articole sa ghideze meniul saptamanal, din motive de maximizare vitamine dar si minimizare buget. Win win ;)

E aprilie. E plina primavara. Natura ofera, corpul cere – reglarile alimentatiei la sezon vin din experienta a mii de ani si de generatii: iarna ni se duc resursele de vitamine, corpul a salvat si a tinut cat a putut pana la dezghet Ā astfel ca e necesar sa le inlocuim acumĀ pt a nu incepe sa ne inbolnavim.

Ce mancam de sezon in aprilie?

1. Pesti doar congelati. Incepe prohibitia.
– Scrumbia este o delicatesa a perioadei: un peste gras,gras, gras, in frigeam la tigaie si scurgeam grasime…
-ficat de cod. Iau la conserva. Este si la Cora, si la kaufland, e o sursa minunata de vit. D si grasime. Recomand din lunile cand trecem la bluza cu maneca lunga. Ok, recomand si bilete de avion intr-o tara cu soare šŸ˜€ . Sardinele vi le recomand, consumate cu tot cu oase, dar nu am luat de mult si nu stiu cum sa le gatesc.
-si scoicile sunt la apogeu dar bugetul meu nu šŸ™‚

2. carnuri. Miel, vitel, porc in lapte, ied. Pt cei care consuma etic, e sezonul de fatat la oi si crescatorii nu tin masculiiĀ asa ca ii taie. Ok sa ii cumparam acum. Pentru vegetarieni: stiu ca va e mila dar ganditi-va ca fara fatat oaia/vaca/si nici capra nu va da lapte decat cateva luni.

3. branze proaspete. Cas de oaie, branza de vaca, capra – toate sunt grase acum, doar e sezonul de fatari. Daca aveti o sursa de tara, consumati si corasla de vaca. E recunoscuta pentru valorile nutritive.
Si oua – aĀ trecut gerul, se oua iar gainile. Daca avetiĀ sursa de la tara s-ar putea sa le stranga pt pus closte.

4. leguume de sezon. De fapt asta e principalul motiv pentru care scriu, ca se plangea Dana ca rosiile nu mai au gust. E absolut normal! rosiile in camp romanesc reapar din iunie (si alea cu stat in sera din primavara timpurie), iar la inceputul lui septembrie dispar din gradinile romanilor iar tot ce vine fie e de sera si bronzata la bec… iar aprilie e sezon de:
–Ā gulii
–Ā frunze. Frunze de patrunjel (am cateva fire ce au supravietuit peste iarna), de ciboulette, ceapa verde, usturoi verde, macris, untisor, menta leurda, loboda, spanac etc.
-din paduri culese: urzici, frunze de papadie, untisor, leurda. Am semanat rucola si spanac.
-andive (acestea cresc in intuneric si racoare deci se produc toata iarna in beciuri si acoperite)
-salatele verzi, ridichi, ceapa verde, usturoi verde
-frunzele de ridichi. Stiu, ani de zile le-am aruncat.
-sparanghel. La grill, cu o lingurita de ulei de samburi de struguri (dezmat šŸ˜€ ) si sare mare. Voi repeta sapt. asta si ma gandesc sa cultiv sparanghel šŸ™‚
-praz
-mazare timpurie. Mie mi-a supravietuit inghetului, a inflori in martie, si am cules cateva pastai la sfarsitul lui aprilie! . Pe viitor seman mult mai multe. Vedeti ca e un tip de mazare care se mananca si teaca, frageda (fiarta).
-frunze de sfecla (se gatesc ca spanacul)

5. Fructe de sezon: nu mai sunt dar…
-ultimile nuci, castane, alune
-mere. Merele incep sa se stafideasca (semn de deshidratare) – de cele de supermarket ce arata frumos si lucios le iau acum de nevoie (au strat de ceara deasupra sa nu piarda umezeala). Daca nu aveti alternativa, ca mine, spalati-le cu apa fierbinte si stergeti-le bine sa se duca stratul fin de ceara. Eu am un “nene” care inca are mere. L-am intrebat cum de are:Ā camere frigorifice imense. Nu, nu vreau sa il intreb cat plateste curentul.
– citricele(lamai,portocale, mandarine, clementine, pomelo, gref etc – luati din toate). Mandarinele de sapt. asta au super aroma.
-avocado de import. Nu e de sezon, nu e romanesc, dar e fruct care il folosesc desĀ la salata.

Tot anul consum faina de la tarani(2 paini pe saptamana), mamaliga, linte(rosie), naut, fasolica, seminte de in, lapte si unt si smanatana de la laptarul nostru. Incercati si hrisca, bob, mei, desi pe mine nu m-au dat pe spate. Am seminte de canepa: alt aliment traditional romanesc, dar nu stiu cum sa le consum, asa ca il presara pe ici, pe colo, prin locurile esentiale si mai ales in lingura.

Voi ati mai consumat in aprilie, de sezon?

Martie: Ce mancam de sezon adica fructe, legume, peste, carne

Scriu 12 articole cu ce alimente de sezon sunt luna de luna, un fel de ghid de orientat ce e cu adevarat proaspat si consumabil acum. Si sa il republic peste ani. De ce? pt ca datorita serelor si transportului si stocarii smechere si chimicalelor si liberei circulatii a marfurilor, astazi avem sezoanele ametite si confuze, nu mai avem repere si deseori uitam ca de sezon sunt produse proaspete si aromate. Ideile sunt inspirate din gradina mea, din piata de la producatori, dar si din articole asemanatoare cu recomandari de gradinarit, de la grupurile de gradinarit unde vad ce recolteaza ceilalti dar si din cosurile de legume livrate etc.. Sper ca aceste articole sa ghideze meniul saptamanal, din motive de maximizare vitamine dar si minimizare buget. Win win ;)

E martie. Gata cu iarna, primavara ne bate la usa si meniul se schimba complet. Natura ofera, corpul cere – reglarile alimentatiei la sezon vin din experienta a mii de ani si de generatii: iarna ni se duc resursele de vitamine, corpul a salvat si a tinut cat a putut pana la dezghet Ā astfel ca e necesar sa le inlocuim acumĀ pt a nu incepe sa ne inbolnavim.

Ce mancam de sezon in martie.

1. Pesti de sezon:
-hering, cod,macrou etc. Peste oceanic. Al nostru inca nu a iesit din mal si care a iesit…are gust naaaspa.
-ficat de cod. Iau la conserva. Este si la Cora, si la kaufland, e o sursa minunata de vit. D si grasime. Recomand din lunile cand trecem la bluza cu maneca lunga. Ok, recomand si bilete de avion intr-o tara cu soare šŸ˜€ . Sardinele vi le recomand, consumate cu tot cu oase, dar nu am luat de mult si nu stiu cum sa le gatesc.
-si scoicile sunt la apogeu dar bugetul meu nu šŸ™‚

2. carnuri. Miel. Pt cei care consuma etic, e sezonul de fatat la oi si ciobanii nu tin berbecutii asa ca ii taie. Ok sa ii cumparam acum.

3. branze proaspete. Cas de oaie, branza de vaca – toate sunt grase acum, doar e sezonul de fatari. Daca aveti o sursa de tara, consumati si corasla de vaca. E recunoscuta pentru valorile nutritive.
Si oua – aĀ trecut gerul, se oua iar gainile. Daca avetiĀ sursa de la tara s-ar putea sa le stranga pt Pasti si pt pus closte.

4. leguume de sezon. De fapt asta e principalul motiv pentru care scriu, ca se plangea Dana ca rosiile nu mai au gust. E absolut normal! rosiile la inceputul lui septembrie dispar din gradinile romanilor iar tot ce vine fie e de sera si bronzata la bec… iar martie-aprilie e sezon de:
– ultimile radacinoase. Alea pastrate artizanal deja sunt stafidite – nu fugiti de ele!
–Ā frunze. Frunze de patrunjel (am cateva fire ce au supravietuit peste iarna), de ciboulette, ceapa verde, usturoi verde, macrisul iese, menta iese, loboda, spanac etc.
-din paduri culese: urzici, frunze de papadie, untisor, leurda. Maine ies iar la cules. Am semanat rucola dar nu a iesit iar cea de anul trecut e amaruie, asa ca ma intorc la frunzele fragede de papadie.
-andive (acestea cresc in intuneric si racoare deci se produc toata iarna in beciuri si acoperite)
-muraturile facute. Daca nu le-ati pus, mai puteti mura varza (eu o toc si pun cate un borcan, fix cat consum eu). Eu nu mai am.Ā Colocatarii nu consuma muraturi dar ii pup eu dupa ce mananc, si le dau vreo 2 bacterii šŸ™‚
-din sere ies salatele verzi, ridichi, castraveti. Nu sunt cea mai buna solutie dar daca aveti vreun proprietar/sursa in apropiere, cumparati le cu incredere: sa fie proaspete.
-frunzele de ridichi. Stiu, ani de zile le-am aruncat.

5. Fructe de sezon. Nu mai sunt. asta e.
-ultimile nuci, castane, alune
-mere. Merele incep sa se stafideasca (semn de deshidratare) – de cele de supermarket ce arata frumos si lucios le iau acum de nevoie (au strat de ceara deasupra sa nu piarda umezeala). Daca nu aveti alternativa, ca mine, spalati-le cu apa fierbinte si stergeti-le bine sa se duca stratul fin de ceara.
-catina (daca aveti congelate) – sper ca o terminati acum
– citricele(lamai,portocale, mandarine, clementine, pomelo, gref etc – luati din toate). Mandarinele de sapt. asta au super aroma.
-avocado de import. Nu e de sezon, nu e romanesc, dar e fruct care merge la salata.

Tot anul consum faina de la tarani, mamaliga, linte(rosie), naut, fasolica, seminte de in. Incercati si hrisca, bob, mei, desi pe mine nu m-au dat pe spate. Am seminte de canepa: alt aliment traditional romanesc, dar nu stiu cum sa le consum, asa ca il presara pe ici, pe colo, prin locurile esentiale si mai ales in lingura.

Am avut musafiri si am gatitĀ …de toate. O sa revin la salatele mele šŸ™‚

Voi ce mai consumati in martie, de sezon?

Acu aflai, la sfarsitul iernii, cum pot sa mai scad factura la incalzire

Din gama niciodata nu e prea tarziu, am nimerit pesteĀ cateva articole franceze de cum sa scad factura la caldura.
1. redus termostatul cu 1 gr va duce la o reducere in medie de 7% a facturii de incalzire. Ā SunaĀ fix potrivit mie! 1 grad diferenta in casa nu se simte, dar 7% la factura de incalzire da. Ok, noi deja am oprit caldura pt ca, si cu aerisire de 1 -2 ore, ne e suficient Ā 18-20 gr (iar cum azi am prajiturit 2 runde avuram 22 in bucatarie-living) . Si recomand asta pt fiecare persoana cu centrala de apartamentĀ sa isi programeze sa porneasca seara, cu 1-2 ore inainte sa vina acasa, si dupa adormit sa scada pragul de temperatura.
2. Ā existenta de contoare electrice inteligente. Ce fac astea? Citesc minut de minut consumul si pot afisa pe un smartphone/ Nici macar nu as cumpara unul nou, mi-ar ajunge unul timp de o saptamana sa vad orarul de consum, cand e maximum de consum, si mai ales cat se consuma cand nu suntem acasa. Din asta sa invat si sa merg mai departe.
3. draperiile ( pe care nu le avem :D, doar la fata) sa fie deschise ziua sa intre caldura soarelui (care este šŸ˜€ ) dar seara de tras pt a mentine caldura. Cred ca o sa imi pun iar draperii la living.
4.Ā aerisirea cand aerul e umed in casa duce la eliminarea vaporilor si asta amelioreaza senzatia deĀ caldura.
5.Ā in spatele caloriferului de pus un materialĀ sa reflecte caldura si sa nu mai incalzeasca peretele. Am avut cu ani in urma un material ca de aluminiu dar …. l-am aruncat, nu stiu unde. As fi putu sa il donez cuiva care are nevoie.

E fain sa mai invat de la altii – astea is invatate de la francezi.

Daca nu merge, actioneaza.

Grija de greutatea corporala e ca si grija fata de buget: daca merge bine atunci nu schimba (chiar daca nu e totul Ā perfectiune, cum perfectiunea nu exista important e sa apreciem ce avem bun in viata), dar daca nu merge si ne deranjeaza asta,Ā atunci actiunea e solutia. Si cred ca cea mai usoara reactie e sa ne apropiem si sa vedem ce fac altii, sa ne inspiram si sa adaptam si sa invatam: pentru a avea un corp sanatos si greutate ideala ma uit la casoleta cu mancare a sefului (normoponderal) si nu la ce isi cumpara colegul din fata (obezitate de grad 1),Ā pentru a vedea un buget sanatos tot la sef ma uit (face a 4a investitie imobiliara) si nu la cardurile de credit ale colegului din fata ca sunt pe – .
Si daca vreau si mai mult, atunci ma uit la Bogdan, comentator de soi aici. Bogdan si-a deschis blog de curand, in engleza. Sa ii uram un calduros: welcome in blogosfera lui:

MoneyCaravan

Pt cine nu stie, primul subscribe la el e al meu. Si il voi bombarda cu intrebari pentru ca am de invatat de la el: este mai tanar cu 10 ani decat mine, este mai aproape de independenta financiara cu 10 ani decat mine, si mai ales actioneaza pe mai multe planuri si daca nu fac si eu decizii diversificate ca el, o sa o mai lalai inca 10 ani pe drum in plus fata de el.

Stratageme de a scapa de presiunea creditului ipotecar

Nu am putut constientiza ce inseamna povara unui credit ipotecar pana nu am trait-o. Fiecare om e unic, daca pentru mine e clar investitie si una buna pentru ca am cumparat sub pretul pietei si eventuala chirie acopera rata, dar pentru altii e o povara zi de zi ce nu o pot suporta. De ex. prima ipoteca a fost obositoare si pentru mine in perioada cand eram un singur venit.

Daca va e greu si nu dormiti noaptea de ideea ca veti plati pana la 70 de ani, atunci consider ca sanatatea fizica si psihica sunt prioritare si e musai de facut ceva. Am adunat cateva stratageme de abordat rezolvarea ipotecii, ideile fiind nu doar de la mine ci mai ales de la colegi, de la rude, de pe net, dar si de la angajatii bancii. Pe net am gasit o grama de povesti, fiecareĀ  unica,Ā fiecare inspirationala in felul ei.

Cautati, ganditi, gasiti ce e potrivit voua, si daca mai aveti si alte idei, scrieti ca poate inspira si pe altii, pentru stiu ca se poate diminua greutatea unei poteci!.

Ā Stratagema 1. vandut casa. Asta e cea mai brutala si presupune mers la banca ca inceput inceput de procedura de vanzare a imobilului; cu banii de pe vanzare sa acopere ipoteca. Va recomand sa cereti o perioada de 1-2-3 luni (cat se poate) cumparatorului, pana la eliberare. Daca ati ajuns aici e clar ca aveti probleme mari financiare si 1-2-3 luni fara cheltuiala asta v-ar ajuta sa acoperiti alte probleme. Intre timp va mutati in locuinta mica, in chirie, faceti noi economisiri pt o achizitie viitoare, sau stat in chirie toata viata.

 

Stratagema 2: refinantare pe termen mai scurt.

Solutia va duce la rate mai mari dar la perioada mai scurta (si dobanda totala mai scurta). Nu uitati, cautati dobanda mai mica si incercat de negociat. Avantaje: scapat mai repede de ipoteca. Nu, nu ma simt bine sa mai stiu datoare pe 30 de ani (pana la pensie), asa ca am credit pe 15 ani (au mai ramas 14) si daca am ocazia sa reduc perioada si cu 1-2-3 ani, as face-o acum.

 

Stratagema 3: refinantare pe termen mai lung dar rate mai mici.

Solutia va duce la rate mai mici dar la perioada mai lunga, dar permite de trecut pe o perioada dificila (concediu de maternitate, sau perioada de studiu/job part time etc)

 

Ā Ā Stratagema 4: plati efectuate in avans. In termeni bancari se numeste rambursare anticipata, si conform noilor legi (din 2010) e fara comision si se face pentru orice suma si in orice moment a lunii, cu mentiune de reducere a ratei sau a perioadei. Practic fiecare rabursare anticipata va fi o plata din principal (banii imprumutati de la banca) si asta va duce la scaderea dobanzii totale platite si cu cat mai devreme e facut cu atat scaderea e mai spectaculoasa. Ea se potriveste cui are venituriĀ  extra din cand in cand, dar nu pot suporta o rata mai mare luna de luna (o alternativa la stratagema 2). Asta a fost abordarea mea la prima ipoteca: lunar puneam mai mult in cont, mai mult vara (mancare si incalzire si electricitate mai ieftina) si periodic faceam cerere la banca pentru efectuare de plata anticipata cu scaderea perioadei.
Am reusit sa inchit ipoteca in 8 ani. Pentru extra bani folositi orice strategie de economisit care va vine, orice extra venit. Depinde de voi: o prima, un comision, o luna fara cheltuieli majore, un cadou, bani dintr-un extra job, din economii temporare, o mostenire, etc , ganditi-va chiar si la inchiriat temporar locuinta actuala pe Airbnb.

 

Stragema 5: locuit temporar in chirie, langa noul job, si inchiriat locuinta proprietate. De vazut daca banca accepta asta, dar nu cred ca sunt singura care am inchiriat la negru. Chiria sa acopere rata e o conditie ce am indeplinit-o la achizitie, iar eventualele economii le-am folosit ca plati anticipate. Asta se potriveste cand ne pierdem jobul, sauĀ cand noul job e prea departe/in alta localitate si nu e spectaculos platit sa ne permitem 2 locuinte sau o masina. Ideea de a locui aproape de serviciu vine si pt taiat costurile de transport mari (si de ce nu, ganditi-va sa vindeti asa masina si cu banii aplicat #4), ofera o perioada de buffer/de respiro, timp de cautat un job in zona de domiciliu stabil etc. E o solutie temporara dar uneori e tot ce avem nevoie!

 

Dupa cum vedeti, nici una nu e usoara, toate implica efort si adaptare, discutii in familie, si mai ales actiune. Actiune, fara de care cunostintele noastre ne raman doar cultura generala.

Drag timisorean, vino cu 10 PET-uri turtite si capeti un copacel de tuia.

Urmaresc acest gen de actiuni de ceva ani si cred ca ar trebui sa le promovez. Astazi, pentru timisoreni, un proiect inedit: Asociatia Eco Club Timisoara face un schimb: 1 copacel tuia in ghiceci contra 10 sticle de plastic. Daca am cititori timisoreni, va rog adunati 10 peturi, aplatizati-le, si duminica 18 decembrie 2016 intre orele 11:00 si 15:00 In piatra LibertatiiĀ  sa faceti schimbul.
Va asteapta 1000 de arbusti.

In plus, vor sa faca si o comunitate pe facebook, un fel de grupul arbustilor tuia, sa urmareasca evolutia lor.

Caz practic cand cardul de credit nu e ok

poza de la seful care si-a taiat cardul
poza de la seful care si-a taiat cardul

Poza e de la seful: si-a taiat cardul!!

 

 

 

 

Cred ca majoritatea articolelor de finante de aici de pe blog sunt inspirate de la colegii mei de birou. Ei bine, si acesta.
Un coleg de birou(unul din grasuti) a povestit experienta sa de la contabil de acum cativa ani. Ca freelancer are un contabil (unul bun), care l-a chemat la o discutie fata in fata. In mijlocul analizei situatiei financiare, contabilul ii cere cardul de credit pentru cheltuieli profesionale, scoate un foarfec si il taie cardul subit. Puf. Colegul nu a apucat sa reactioneze.

Explicatie: colegul servea cheltuieli profesionale de cateva ori pe luna pe carti deseori niciodata citite, iar contabila a remarcat asta cand a vazut aceeasi carte cumparata de 2 ori.Ā  In cazul asta, practic cheltuiala profesionala era un lose lose (pierde si statul cu mai putine taxe, pierdea si proprietarul firmei).

 

P.S. dupa asta ezit sa imi fac card de credit profesional šŸ˜€

Regula lui 5 ani de locuit in noua locuinta achizitionata

(Inca un articol inspirat din discutiile cu colegii, seful e la notar acum deci scriu lejer :D. Musai sa zic ca in birou suntem persoane cu 3 si 4 imobile)

Cand am cumparat aprt. actual intrebarea din casa a fost: cat timp vom sta in locuinta asta?Ā  De ce o asemenea intrebare? pt ca sunt atat de mari costurile achizitionarii si costurile vinderii, iar daca fac asta acum si vand si cumpar ceva mai mare peste 2 aniĀ  s-ar putea ca sa ies mai in pierdere financiar decat daca stateam in chirie.
Ok, stiu ca aceste costuri depind de zona, costuri notar, impozit sau nu la achizitie, valoarea totala a imobilului etc. Da, pentru mine a fost important sa calculez cifrele si sa vad daca achizitia e mai eficienta decat inchirierii.
Daca sunteti in categoria inflationista ca la fiecare 2-3 ani doriti o alta masina/alt tel./alta casa mai mare, atunci s-ar putea ca
achizitia in cazul asta sa nu fie profitabila.
De aceea mi se pare o decizie de bun simt sa caut un raspuns la intrebarea: “da…eu cat voi sta in casa si ipoteca asta”Ā  si sa aliniez durata ipotecii adecvat.
Argument: in conditiile ratei imobiliare, in primii ani la fiecare plata avem o parte din datorie si dobanda. Dobanda la inceput e cea mai mare si descreste luna de luna. Astfel ca (functie de tipul si valoarea si dobanda si durata creditului) dupa 5 ani s-ar putea sa aflu ca nu am platit prea mult din valoarea casei dar ca am ingrosat fundul bancii.

O sa argumentez pe cele 2 achizitii imobiliare facute de mine.
Prima achizitie a fost cu o ipoteca pe perioada de 28 de ani, in 2006 (dobanda 8.03 % dae – daca imi aduc bine aminte ca am deja o varsta) dar imi aduc bine aminte cand dupa 1-2 rate am citit desfasuratorul si din rata de 550 lei (mai exact era 543), 50 era principal si 500 dobanda. Totusi, investitia a fost o investitie buna pt ca chiria posibila acoperea rata (ba avui o perioada cu chirie mai mare ca rata) si ca eu scapam de chiria platita lunar. Cum acea locuinta a fost sub nivelul financiar personal (adica eu mai aveam cum face economii si am si facut dar nu in primul an de la achizitie) am reusit sa o platesc anticipat in 8 ani in plati periodice.
A 2a achizitie e cea actuala si e cu ipoteca pe 15 ani, dobanda mai mica, rata 1166 (si mai avem economii dar muult mai mici šŸ˜€ ), iar principalul este peste procent mare din rata,Ā  asa ca daca peste 5 ani o vand, recuperez si cheltuieli notariale, si dobanda si raman cu un plus frumusel. Dar nu se va intampla asta daca vand la anul! ci ies in pierdere… Asadar pentru mine ar trebui sa raman in locuinta asta cam 5 ani pentru a face un profit (sau sa fac o plata anticipata de 10 rate).

Exceptie de la regula.
5 ani e o cifra de bun simt (“common sense” e termenul folosit de sef), nu fixa. Totul depinde evident de perioada de ipotecare. Eu reusii sa fac economii si plati anticipate si cu ipoteca dar sunt multi oameni care isi cumpara locuinta maxima pe care si-o permit (influentati prost de banci si de turma, evident). Eu imi permit sa fac plati anticipate si sa scad
perioada de rambursare si asta va scadea dobanda totala si va scadea f. mult suma principala de returnat, si apoi voi negocia drastic cu banca.
Si mai de bun simt mi se pare ca o investitie imobiliara devine buna daca locuim macar jumatate din perioada ipotecii (sau mai exact daca vrem sa ne mutam in viitor, sa facem plati anticipate pana la achitarea a unei parti bune).

Corolar:
Se adauga variabilele
-daca o posibila inchiriere acopera rata
-daca avem intre timp suficienti bani stransi pt avans la urmatoarea locuinta si pastrat prima pt inchirie atunci go for it si peste 3 ani inchiriati-va prima locuinta si mutarea in noua achizitie. Colegul meu are deja 4, nu a strans bani de a 5a dar incepe sa studieze ideea asta. Prima ipoteca se incheie in curand si are doar 33 de ani.

Si nu uitati, nu e nicio problema sa traim intr-o locuinta mica daca de la luna la luna nu ne ajung banii. Copiii pot creste si intr-un aprt. mic, copiii pot dormi in acelasi dormitor (pana pe la 10-12 ani, asa šŸ˜€ ), dar copiii nu vor creste sanatosi si fericiti cu parinti ingrijorati zi de zi. Costurile vietii urca zi de zi, asa ca studiul si calculele fac diferenta intre o investitie buna imobiliara si una proasta.

 

P.S. niciuna din aceste reguli nu se aplica daca piata imobiliara cade.

Ultimii pasi inainte de pensionare: cand e aproape atinsa independenta financiara

Mai am pana acolo, dar nu e asa ca v-am dat emotii cum ca am castigat lozul cel mare? šŸ™‚

Voi ajunge acolo peste 10 ani. Sau mai devreme ;). Pana atunci imi pun ideile aici, ca musai am de verificat niste pasi atunci:
1. verific economiile si investiile, si cati bani imi aduc acestia anual/lunar. Compar cu bugetul lunar. De ex. daca bugetul imi spune ca am nevoie de 1000 euro lunar, verific daca cele 3 chirii imi aduc 250 euro fiecare si dividentele inca 3000 pe an, dar si ca am o suma de economii deoparte. Suma deoparte ramane pt situatii critice (gen interventii si urgente medicale etc -adica sa acopere cheltuielile pe 1-2 ani cred ca e suficient).
Daca nu am economisit suficient mai am timp inca niste ani(eventual cand pot achizitiona inca o garsoniera cu ipoteca 5 ani, inchiriat si platit mai rapid ipoteca etc). Asadar voi amana data pensionarii cu 5 ani.
2. discut cu sotul si decid cine opreste primul jobul. Nu vom opta ca amandoi sa ramanem fara venit in acelasi timp. Deseori asta se intampla datorita conjucturii, dar noi si acum putem sa ne descurcam cu un singur venit si fara sa intram in economii. In timpul acesta investitiile si economiile vor creste natural (chiriile si castigul din dividente le voi directiona pentru consolidarea contului de economii).
3. diversitatea investitiilor. Stiu ca cea mai obisnuita sursa de venit pentru noi romanii e un imobil si o chirie (inclusiv la noi, pe asta ne bazam), dar un cutremur sau criza locala va reduce piata asa ca pe viitor ma gandesc sa investesc si in dividende, si asta pentru diversitate.
4. inchide toate datoriile acum: ipotecaĀ  + carduri de credit,masina etc. Chiar daca ipoteca e mica si banii dati sunt putini, musai achita. Niciodata nu stim cum evolueaza piata interbancara sau dobanda interbancara. Vreau 1-2 ani fara ipoteca inainte de marea retragere…(minim :D).
Ba mai mult, calculez si verific piata imobiliara si vand apartementul mare si cumpar o garsoniera sau stau in chirie intr-o garsoniera. Pentru a fi o afacere buna e musai de testat momentul cand piata e favorabila, si cum mai am 1-2-5 ani pana acolo…
5. caut prieteni/cunostinte ce deja sunt independenti financiar. Ideile si experienta lor valoreaza de 100 de ori mai mult decat ce scriu eu aici.

 

 (articol inspirat de intalnirea cu o cunostinta ce tocmai si-au cumparat aprt. in Spania si se muta in curand acolo, dupa ce isi termina de inchis afacerile aici... )