Cum sa luptam cu invidia la adresa caprei vecinului

Traim in oras, intr-o comunitate mare si ne-omogena. De multe ori am auzit replica: vai, dar si vecinul are/face asta. Ei, asta nu e buna. Lasa replica, lasa ideile, priveste inainte. Nu, nu e ok sa ne uitam la bicicleta celuilalt si apoi sa ne inverzim de invidie, nu e ok sa privim standardul de viata a altuia si sa ne zicem “de ce nu am si eu asta???”. Chiar daca am crescut cu clisee similare (mostenire comunista/securitate), e bine sa te tinem cheltuielile strans legate de nivelul nostru financiar.

Sa nu uitam, noi prima data vedem la vecin ca are o masina noua/un nou tv, uitam insa economiile facute de vecin, sau extra jobul/orele suplimentare, sau creditele pt masina aia…

Cumparaturile le facem urmarind nevoile noastre. Poate vecinul are deja rezerve financiare si daca il loveste criza/un accident/pierderea jobului se va descurca. Dar noi?

Fiecare are prioritatile lui. Da, o masina/ vacantele de la celalalt le remarcam imediat, nu cunoastem insa ce prioritati are. E f. posibil ca vecinul pt acea masina sa renunte la jumatate din mancare, tv, telefon/tableta, vacante, bani de pensie etc. – eu nu as face insa asta.

Lasa competitia, priveste satisfactia.
Inca merge telefonul? Abonamentul este mic dar acopera nevoile lunare?  Ok, e bine, nu am nevoie de upgrade (desi cel de la colega e roz, si are si net, si are si facebook. Sa invatam sa traim din satisfactie si nu din concurenta, asta e f. greu, dar nu imposibil.

Lucruri care aduc sau nu fericirea
Cand ma uit la masina vecinului sau telefonul roz al colegei, oare vecinul erste mai fericit? Si daca e mai fericit, e pt ca are masina/telefonul? Nu cred. Fericirea este un cumul de actiuni, iar banii cheltuiti nu ii aduc fericirea.
Intradevar, banii nu sunt diavolul, dar nici nu putem fara ei – ne ajuta sa ne acoperim nevoile de baza (mancare, dormit, caldura) – dar nu aduc nivelul superior al traiului: fericire. Uitam sa traim pt noi, deseori ne trezim ca traim visele si scopurile vietii altora.

Cum administrez un buget obisnuit

 

Articolul l-am scris la cererea unei amice. Stiu ca pentru multi o familie cu 2 salarii minime pe economie sau un salariu mediu pe economie este buget mic, dar daca privim cifrele, sunt 4mil  romani care le intra in casa un singur venit= minim pe economie, si mai au si copii.
Asadar un venit mediu pe economie inseamna un buget obisnuit. Jumatate de Europa se descurca asa.

Cum il organizez:
-am studiat si folosesc la maxim deducerile din taxe (pt copil exista o deducere mica lunara), platitul impozitului pe locuinta la timp este mai ieftin, reducerea  tuturor taxelor bancare (inchis conturi inutile, folosit doar un cont bancar, scot de la acelasi bancomat o data la 2-3 sapt pt a nu avea comision de retragere, platesc cash unde pot, transfer bani o data pentru mai multe luni pentru factura de mobil) si astfel platesc comision de sub 20 lei pe an la BTRL
-evit credit, fara rate, fara card de credit. Daca vreau sa cumpar ceva – fac economii intai.
-liste si totaluri. Stiu cat consum pe mancare pe sapt/pe luna, cat am facturi, cat dau pe detergenti la 6 luni etc
-analizat facturile – ele sunt cel mai mare consumator din casa mea, mai mare decat mancarea. Mai intai am scris toate facturile: si am vazut ca am facturi lunare dar si facturi anuale. Am negociat abonamentele la mobil (unul e de 2 si unul de 4 euro), am renuntat la tv, am renuntat la telefon fix, am schimbat abonament la electrica, am renuntat la calcat + feon, minim aer conditionat, schimbat robinetele si pus filtru de presiune si am atentie la consum de apa, robinetele la calorifere le inchid noaptea – in final facturile au scazut cu 30-40% per total
-cumpar lucruri la mana 2a, vand la mana a2a. Nu tin lucruri mai mult de 1 an fara sa le folosesc deloc asa ca mai bine le vand.
-fac buget de mancare si meniu pe perioada medie si lunga – aici m-am inspirat din retetele din bugetul cu 300 lei pe luna pt 2 adulti.
-liste de cumparaturi si le respect.
-merg la supermarket 1 data la 6 luni pt detergenti etc (aloc bani: 100 pentru  detergentii: un de par, unul de vase, unu de maini, unu de masina de spalat, pt sapun lichid iau unul maaare de la DM si reumplu si folosesc pentru corp si miini, hartie igienica)
-merg lunar la supermarket pentru faina, zahar, ulei (30)
-merg saptamanal la piata (100), gatesc de la zero, am rezerve pe iarna (ei, greul acum este ca le-am terminat…), resturile congelez (dar de acum nu mai am nimic congelat).
-am analizat timp de cateva luni ce arunc si am luat masuri si redus gunoiul: cumpar cantitati mari eventual nu ambalat, comand impreuna cu prietenele, in final am redus si cheltuieli gen timp/transport/ambalaje etc
-masina de cusut si facut retusuri in casa dar si pt altii
-fac cadouri hand made. La aniversari, la prieteni nu mai cumpar cadouri ce ajung sa le zaca prin casa , ci …. incerc sa le fac eu: prajituri/torturi, ceva tricotat/cusut au ajuns mai apreciate decat a 20a papusa/parfum luata …
-cand sunt  intrebata ce cadou vreau, cer cadouri practice: gel de dus, o floare etc.
-micro gradina (jardiniere) imi asigura verdeata si condimente (scumpe rau in zona si in perioada asta…)
-petrecerile le pot tine acasa/la iarba verde. Nu cheltui bani in baruri/restaurante. Fac pachet pt mesele in afara casei. Nu rontai intre mese pt ca asta da tendinta de a cumpara chestii…de foame.
-investit excesul financiar. Aici e nevoie de educatie, citit, studiat piata financiara, piata imobiliara etc si sunt la inceput de drum … o sa mai studiez in urmatoarele luni si o sa scriu despre asta.

Toate astea cer timp si rabdare. Schimbarile se fac cu pasi mici, pasii vin unul dupa altul.

Despre necesitatea scaderii emisiei de CO2

Stiti cu totii cum e sa locuim intr-un oras poluat. Orice scadere a emisiei va avea efect pozitiv in lant: dormit mai bine la tot orasul, sanatate:,  viroze si alergii mai putine la tot orasul etc. toate astea vor duce la un calm si o atitudine mai frumoasa la tot orasul dar si productivitate mai mare. Pentru cine a circulat prin tara si in lume sigur a remarcat ce diferenta poate fi intre un oras incarcat si un sat de munte. Dar socant pt mine au fost relatarile colegilor ce au fost in Bangalore/Taiwan etc. unde  datorita CO2 si poluarii ramane ca un nor atasat orasului, iar cumpararea de filtre de aer in fiecare camera este o necesitate. Chiar daca nu e perfect orasul meu, nu mi-am dat seama ce am pana nu am pierdut asta.

Cum sa reducem?
Aici deja am argumentat cele 2 cai:
-incurajarea spatiului verde va converti o parte din CO2
-diminuarea emisiei de carbon prin reciclarea deseurilor, reducerea consumului de energie ( exemplu de la Marea Britanie )

Ce putem face rapid si usor?
-mers pe jos mai mult
-redus achizitii / cumparat cu cap
-redus folosirea de electricitate in casa
-cultivat cateva ghivece frumoase si utile

4 pasi. Simplu, usor, aplicabil azi fara niciun efort.

Educatie financiara (episodul 3)

Chiar daca nu ati citit episodul 1   sau episodul 2, nu e nicio problema, se poate incepe si de aici.

Regula 10:
plateste datoriile si facturile.
Redu numarul si valoare facturilor, ele consuma mai mult decat mancarea. Un singur telefon cu pret mic, sistem de recuperare apa de ploaie, echipamente electrice ce au consum electric mai scazut etc – toate astea fac economii de 10-50 pe luna, adica 120-600 pe an.

Regula 11: habar nu am daca am mai zis-o: plateste cat mai putin la stat. Da, statul/institutii va avea grija de viitorul nostru, noi putem avea grija mai bine de viitorul nostru 😀
Asa ca …daca putem reduce valoarea impozitelor, daca platim in avans si avem deduceri la impozitul pe casa sau deducere pt persoane in intretinere etc, daca putem sa evitam comisioanele la banci – ei bine aia sunt tot banii nostri!

Regula 12: focus pe profesie. Cauta un skill dus la perfectiune, si pergateste alte 3-5 la nivel de baza. Viata e dinamica, oricand voi sti sa iau o idee si sa o duc la perfectiune. In viata sunt mereu urcusuri si coborasuri, schimbari, asa ca profita de moment.
Cateva din sfaturile din carti (si eu care nu le-am aplicat): fa ce iti place. Cand iti place ceva, fa tot posibilul sa faci bine. Invata de la ceilalti, intreaba, uita-te.
Cauta o sursa alternativa financiara, dintr-un domeniu relativ diferit. Privind la dinamica ultimilor ani, inteleg de ce pe unii  criza i-a doborat de tot, si pe altii i-a lasat in loc de 2 joburi cu unul singur.

Regula 13.
Numar ghinionist? ei bine, nu.
Doneaza, microfinanteaza in jurul tau. Ai o ruda care vrea sa faca o mica afacere si nu are toti banii pt masina pentru livrari? ai vreo vecina ce a ramas fara job si stii ca face prajituri bune? ai in cercul extins vreun copil ce e in prag de abandon scolar? sustine-le visul. Toate astea se intorc in societate, ciclul banilor se va intoarce la tine.
Eu cumpar miere de la o ruda – si ii platesc in avans recolta viitoare. Cumpar piine si torturi facute de vecine, prefer sa le vina lor un mic profit si sa nu ajunga sa se descurce mai greu.  Uita-te in jur, sigur vei vedea o mica solutie.

Educatie financiara (episodul 2)

Desi am scris episodul 1 si episodul 3  imi dau seama ca nu e obligatoriu de citit in ordinea data. Regulile sunt reguli din viata mea, care le-am aplicat, si care le-au aplicat si alti prieteni.

Va dau tema pentru acasa: de cautat pe google despre “financial literacy” (cum circula banii in lume) – pentru a intelege cum sunt creati, cum sunt manipulati, interesul bancilor etc.

Regula 4. pune pe hartie input/output, controleaza sa fie aprox. 1/4 casa, 1/4 facturi si distractii, 1/4 mancare si 1/4 deoparte. Aproximativ, da? Pt ca depinde de venit, zona geografica, pretul chiriilor/transport, mancarurile locale, copii in familie etc. Dar un buget sanatos are aceste segmente. Stai cu parintii/nu platesti chirie/ipoteca? Super, esti un norocos si profita de norocul asta nu pe a da banii pe un nou mobil ci a evolua financiar.

Regula  5. Exista si esecuri
Daca am esuat o saptamana si nu am respectat bugetul si meniul…nu e nicio problema. O luam de la capat, si ne adaptam. Formulele de succes nu sunt vesnice, ele se schimba in functie de schimbarile sociale care le conditioneaza.
Da, bugetul familiei poate fi dezechilibrat de aparitia unui nou copil sau taierea salariala. Ne adaptam, reducem segmentele celelalte, nu e sfarsitul lumii.

Regula 6. fa buget anual sa ai imagine de asamblu.
Asta e invatata de la colegul meu de birou: si-a calculat cati bani dadea pe cafeaua zilnica de la colt, pe luna, pe an, si a iesit 800. A investit intr-un aparat mic de cafea si isi face el cafeluta in birou, si estimeaza ca a ramas la 200 cheltuili pe an.
Verisoara mea cumpara balsam de rufe, 6 pe luna, 70 pe an. A renuntat la el si in fiecare luna in loc de balsam de rufe pune banutii intr-un borcan. Bine, nu e singurul lucru la care a renuntat 🙂 – dar borcanul se umple, vizibil.

Regula 7. sa intelegem creditele
Aici e o problema actuala, dureroasa.
Un credit poate fi o povara sau poate fi o investitie: de ex. daca inlocuiesc chiria cu rata la banca identica si in 20 ani am imobilul meu si nu portofel gras la proprietar atunci e o decizie buna. Dar aici recomand si studiu de evoltuie moneda, inflatie, dinamica imobiliare etc.
De ex eu am facut credit in moneda in care luam salariu si am verificat sa nu am rata mai mare decat somajul. Apoi am facut plate anticipate cu scaderea perioadei, prima plata de 1000 lei a scazut din cei 25 ani ramasi cu …. mai mult de 1 an.Inainte de credit insa am experimentat un an cand puneam deoparte din venit…echivalentul ratei estimate. Am vazut ca sunt disciplinata si credibila, am strans asa si ceva avans.
Bancile nu lupta in interesul clientului. Angajatul din banca e platit, ia comision, isi apara scaunul si jobul cu toti dintii, il doare in fix de tine, el vrea sa iti vanda ceva ce nu are (ca banii ii va imprumuta de la alta banca, de pe piata interbancara), si tu ii dai inapoi bani fizici, din care o parte ajung un comision gras bancii. Da-i cat mai putin si cat mai repede, nu au muncit aia din banca prea mult pt bani.

Regula 8. cumpara/cheltuie pe produse locale
De obicei sunt mai proaspete si mai bune, dar e si vorba de obisnuinta genetica cu acel aliment/produs. Alergiile apar mai des la produse importate decat la produse locale, durata transportului si stocarii e in general mai mare la produsele importate decat cele locale, si in afara de vinuri, cognac, parmezan nu stiu ceva sa fie mai bun cu trecerea anilor 🙂

Regula  9. regula minimalista
Nu e obligatorie, pt mine a fost un experiment. Am redus o perioada toate cheltuielile, mergand pe avarie. Practic am simulat si descoperit cat e bugetul minim minimorum pt familia mea care nu ma frustreaza, astfel acum stiu ce fond de rezerva am nevoie. Imi cunosc astfel limita familiei, si am construit am un fond de siguranta de 6 luni cu care stiu ca ma pot descurca pe avarie daca raman fara job (si fara somaj).

Educatie financiara (episodul 1)

De la varsta de 10-12 ani (si de ce nu, mai devreme!), copiii ar trebui sa aiba contact cu minimum de educatie financiara. Dupa discutii cu cativa romani si navigat pe bloguri, cred ca asta e singurul lucru care nu a reusit sa apara in ultimii 25 ani in Romania suficient de sanatos.
In primul rand aceasta educatie trebuie prezentata nostalgicilor dupa vremurile comuniste – carenta educatiei financiare ii face sa nu se descurce, sa nu isi asume responsabilitatile si … sa regrete.

Regula 1:
Cheltui mai putin decat castig.

Cine are nevoie de regula asta? Regula ar trebui invatata si spusa celor ce la sfarsitul lunii ajung 1-2 ori pe an fara bani, care au imprumutat cel putin o data, care stau cu grija zilei de miine, care se plang. Imbunatatirea nu va fi imediata, ci se va vedea in decurs de luni de practica.

Exista mai multe moduri de implementare. Regula pot sa va o zic, dar ce mod de implementare va functiona la fiecare nu pot. Fiecare caz e unic, fiecare om are limitele sale, fiecare isi cunoaste bugetul etc etc.
Cateva idei care functioneaza:
-la fiecare salariu, pus o suma fixa deoparte, ca si cum nu ar fi intrat in casa/nu au existat/salariul ar fi mai mic
-la fiecare salariu se pune un procent din salariu deoparte intr-un cont de rezerva ( functioneaza la mine pentru ca am luni cand salariul este usor variabil)
-tot ce este peste valoarea X se duce in contul de rezerva
-controlarea unui buget (eu il scriu in excel dar merge si in hartie) cu intrari/iesiri – ce e in plus se duce in contul de rezerva

Regula 2:
investesc in mine

Ce inseamna investitie in mine? Ei bine inseamna carti, cursuri, cunostinte, informatii, orice ce poate aduce un profit. Un curs de tuns poate duce la reducerea/eliminarea pretului lunar platit la coafor lunar pt tunsul celor 3 baieti ai casei, un curs de piine poate duce la reducerea banilor dati pe cumparatul zilnic de  piine si facut in casa, o masina de cusut si un curs poate duce la reparare si reabilitare a tot ce e in casa, de invatat de facut torturi pentru aniversari etc. In plus, oricare din acestea ar putea aduce si extra venit  .

Asta se poate face din banii pusi deoparte de la regula 1, dar si gratis!!. Astazi sunt cursuri online gratuite ce pot sa ne imbunatateasca cheltuielile si aduce dintr-o pasiune si un mic venit.

Regula 3:
redus deseurile, redus achizitiile ce duc la deseuri

Aici am pornit de la faptul ca arunc foarte multe, dar si ca am multe lucruri inutile in casa. Am incercat sa simplific viata, dulapurile, si sa achizitionez ce am cu adevarat nevoie. Asta e un pas dificil, emotional dificil, a trebuit sa ma despart de lucruri neutilizate de ani de zile, unele deteoriorate dar de care am asociat amintiri. Tot ce nu am folosit in ultimul 1 an am vandut/ donat / aruncat. A fost greu, stiu, am luat dulap dupa dulap, mai am inca ceva dulapuri, am mai reluat dulapurile dar … banii stransi sunt intr-un borcan transparent, la vedere.
La cumparaturi e  foarte greu de distins intre VREAU si NEVOIE,  pentru asta incepem cu controlul si intelegerea proprie.

Urmatoarele episoade sunt aici:
episodul 2
episodul 3