Educatie financiara (episodul 2)

Desi am scris episodul 1 si episodul 3  imi dau seama ca nu e obligatoriu de citit in ordinea data. Regulile sunt reguli din viata mea, care le-am aplicat, si care le-au aplicat si alti prieteni.

Va dau tema pentru acasa: de cautat pe google despre “financial literacy” (cum circula banii in lume) – pentru a intelege cum sunt creati, cum sunt manipulati, interesul bancilor etc.

Regula 4. pune pe hartie input/output, controleaza sa fie aprox. 1/4 casa, 1/4 facturi si distractii, 1/4 mancare si 1/4 deoparte. Aproximativ, da? Pt ca depinde de venit, zona geografica, pretul chiriilor/transport, mancarurile locale, copii in familie etc. Dar un buget sanatos are aceste segmente. Stai cu parintii/nu platesti chirie/ipoteca? Super, esti un norocos si profita de norocul asta nu pe a da banii pe un nou mobil ci a evolua financiar.

Regula  5. Exista si esecuri
Daca am esuat o saptamana si nu am respectat bugetul si meniul…nu e nicio problema. O luam de la capat, si ne adaptam. Formulele de succes nu sunt vesnice, ele se schimba in functie de schimbarile sociale care le conditioneaza.
Da, bugetul familiei poate fi dezechilibrat de aparitia unui nou copil sau taierea salariala. Ne adaptam, reducem segmentele celelalte, nu e sfarsitul lumii.

Regula 6. fa buget anual sa ai imagine de asamblu.
Asta e invatata de la colegul meu de birou: si-a calculat cati bani dadea pe cafeaua zilnica de la colt, pe luna, pe an, si a iesit 800. A investit intr-un aparat mic de cafea si isi face el cafeluta in birou, si estimeaza ca a ramas la 200 cheltuili pe an.
Verisoara mea cumpara balsam de rufe, 6 pe luna, 70 pe an. A renuntat la el si in fiecare luna in loc de balsam de rufe pune banutii intr-un borcan. Bine, nu e singurul lucru la care a renuntat 🙂 – dar borcanul se umple, vizibil.

Regula 7. sa intelegem creditele
Aici e o problema actuala, dureroasa.
Un credit poate fi o povara sau poate fi o investitie: de ex. daca inlocuiesc chiria cu rata la banca identica si in 20 ani am imobilul meu si nu portofel gras la proprietar atunci e o decizie buna. Dar aici recomand si studiu de evoltuie moneda, inflatie, dinamica imobiliare etc.
De ex eu am facut credit in moneda in care luam salariu si am verificat sa nu am rata mai mare decat somajul. Apoi am facut plate anticipate cu scaderea perioadei, prima plata de 1000 lei a scazut din cei 25 ani ramasi cu …. mai mult de 1 an.Inainte de credit insa am experimentat un an cand puneam deoparte din venit…echivalentul ratei estimate. Am vazut ca sunt disciplinata si credibila, am strans asa si ceva avans.
Bancile nu lupta in interesul clientului. Angajatul din banca e platit, ia comision, isi apara scaunul si jobul cu toti dintii, il doare in fix de tine, el vrea sa iti vanda ceva ce nu are (ca banii ii va imprumuta de la alta banca, de pe piata interbancara), si tu ii dai inapoi bani fizici, din care o parte ajung un comision gras bancii. Da-i cat mai putin si cat mai repede, nu au muncit aia din banca prea mult pt bani.

Regula 8. cumpara/cheltuie pe produse locale
De obicei sunt mai proaspete si mai bune, dar e si vorba de obisnuinta genetica cu acel aliment/produs. Alergiile apar mai des la produse importate decat la produse locale, durata transportului si stocarii e in general mai mare la produsele importate decat cele locale, si in afara de vinuri, cognac, parmezan nu stiu ceva sa fie mai bun cu trecerea anilor 🙂

Regula  9. regula minimalista
Nu e obligatorie, pt mine a fost un experiment. Am redus o perioada toate cheltuielile, mergand pe avarie. Practic am simulat si descoperit cat e bugetul minim minimorum pt familia mea care nu ma frustreaza, astfel acum stiu ce fond de rezerva am nevoie. Imi cunosc astfel limita familiei, si am construit am un fond de siguranta de 6 luni cu care stiu ca ma pot descurca pe avarie daca raman fara job (si fara somaj).

Educatie financiara (episodul 1)

De la varsta de 10-12 ani (si de ce nu, mai devreme!), copiii ar trebui sa aiba contact cu minimum de educatie financiara. Dupa discutii cu cativa romani si navigat pe bloguri, cred ca asta e singurul lucru care nu a reusit sa apara in ultimii 25 ani in Romania suficient de sanatos.
In primul rand aceasta educatie trebuie prezentata nostalgicilor dupa vremurile comuniste – carenta educatiei financiare ii face sa nu se descurce, sa nu isi asume responsabilitatile si … sa regrete.

Regula 1:
Cheltui mai putin decat castig.

Cine are nevoie de regula asta? Regula ar trebui invatata si spusa celor ce la sfarsitul lunii ajung 1-2 ori pe an fara bani, care au imprumutat cel putin o data, care stau cu grija zilei de miine, care se plang. Imbunatatirea nu va fi imediata, ci se va vedea in decurs de luni de practica.

Exista mai multe moduri de implementare. Regula pot sa va o zic, dar ce mod de implementare va functiona la fiecare nu pot. Fiecare caz e unic, fiecare om are limitele sale, fiecare isi cunoaste bugetul etc etc.
Cateva idei care functioneaza:
-la fiecare salariu, pus o suma fixa deoparte, ca si cum nu ar fi intrat in casa/nu au existat/salariul ar fi mai mic
-la fiecare salariu se pune un procent din salariu deoparte intr-un cont de rezerva ( functioneaza la mine pentru ca am luni cand salariul este usor variabil)
-tot ce este peste valoarea X se duce in contul de rezerva
-controlarea unui buget (eu il scriu in excel dar merge si in hartie) cu intrari/iesiri – ce e in plus se duce in contul de rezerva

Regula 2:
investesc in mine

Ce inseamna investitie in mine? Ei bine inseamna carti, cursuri, cunostinte, informatii, orice ce poate aduce un profit. Un curs de tuns poate duce la reducerea/eliminarea pretului lunar platit la coafor lunar pt tunsul celor 3 baieti ai casei, un curs de piine poate duce la reducerea banilor dati pe cumparatul zilnic de  piine si facut in casa, o masina de cusut si un curs poate duce la reparare si reabilitare a tot ce e in casa, de invatat de facut torturi pentru aniversari etc. In plus, oricare din acestea ar putea aduce si extra venit  .

Asta se poate face din banii pusi deoparte de la regula 1, dar si gratis!!. Astazi sunt cursuri online gratuite ce pot sa ne imbunatateasca cheltuielile si aduce dintr-o pasiune si un mic venit.

Regula 3:
redus deseurile, redus achizitiile ce duc la deseuri

Aici am pornit de la faptul ca arunc foarte multe, dar si ca am multe lucruri inutile in casa. Am incercat sa simplific viata, dulapurile, si sa achizitionez ce am cu adevarat nevoie. Asta e un pas dificil, emotional dificil, a trebuit sa ma despart de lucruri neutilizate de ani de zile, unele deteoriorate dar de care am asociat amintiri. Tot ce nu am folosit in ultimul 1 an am vandut/ donat / aruncat. A fost greu, stiu, am luat dulap dupa dulap, mai am inca ceva dulapuri, am mai reluat dulapurile dar … banii stransi sunt intr-un borcan transparent, la vedere.
La cumparaturi e  foarte greu de distins intre VREAU si NEVOIE,  pentru asta incepem cu controlul si intelegerea proprie.

Urmatoarele episoade sunt aici:
episodul 2
episodul 3