Category: salariu minim pe economie

Veniturile mici fata in fata cu datoriile.

Inca nu am facut creditul ipotecar dar deja scenariile rele…le analizez: consider ca riscurile fac si ele parte din viata noastra si mi le evaluez.
Da, si mie si celor din jur  ni s-au mai intamplat evenimente de gen: sa pierd jobul sau sa nu primesc salariul sau sa mi se reduca venitul, sau sa apara o perioade de curs/calificare de 1-2 ani fara venit sau in concediu de maternitate. Nu e lucrul visat de mine, nu e lucrul visat de nimeni, dar se intampla…mai toate familiile au periodic caderi financiare si cu cat trec anii sunt din ce in ce mai multe.  Si inca suntem tineri, nu am amintit de evenimente ca: o imbolnavire, o masina stricata etc.
Solutii? multi sar la card de credit/ imprumut pe termen lung pentru a…lua o noua masina/acoperi interventii/sa se descurce cateva luni/ani pana cand….
Dar pe langa asta sunt 30% din romani care au venitul minim pe economie. Si se descurca fara nicio datorie. Ei nu au DOAR o problema temporara venitul mai mic, ci ei traiesc asa din totdeauna. Din cauza asta nici nu au economii pt o alta masina (si nici nu cred ca vor avea vreodata masina). Si nici nu isi vor achizitiona obiecte folosind un credit, pt ca stiu deja ca nu isi vor permite sa il acopere.
Cine sunt cei mai responsabili? Cum invatam care oameni au o sanatate financiara? Si mai ales, ce invatam de la ei? Intrebari care nu au raspuns.

Cum minimizez efectele unei reduceri de buget?

Eu recomand redus cheltuielile adecvat noului buget imediat- si asta inainte de a intra in ziua cu buget mic.  Daca la serviciu seful spune de reduceri bugetare si de personal, ei bine nu ne mai ducem la restaurant in seara respectiva sa o facem lata cu colegii si sa ne innecam grijile in 4 sticle de vin si o bon fiscal gras, ci incepem adaptarea imediat, si nu peste…..3 luni. Amanatul nu e o solutie, ci adancesc grijile.In plus e foarte important sa ne cunoastem clar nevoile reale de placeri; e important sa imi cunosc nevoie primare si sa le izolez, iar reducerile sa vina din serviciile platite.
Caz practic: daca azi as fi informata ca imi va inceta contractul la sfarsitul lunii, chiar daca mai stiu ca iau salariu peste o luna, si mai am ceva banii de primit pe concediu, ei bine eu de astazi ma comport ca si cum as avea am venit doar somajul. Sau daca stiu ca sunt insarcinata, atunci imi estimez si reevaluez bugetul incat sa am lunar, deoparte, pus o suma de bani pt nastere si spitalizare(si nu, nu faceti ca sotul ce mi-a propus sa faca un credit sa nasc la privat) plus o suma de bani cat estimez ca ar costa lunar control la pediatru + pampers. Tii, daca as fi invatat asta acum 8 ani…
Daca masina imi scartiie si la service imi spune ca in 1-6 luni  am nevoie de o a alta masina, atunci de astazi strang bani echivalentul ratei pt cealalta masina si voi cauta una la mana a2a astfel incat sa fac credit pe maxim  un an.
Apoi o alta abordare pentru perioada de restriste e de cautat si adus niste banuti temporar. Oricat si orice e mai bun decat nimic.

Marile probleme financiare apar cand tinem stilul de cheltuit la acelasi nivel ca atunci cand salariu imi era mare si sigur. Stiu, e greu, dar cu cat aman adaptarea cu atat va fi mai greu. Pot reduce acum iesitul la bere si restaurant din fiecare seara(de la 5 pe saptamana la 2 pe luna, pot taia abonamente la ziar, reviste, cablu tv, golf, sport, mobil, imagine etc)

Evitat noi imprumuturi. Platitul noilor datorii din venitul ce se va micsora va fi mult mai greu, chiar imposibil.

Cand venitul creste din nou tineti stilul de viata ca in perioada venit low. Asta va permite acoperirea datoriilor repede. Eu folosesc trucuri (nu f. scumpe) pt a ne ne bucura de noua situatie financiara (concedii).

Tu ai avut perioade cand venitul a scazut? Cum ai supravietuit? Ce trucuri ne recomanzi?

Si am mai mult timp!

Marele beneficiu ramane din planificare:
-Din planificarea meniului pe 7 zile, cu ingrediente si cantitati, zilele de gatit (estimativ) si in final am redus drumurile la supermarket la 1 pe luna si saptamanal merg la piata. Gatesc pt 2-3 zile din produse de baza si asa am scapat de dilema ce imi dadea dureri de cap: eu azi ce mai gatesc??? pentru ca…am deja totul scris pe lista
-duc mult mai rar gunoiul. Pentru ca arunc mult mai putine chestii. Si daca drumul cu gunoiul in miez de noapte nu va sperie, pe mine ma irita spalatul galetii de gunoi, apoi pus alt sac de gunoi etc.
-am planificat zile de spalat rufe si economisesc apa si detergent
-am redus cosmetice si chimicale si am mai putini alergeni in casa si mai multi bani pt  vacante
-am redus vasele in bucatarie si curat mai putin
-am redus hainele din sifonier la 2 rafturi si ma imbrac mai repede, scap de indecizia: eu azi cu ce ma imbrac (decid duminica pt 2-3 zile) si fac curat mai repede
-redus facturile si am mai multi bani de concedii si griji mai putine
-redus timpul digital: mai rar mail si jocuri, nu tv.

Ce am castigat per total?
Timp. Mult mai mult timp pt hobby-uri (cam 7-8 ore pe saptamana in plus).
Mai putine griji. Unii ii spun stres, la mine sunt doar griji ce imi incarca viata excesiv.
Libertate. Da, plec in concediu usor, nu ma deranjeaza valize/bagaje/confort/stele sau ultra-inclusive-uri – pur si simplu plec, spontan si simplu.
Mintea libera. Da, reusesc sa ma ocup de un lucru cu adevarat important si sa il termin mai repede – pt ca e prioritar.

Mi-a luat ani de zile sa inteleg ca orice problema din viata este cauzata de un exces si se poate rezolva cu…un pas catre simplitate (si nu, nu cu adaugat ceva). Am probleme cu alergiile? nu am nevoie de mai multe/alte creme/medicamente/medici, ci de mai putini alergeni si pot rezolva cu eliminat complet creme/medicamente/medici, am probleme cu greutatea? nu e nevoie de medicamente de slabit/suplimente/alte mancaruri sofisticate ci de eliminat cu totul astea si redus portiile; nu reusesc sa fac curat si sa aranjez tot? da-le naibii si le aranjez in cosul de gunoi (haha, nu radeti, nu e asa de simplu sa renunt…). Daca imi cumpar lucruri si apoi am nevoie sa cumpar si un nou spatiu de stocare pt acele lucruri atunci mai bine renunt la acel lucru – un lucru necesar nu va fi stocat ci va fi la indemana sa fie folosit. Etc.

Astazi am mai putine servicii platite si mai multe facute de mine, cand si cum le vreau. Si daca le vreau 🙂 : piinea facuta de mine e mai buna si mai ieftina ca cea de magazin, hainele cusute/prajitura/ierburile crescute/uscate de mine, gemurile etc. toate au un avantaj – sunt ale mele si imi dau libertate.

 

Simplificarea sifonierului si a imbracatului

De cand am redus spatiul din dulap alocat hainelor mele mi s-a simplificat  si  viata dar si dificultatea deciderii din fiecare dimineata.
Ce am eliminat:
-hainele inca cu eticheta
-hainele ce nu imi mai vin (ca poate o sa mai in revin in forma de acum ceva ani)
-hainele ce le consider urate
-hainele ce nu le-am mai purtat de peste 1 an
-haine ce nu ma caracterizeaza, ce nu am cu ce le combina, ce nu as avea ocazia sa le port curand
Cel mai greu a fost sa  incep aceasta triere, practic dificultatea a fost  sa renunt la atachamentele emotionale:
blugii din facultate (ape care am terminat-o de 14 ani…)  sau tricoul cu buric la vedere de dinainte de sarcina etc.
Pentru a face trecerea mai usoara am pus totul  in saci pentru cateva saptamani si nu, nu m -am razgandit si nici nu am simtit lipsa vreuneia.
Dupa o perioada am reluat sacii la triat: o parte au devenit carpe de menaj, o alta parte am donat.
Dupa alte cateva saptamani am reexaminat sifonierul si eliminat hainele cu amintiri dureroase, triste. Decizie buna de altfel.

Astazi am asa:
-2 perechi de pantaloni similari si un blug
-3 fuste
-2 rochii
-10 tricouri cu maneca scurta sau lunga
-3 camasi
-5 plovere(cu sau fara nasturi)
-4 geci (de iarna, toamna/primavara, 2 de ploaie de vara/toamna)
-2 pantofi,1 adidas, 2 ghete de iarna, cizme de cauciuc, sandale

Ce am castigat? timp.
Consum mult mai putin timp cu spalat/asezat/ordonat in sifonier
Consum mult mai putin timp cu shopping.
Consum mult mai putin timp cu decisul vestimentatiei/tinutei/asortatul lor.
Astazi imi pregatesc haine pt  cateva  zile, si fac asta in fiecare duminica seara in ideea de a-mi usura 
diminetile( si fac aceleasi pregatiri pt copil). Am o garderoba ce intra in 2 rafturi de sifonier, mai simpla si mai putine alegeri. La haine, varietatea nu este condimentul ce il caut – simplitatea mi-e mai aproape de suflet.

Cum administrez un buget obisnuit

 

Articolul l-am scris la cererea unei amice. Stiu ca pentru multi o familie cu 2 salarii minime pe economie sau un salariu mediu pe economie este buget mic, dar daca privim cifrele, sunt 4mil  romani care le intra in casa un singur venit= minim pe economie, si mai au si copii.
Asadar un venit mediu pe economie inseamna un buget obisnuit. Jumatate de Europa se descurca asa.

Cum il organizez:
-am studiat si folosesc la maxim deducerile din taxe (pt copil exista o deducere mica lunara), platitul impozitului pe locuinta la timp este mai ieftin, reducerea  tuturor taxelor bancare (inchis conturi inutile, folosit doar un cont bancar, scot de la acelasi bancomat o data la 2-3 sapt pt a nu avea comision de retragere, platesc cash unde pot, transfer bani o data pentru mai multe luni pentru factura de mobil) si astfel platesc comision de sub 20 lei pe an la BTRL
-evit credit, fara rate, fara card de credit. Daca vreau sa cumpar ceva – fac economii intai.
-liste si totaluri. Stiu cat consum pe mancare pe sapt/pe luna, cat am facturi, cat dau pe detergenti la 6 luni etc
-analizat facturile – ele sunt cel mai mare consumator din casa mea, mai mare decat mancarea. Mai intai am scris toate facturile: si am vazut ca am facturi lunare dar si facturi anuale. Am negociat abonamentele la mobil (unul e de 2 si unul de 4 euro), am renuntat la tv, am renuntat la telefon fix, am schimbat abonament la electrica, am renuntat la calcat + feon, minim aer conditionat, schimbat robinetele si pus filtru de presiune si am atentie la consum de apa, robinetele la calorifere le inchid noaptea – in final facturile au scazut cu 30-40% per total
-cumpar lucruri la mana 2a, vand la mana a2a. Nu tin lucruri mai mult de 1 an fara sa le folosesc deloc asa ca mai bine le vand.
-fac buget de mancare si meniu pe perioada medie si lunga – aici m-am inspirat din retetele din bugetul cu 300 lei pe luna pt 2 adulti.
-liste de cumparaturi si le respect.
-merg la supermarket 1 data la 6 luni pt detergenti etc (aloc bani: 100 pentru  detergentii: un de par, unul de vase, unu de maini, unu de masina de spalat, pt sapun lichid iau unul maaare de la DM si reumplu si folosesc pentru corp si miini, hartie igienica)
-merg lunar la supermarket pentru faina, zahar, ulei (30)
-merg saptamanal la piata (100), gatesc de la zero, am rezerve pe iarna (ei, greul acum este ca le-am terminat…), resturile congelez (dar de acum nu mai am nimic congelat).
-am analizat timp de cateva luni ce arunc si am luat masuri si redus gunoiul: cumpar cantitati mari eventual nu ambalat, comand impreuna cu prietenele, in final am redus si cheltuieli gen timp/transport/ambalaje etc
-masina de cusut si facut retusuri in casa dar si pt altii
-fac cadouri hand made. La aniversari, la prieteni nu mai cumpar cadouri ce ajung sa le zaca prin casa , ci …. incerc sa le fac eu: prajituri/torturi, ceva tricotat/cusut au ajuns mai apreciate decat a 20a papusa/parfum luata …
-cand sunt  intrebata ce cadou vreau, cer cadouri practice: gel de dus, o floare etc.
-micro gradina (jardiniere) imi asigura verdeata si condimente (scumpe rau in zona si in perioada asta…)
-petrecerile le pot tine acasa/la iarba verde. Nu cheltui bani in baruri/restaurante. Fac pachet pt mesele in afara casei. Nu rontai intre mese pt ca asta da tendinta de a cumpara chestii…de foame.
-investit excesul financiar. Aici e nevoie de educatie, citit, studiat piata financiara, piata imobiliara etc si sunt la inceput de drum … o sa mai studiez in urmatoarele luni si o sa scriu despre asta.

Toate astea cer timp si rabdare. Schimbarile se fac cu pasi mici, pasii vin unul dupa altul.

Educatie financiara (episodul 3)

Chiar daca nu ati citit episodul 1   sau episodul 2, nu e nicio problema, se poate incepe si de aici.

Regula 10:
plateste datoriile si facturile.
Redu numarul si valoare facturilor, ele consuma mai mult decat mancarea. Un singur telefon cu pret mic, sistem de recuperare apa de ploaie, echipamente electrice ce au consum electric mai scazut etc – toate astea fac economii de 10-50 pe luna, adica 120-600 pe an.

Regula 11: habar nu am daca am mai zis-o: plateste cat mai putin la stat. Da, statul/institutii va avea grija de viitorul nostru, noi putem avea grija mai bine de viitorul nostru 😀
Asa ca …daca putem reduce valoarea impozitelor, daca platim in avans si avem deduceri la impozitul pe casa sau deducere pt persoane in intretinere etc, daca putem sa evitam comisioanele la banci – ei bine aia sunt tot banii nostri!

Regula 12: focus pe profesie. Cauta un skill dus la perfectiune, si pergateste alte 3-5 la nivel de baza. Viata e dinamica, oricand voi sti sa iau o idee si sa o duc la perfectiune. In viata sunt mereu urcusuri si coborasuri, schimbari, asa ca profita de moment.
Cateva din sfaturile din carti (si eu care nu le-am aplicat): fa ce iti place. Cand iti place ceva, fa tot posibilul sa faci bine. Invata de la ceilalti, intreaba, uita-te.
Cauta o sursa alternativa financiara, dintr-un domeniu relativ diferit. Privind la dinamica ultimilor ani, inteleg de ce pe unii  criza i-a doborat de tot, si pe altii i-a lasat in loc de 2 joburi cu unul singur.

Regula 13.
Numar ghinionist? ei bine, nu.
Doneaza, microfinanteaza in jurul tau. Ai o ruda care vrea sa faca o mica afacere si nu are toti banii pt masina pentru livrari? ai vreo vecina ce a ramas fara job si stii ca face prajituri bune? ai in cercul extins vreun copil ce e in prag de abandon scolar? sustine-le visul. Toate astea se intorc in societate, ciclul banilor se va intoarce la tine.
Eu cumpar miere de la o ruda – si ii platesc in avans recolta viitoare. Cumpar piine si torturi facute de vecine, prefer sa le vina lor un mic profit si sa nu ajunga sa se descurce mai greu.  Uita-te in jur, sigur vei vedea o mica solutie.

Educatie financiara (episodul 2)

Desi am scris episodul 1 si episodul 3  imi dau seama ca nu e obligatoriu de citit in ordinea data. Regulile sunt reguli din viata mea, care le-am aplicat, si care le-au aplicat si alti prieteni.

Va dau tema pentru acasa: de cautat pe google despre “financial literacy” (cum circula banii in lume) – pentru a intelege cum sunt creati, cum sunt manipulati, interesul bancilor etc.

Regula 4. pune pe hartie input/output, controleaza sa fie aprox. 1/4 casa, 1/4 facturi si distractii, 1/4 mancare si 1/4 deoparte. Aproximativ, da? Pt ca depinde de venit, zona geografica, pretul chiriilor/transport, mancarurile locale, copii in familie etc. Dar un buget sanatos are aceste segmente. Stai cu parintii/nu platesti chirie/ipoteca? Super, esti un norocos si profita de norocul asta nu pe a da banii pe un nou mobil ci a evolua financiar.

Regula  5. Exista si esecuri
Daca am esuat o saptamana si nu am respectat bugetul si meniul…nu e nicio problema. O luam de la capat, si ne adaptam. Formulele de succes nu sunt vesnice, ele se schimba in functie de schimbarile sociale care le conditioneaza.
Da, bugetul familiei poate fi dezechilibrat de aparitia unui nou copil sau taierea salariala. Ne adaptam, reducem segmentele celelalte, nu e sfarsitul lumii.

Regula 6. fa buget anual sa ai imagine de asamblu.
Asta e invatata de la colegul meu de birou: si-a calculat cati bani dadea pe cafeaua zilnica de la colt, pe luna, pe an, si a iesit 800. A investit intr-un aparat mic de cafea si isi face el cafeluta in birou, si estimeaza ca a ramas la 200 cheltuili pe an.
Verisoara mea cumpara balsam de rufe, 6 pe luna, 70 pe an. A renuntat la el si in fiecare luna in loc de balsam de rufe pune banutii intr-un borcan. Bine, nu e singurul lucru la care a renuntat 🙂 – dar borcanul se umple, vizibil.

Regula 7. sa intelegem creditele
Aici e o problema actuala, dureroasa.
Un credit poate fi o povara sau poate fi o investitie: de ex. daca inlocuiesc chiria cu rata la banca identica si in 20 ani am imobilul meu si nu portofel gras la proprietar atunci e o decizie buna. Dar aici recomand si studiu de evoltuie moneda, inflatie, dinamica imobiliare etc.
De ex eu am facut credit in moneda in care luam salariu si am verificat sa nu am rata mai mare decat somajul. Apoi am facut plate anticipate cu scaderea perioadei, prima plata de 1000 lei a scazut din cei 25 ani ramasi cu …. mai mult de 1 an.Inainte de credit insa am experimentat un an cand puneam deoparte din venit…echivalentul ratei estimate. Am vazut ca sunt disciplinata si credibila, am strans asa si ceva avans.
Bancile nu lupta in interesul clientului. Angajatul din banca e platit, ia comision, isi apara scaunul si jobul cu toti dintii, il doare in fix de tine, el vrea sa iti vanda ceva ce nu are (ca banii ii va imprumuta de la alta banca, de pe piata interbancara), si tu ii dai inapoi bani fizici, din care o parte ajung un comision gras bancii. Da-i cat mai putin si cat mai repede, nu au muncit aia din banca prea mult pt bani.

Regula 8. cumpara/cheltuie pe produse locale
De obicei sunt mai proaspete si mai bune, dar e si vorba de obisnuinta genetica cu acel aliment/produs. Alergiile apar mai des la produse importate decat la produse locale, durata transportului si stocarii e in general mai mare la produsele importate decat cele locale, si in afara de vinuri, cognac, parmezan nu stiu ceva sa fie mai bun cu trecerea anilor 🙂

Regula  9. regula minimalista
Nu e obligatorie, pt mine a fost un experiment. Am redus o perioada toate cheltuielile, mergand pe avarie. Practic am simulat si descoperit cat e bugetul minim minimorum pt familia mea care nu ma frustreaza, astfel acum stiu ce fond de rezerva am nevoie. Imi cunosc astfel limita familiei, si am construit am un fond de siguranta de 6 luni cu care stiu ca ma pot descurca pe avarie daca raman fara job (si fara somaj).